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关于保险中介方面论文范文例文,与泛鑫保代的“理财”骗局相关论文摘要怎么写
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监局对泛鑫从业人员胡鸣豪的行政处罚或许是陈怡最终跑路的导火索之一.胡鸣豪的违法事实就是泛鑫“自制理财协议”违规操作的具体缩影.根据上海保监局行政处罚决定书显示,胡鸣豪在向投保人胡某介绍海康人寿保险有限公司的海康“喜洋洋”两全保险（分红型）附加“喜洋洋公共交通意外伤害险”产品时,仅告知其该产品每年可以取得一定的收益,未说明该产品是保险产品,且有20年的缴费期限.在填写投保单时,胡鸣豪填写了投保单内容,并代投保人签名及代抄写了投保单上的38个字的风险提示；胡鸣豪在对投保人的身份证和银行卡原件进行拍照后用电脑制作了投保所需的身份证和银行卡复印件.行政处罚决定书是在2013年2月20日下达的,而胡鸣豪却没了踪影,5月14日上海保监局再次发布公告,表示逾期将强制执行处罚.这一事件与陈怡卸任在时间点上的关联还没有得到确证.泛鑫2010、2011、2012年保费的“三级跳”不只是夸大保单收益就可以完成的任务.这家2007年就注册成立的公司之前一直寂寂无名,直到2009年末陈怡带领谭睿、章轶、苏雪萍、罗珺和张顺宗五人团队入主这家公司.陈怡是上海本地人,在2004年进入太平洋安泰人寿前并没有相关工作经验,但是凭借其特有的销售策略,很快成为团队的业绩精英.当年其他伙伴每单保费收入停留在两三千元时,陈怡的一张意外险保单已经可以达到1万元.谭睿则是她太平洋安泰人寿的同事,事实上,谭睿在之后的泛鑫也一直扮演着台前“大管家”的角色.
何阳是2010年最早到泛鑫工作的一批员工.事后回想,他认为泛鑫的招聘和内部管理才是它们能实现迅速膨胀的原动力.“它很像传销,而且几乎用不着投多少钱进去.”能进泛鑫的员工最基本的条件是熟人介绍,这一点也体现在客户和保险代理人的关系上.林晓承认,自己的客户都是身边的亲戚朋友,这也是如今让他痛苦所在.“我打算卖了房子来还熟人们的损失,也不知道以后怎么处.”何阳告诉本刊记者,泛鑫对员工面试最看重的是工作背景.“最好有直销工作经验,比如化妆品、保健品,但是绝对不可以有保险行业工作经验.”泛鑫的招聘条件里还有一条是要出示一份年薪10万元的收入证明,“他们的理论是你身边至少有5个和你收入水平相当的人”.
何阳说,进入公司后,每个员工都会买一份保险,这份保险也意味着“对事业的忠诚”.“能一次拿出6万元的保险金就可见收入水平不错.泛鑫从不要刚毕业的学生,因为学生没钱要管家长要,这就容易惹麻烦.”2010年时与泛鑫合作的是中德安联的“安享美年”产品.“这个产品有特殊性,买一年无论是否续保,都会给你年终分红.中德安联第一年的返利很高,可以达到10%.所以就算退保也是盈利的,保单也有现金价值,第一年退保的话只有几千元,但是也会算到收益里.”代理人被以6万元保费和50万元保费分成了销售经理（partner）和区域经理（MP）两个级别.何阳算了一笔账：“泛鑫的底薪分为两部分,无责任底薪2000元,有责任底薪2000元.员工进入公司的前3个月只有无责任底薪,从第四个月开始,如果完成业绩可以领4000元加上提成.但是公司不会告诉员工这是有责任底薪,只是说年薪是4000元乘以12个月,就是4.8万元.但6万元的保单可以拿到提成1.2万元的返利.一定程度上可以说,员工是自己在给自己发工资.”从partner到MP的晋级门槛是50万元的业务,MP可以从自己手下的partner的收入中提成.如果一个MP手下的partner足够多,那么他的收入就很稳定,甚至不需要自己拉保单,这个公司职级是个如传销一样,越向上越轻松的结构.“如果一个partner拉到50万元的现金,利益最大化的方法不是直接用50万元买MP的身份,而是花六七万元买多个partner,把自己顶成MP.”
