农业保险方面论文范文文献,与湖北省农村小额贷款公司信贷风险防范法律相关毕业论文提纲

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【摘 要】湖北省农村小额贷款公司为数量众多、资信能力较差的农村群体提供普惠金融服务,面临着较大的信贷违约风险.目前,针对信贷违约风险的法律防范主要有完善担保制度、建立违约风险补偿基金和健全农业保险法律体系三种值得研究的思路.在整合这三种思路的基础上,可以将农民组织组建动态联保降低风险、由政府出资建立风险补偿基金补偿风险和健全农业保险法律体系转移信贷风险三种措施有机结合,共同防范农村小贷公司的信贷风险.

【关 键 词】小额贷款公司信贷风险担保农村保险

一、湖北省农村小额贷款公司信贷风险问题分析

（一）湖北省小额贷款公司信贷风险的现状

自2008年湖北省人民政府发布《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》正式在全省范围内开始试点以来,湖北省农村小额贷款公司一直坚持“小额、分散”的原则,为“三农”提供低成本和便捷的小额贷款服务,以满足“三农”发展的融资需求.但是,借款人的违约风险作为资金借贷市场普遍存在的非系统性风险,在面向数量众多、资信能力较差的农村群体提供普惠金融服务的小额贷款领域尤其明显.至2014年3月底,湖北省有小额贷款公司366家,去年累计投放贷款740.3亿元,但全省小额贷款公司贷款余额占注册资本比例为92.73%,资金高位运营.①根据中联信、华创和融通等几家小额贷款公司的数据显示,小额贷款公司的贷款回收率大多只在50%左右,并且存在着骗贷的现象.这也促使部分小额贷款公司为满足经营需要铤而走险,采取非法集资、高息放贷及暴力收贷等非法行为.正是由于这种现象的存在,2014年7月湖北省小额贷款公司试点联席会议办公室要求各市（州）政府组织针对辖内小额贷款公司非法集资、高息放贷及暴力收贷行为逐一进行现场检查,及时查处小额贷款公司的违法行为②,以规范小额贷款公司的运营.

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（二）湖北省小额贷款公司信贷风险的成因

1.农村经济的风险性.湖北省小额贷款公司贷款的主要用于“三农”建设,其信贷风险与农村经济休戚相关.我国农村集体经济组织实行家庭承包为基础、统分结合的双层经营体制,具有明显的季节性,生产项目的自然风险和市场风险比较大,缺乏必要的抵押品,这就决定了农村小额贷款公司信贷业务的高风险和高成本.③另外,2008年中国人民银行和银监会共同发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定将小额贷款公司纳入信贷征信体系,但是缺乏具体的方法和途径的规定,使得湖北省农村小额贷款公司难以实现对农村信用体系的信用征集和评级,不能对农村经济风险做好及时的防范.

2.缺乏贷款损失补偿制度.小额贷款公司本质上是普惠性金融体系理念的实践,普惠金融体系认同的是使所有需要金融服务的人,包括过去难以得到金融服务的更贫困和更偏远的群体都能得到各种应有的金融服务.④农村小额贷款公司作为农村普惠金融的典型代表,发挥着公益金融的作用,应该得到引导性专项扶持资金的支持,为农村小额贷款公司的贷款损失进行适当的补偿.但在实践中,除了浙江省等部分的省市出台地方性法规和地方政府规章将小额贷款公司纳入政府“三农”贷款风险补偿的范围以外,包括湖北省在内的大部分省市还没有出台相关的文件将农村小额贷款公司纳入到农业贷款风险补偿范围中.

3.农业保险不完善.农业既是我国的基础产业,也是弱质产业,具有区别于工业和第三产业的特殊风险.目前,我国农业保险的法律保障体系薄弱、风险分散机制不健全和财政支持不足的问题使得我国农业保险业发展严重滞后,不能满足现代农业的发展需要,无法有效化解农业生产中的风险.这一形势也使得农村小额贷款公司的信贷风险无法通过农业保险实现转移,导致风险积聚.

二、湖北省农村小额贷款公司信贷风险法律防范思路

（一）完善担保制度

1.物权担保制度.担保物权制度在现代经济交往中,对于维护交易安全,降低交易风险,满足融资与投资需求,发挥着其他制度所不容替代的作用.⑤完善物权担保的思路着眼于充分利用农户所有经济资源的交换价值,用以担保借贷债务人履行还款义务.根据我国《物权法》的规定,除法律另有规定外,耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押.由于缺乏有效的土地流转机制和流转市场,农户所有的大部分经济资源不得用于抵押,典型的物权担保难以实现.另外,农业生产收益权浮动抵押作为以农户现有的未来的生产资料与生产收益权进行抵押获得贷款的担保方式,具有风险难以预测和控制的特点,有待于实践的进一步检验.⑥

2.信用担保制度.信用担保,又称人的担保,是指债务人以外的第三人以其财产和信用为债务人提供的担保.⑦国际上在农村小额贷款公司信用担保方面的成功经验是孟加拉乡村银行模式中的联保、互保机制,通过利用农村“熟人社会”的特点,利用农村人缘地缘和血缘等因素约束借款人的还贷.⑧目前这种制度在湖北省以及全国其他各省市的农村小额贷款公司已经被广泛运用以防范信贷风险.

（二）健全农业保险体系

农业保险是WTO《农业协议》的“绿箱政策”,不需要做削减承诺,是支持和保护本国和地区农业发展的重要政策手段,农业保险理应成为农业保护制度的主要形式.⑨农业小额贷款的主要投放领域是农业生产,风险主要来自农业生产过程中可能出现的各种风险.而农业保险以农业生产中的各种风险为保险对象,通过加快农业保险立法,构建完整的农业保险制度可以把小额贷款公司的部分风险转移到农业保险,从而降低小额贷款公司的信贷风险.

（三）建立违约风险补偿基金

风险违约补偿金是一项政府鼓励和促进银行业金融机构增加特定方向的贷款的引导性专项扶持资金,主要用于银行业金融机构的信贷风险补偿和信贷风险控制奖励.根据《指导意见》,小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织依法设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或者股份有限公司并不属于银行业金融机构,不能纳入政府小额“三农”贷款风险补偿的范围.但是,这样的规定与小额贷款公司的设立宗旨和业务方向不相称的,应该将涉农小额贷款纳入政府小额“三农”贷款风险补偿的范围.三、湖北省农村小额贷款公司信贷风险法律防范措施

（一）农民组织组建动态联保降低风险

湖北省农村小额贷款公司的贷款具有灵活性高、方便快捷的特点,不同于商业银行以物权担保为主的授信方式,在授信模式的选择上以信用担保为主.因而,在完善担保制度思路的引导下,具体措施创新的重点应该放在信用担保方面.借鉴孟加拉乡村银行动态联保机制的先进经验,结合我国农村村民自治组织的实际国情,可以采取由农民组织组建动态联保的方式,将农村小额贷款公司和农民组织相结合,在形成信用担保的基础上,实现小额贷款的充分有效利用,实现互利共赢.

首先,要通过小额贷款实现农民的组织化,实现稳定保证和互助合作.我国的农村经济以小农经济为主,具有分散性,农户个体的资信能力较差,难以达到农村小额贷款的担保要求.通过小额贷款的发放,可以使申请同类或者相关用途的农户个体形成以血缘和地缘为基础的,具有一定合作基础和担保能力的动态联保组织.对于农民动态联保组织的组织形式可以采取法人、合伙或者其他组织等多种形式.这样既实现了“熟人担保”的定型化,也有利于充࠳

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