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摘 要 :新经济、现代金融的发展不仅将彻底变革传统商业银行赖以生存的经济基础,而且严重冲击着传统商业银行的生存方式和经营理念,对传统商业银行金融业务提出了严峻的挑战.本文首先从突出重点推进金融产品创新、创新产品来满足客户多样化金融需求、要推动创新抵押担保方式、大力发展网上银行业务、激发金融主体的创新动力等方面就新时期商业银行如何实 融创新进行了深入的探讨.

关 键 词 :新时期 商业银行 金融创新

进入21世纪以来,世界经济正以更加全球化、市场化、金融化、知识化和虚拟化的崭新姿态飞速向前发展.新经济以不可逆转之势改变着我们的思维方式和生活方式,改变着人类社会发展的模式,也改变着商业银行的经营理念、经营战略和经营方式.新经济、现代金融的发展不仅将彻底变革传统商业银行赖以生存的经济基础,而且严重冲击着传统商业银行的生存方式和经营理念,对传统商业银行金融业务提出了严峻的挑战.

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一、突出重点,推进金融产品创新

各商业银行要结合当地实际情况,针对不同类型、规模企业,创新适合当地的中小企业、“三农”以及承接产业转移需要的金融产品.以华夏银行苏州分行为例,该行推出“龙舟计划” 系列金融产品,打造“中小企业金融服务商”品牌,最核心和最显著的特点是小、快、灵.该产品从担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式四个方面进行创新,为中小企业量身打造了联保联贷、接力贷、增值贷、快捷贷、循环贷等专有产品,更好地满足中小企业融资需要.

与此同时,要在巩固小企业动产质押贷款、应收账款质押贷款、林权抵押贷款、青年创业贷款、巾帼创业贷款、民企之星等信贷产品的基础上,通过借鉴吸收外地金融机构金融产品创新经验和做法,探索开办商标权、专利权、矿产权、股权、收费权质押,船舶、农村住房、广告经营权抵押等形式的权利抵(质)押贷款和再生资源回收企业增值税退税担保贷款等试点工作以及联保协议贷款、法定代表人财产抵押担保贷款等新型信贷产品,进一步提高产品的针对性和实用性.

二、创新产品,满足客户多样化金融需求

关注客户体验,为客户提供最好服务、最优产品,进而不断满足客户日益增长的金融需求,一直是新时期商业银行实 融创新的必要条件,中国银行安徽省分行这方面就做的工作就较好.在产品创新方面,该行2004年成功开办了马钢集团企业年金业务,在全国中行系统开了先河,随后又先后叙做了一批大型优质企业的年金项目,在当地市场树立了良好品牌形象.针对国际金融服务市场汇率变化加剧的状况,积极为企业提供汇率避险服务,先后为多家大企业 了债务保值业务.除了传统的信用证、汇款等产品外,还在市场上推出了保理、保函、福费廷等新的结算工具,开发了进口汇利达、出口融信达等"达"字系列产品,帮助进出口企业规避市场风险,控制财务成本.针对重点客户服务需求日趋综合化、多元化的特点,该行发挥中银集团多元化优势,将服务内容从简单的贷款提供商,扩展到提供涵盖商业银行、投资银行及保险等在内的全方位金融服务解决方案,多次邀请中银投资、中银国际、中银保险等公司专家来皖调研洽谈,向重点企业推荐投资银行业务,研究提供资本运作、财务运作等方案,积极为企业战略发展搭建良好平台.


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三、要推动创新抵押担保方式

一是各商业银行在法律法规允许的范围内,应该从小企业授信体制、业务流程、金融产品、担保等方面进行大胆创新和尝试,简化信贷手续.目前,广发行温州分行推出了“仓储浮动抵押贷款”,建行温州分行推出“网络联保贷款”、“商标专用权质押贷款”等多种业务,都有助于解决民企担保难问题.二是探索政银合作新模式,将财政资金专储于商业银行,通过放大效应,为中小企业提供信用贷款,目前永嘉、乐清等地已经与兴业银行合作开展此项业务,可为单户中小企业提供最高300万元的信用贷款.三是商业银行应该加强与经营实力强、专门从事中小企业担保业务的担保机构合作,支持抵押财产不足但成长性良好的中小企业的信贷需求,建立灵活的贷款利率风险定价机制,有效缓解民企贷款难问题.


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四、大力发展网上银行业务

要深挖银行现有的各项业务系统功能,不断丰富网上银行业务种类.例如,目前,我国各商业银行的网上银行外汇业务量总体规模还较小,绝大多数网上银行外汇业务都集中在外汇管理政策限制较少或者没有限制的业务种类上.各商业银行应该充分发挥其各项业务系统的潜力,同时不断加强对外汇管理部门政策的研究,及时改进本行网上银行系统,为网上银行外汇业务的发展开辟新途径.例如,山东临商银行的网上银行外汇自助托收业务就是其依托网上银行系统和外汇业务系统而强势推出的一项新产品.据悉,客户只需开通临商银行网上银行服务功能,提交托收业务申请,便可足不出户,安等收汇.与以往整理单据后再到银行营业厅 业务的那种费时费力相比,临商银行推出的这种外汇自助托收业务不但节约了客户的时间,还实现了网上银行外汇转账的即时到帐.

五、激发金融主体的创新动力

我国商业银行必须从根本上确立金融创新的主体地位,建立真正自负盈亏、自主经营的现代企业制度,激发银行以创新图发展、求生存的内在动力来不断进行产品创新.一要建立业务创新制度保障体系,建立完善金融业务创新的组织结构.二要明确创新部门的职责和业务部门的创新目标,以利于能够充分发挥每个员工的聪明才智.三要建立人力资源开发机制.无论是业务创新还是制度创新,都必须由人来实施.所以说,商业银行的金融创新归根到底还还是要依赖于人才的培养.因此,要高度重视人才的开发培养,进一步提高员工的创新能力和创新意识.

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六、结语

总之,服务无止境,创新亦无止境.商业银行应该继续秉承"以客户为中心,以市场为导向"的服务宗旨,依托丰富的业务品种、创新的服务模式、便捷的服务网络和专业的客户队伍,更加敏锐地洞察市场和客户需求,积极创新服务与产品,为客户提供更加优质、高效的金融服务.

参考文献:

[1]何军,刘凯. 我国商业银行金融创新的制约因素及策略[J]. 大庆社会科学 , 2004,(04):115—118

[2]王丽. 国有商业银行金融创新的障碍及途径[J]. 北方经贸 , 2003,(12) :120—123

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