林晓2011年进入公司时就买了50万元的保险.按照公司的说法,一年后可以拿到的本金和10个点的返利,加上保险公司给他的佣金,返利能达到差不多15个点.一年后,林晓确实顺利拿到了本金和返利,并且决定继续把本金投入.“招人也是在自己买了的一年之后.看到赚钱了才敢去做这件事情.公司里有很多经理在外面有人帮忙做单,但是这些人都是看到泛鑫在第一年赚钱了之后才行动,所以泛鑫的增长非常快.”林晓的团队人最多的时候有将近20个人.2010年底,泛鑫和中德安联就分道扬镳.何阳认为中德安联已经意识到第一年后退保率可能带来的潜在风险.之后泛鑫的合作伙伴是幸福人寿,返利达到9%,但不是第一年返还,而是第二年.
在何阳看来,泛鑫做的是一笔空手套白狼的买卖.员工们用保单费用给自己发着工资,而激增的保单和保费大大增加了泛鑫和保险公司在佣金比率上的议价空间.曹可欣告诉本刊记者,正常情况下的佣金最高应该不超过70%.“比如每期1万元的保单,保单合同后面附件是现金价值,退保手续费一般是10%～50%,保险公司在利润15%左右.代理公司如果继续帮保险公司做续费征收,那么佣金可能会有所上升.”但是有媒体披露,泛鑫的佣金可以高达100%～150%.“这应该是一个包括续费佣金额度的总数,或是佣金加上其他形式激励的算法,比如奖金或者奖励旅游等等.卖1万元就要返还1.5万元的话,那保险公司肯定是疯了.”曹可欣推测.然而毋庸置疑的是,在泛鑫掌握了销售市场话语权时,它在多家公司间提出佣金竞争机制并不奇怪.“保险公司内部对业绩都有着严格的考核规定,但是一些小保险公司保费收入的65%以上都靠着泛鑫.佣金恶性竞争、保单风险控制放松都有可能.”曹可欣对本刊记者说.而引入多家保险公司合作,也可以使得保单收益最大化.何阳说,泛鑫内部最重要的资源是身份证.“一份身份信息可以用来买多家公司的保单赚取佣金,还可以减少保险公司对过多大额保单的风险监控.”庞氏骗局
林晓现在很焦虑,除了他自己的50多万元本金套在里面,还有经他介绍买了保险的朋友们几百万元的损失.其他团队的一些代理人已经和客户们去过保险公司抗议,要求原额返还保费.对于非本人签字的客户保单,问题相对简单,因为本身合同就是无效的.而由客户自己签名的保单则很难被证明是“不知情”,如果按照保单现金价值计算,客户的损失将相当惨重.林晓已经打算卖房子了,这之间的差额他开始做自己还给朋友的打算.林晓觉得一切都是陈怡的错.“如果她不卷走所有的钱,公司还是会盈利的.”
曹可欣并不这么看,2011年,他曾经受投资者的委托对泛鑫做过暗访,因为泛鑫团队的保费增速甚至超过了上海最王牌的保险代理人,而10%的收益让他这样的业内人士感到不可能实现.“续保佣金是逐年递减的,而且第二年你还要拿出一份保金来继续给客户续保.盘子做大后,这个资金链条这么维持很难.比如像保费和佣金到账会有至少一个月的时间差.”从2010年1500万元保费规模到2012年的近5亿元,这个迅速攀升的过程背后是不断加入的新客户和新资金在支持前期客户的收益水平,那么2012年的资金量是否已经达到了一个峰值&
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