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摘 要：金融便利服务(ConvenientFinanciMService,CFS)是当今国内外金融改革和发展的大趋势.本文在简述金融便利服务的现状和文献回顾的基础上,用金融创新理论解释金融便利服务的创建动因,对上海农商银行“金融便利店”的案例进行剖析,再通过金融便利服务供求状况问卷调查数据的收集和分析,有针对性地提出了加强我国金融便利服务的建议.
关 键 词：金融便利服务；便民服务；金融便利店：可获得性
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1006－1428(2011)02－0109－05
“金融便利服务”是指金融服务的可获得性(avail－ability),包括渠道的便利、时间的弹性、产品的多样、交易的便捷、信息获取的方便等.近年来,国内部分金融机构已经在金融便利服务方面做了一些有益的探索,如大力推进电子银行、ATM机、网上银行建设、优化流程、打造“金融夜市”、“金融便利店”等,但目前存在的问题主要有金融产品同质化,主要依靠存贷差利息收入；金融服务对象高端化,市场定位的重心从农村转向城市,服务对象方面是重点开发城市优良的大客户、行业垄断性客户、城镇高收入群体客户：服务时间和方式行政化,业务流程、职责分工、咨询服务不适应金融业务的快速发展.
目前国内外有关金融便利服务的理论缺乏,即使是对弱势群体金融服务的文献也缺乏系统性和针对性,主要从农村金融、信贷市场和金融体系的角度去讨论金融服务问题,专门针对金融便利服务的专著和论文鲜见,未见从金融便利服务供求的角度分析金融便利服务的文献.为此,本文用金融创新理论解释金融便利服务的创建动因并以案例进行检验,再从金融便利服务供求角度分析金融便利服务的影响因素.
一、金融便利服务创建动因的理论分析一以上海农商银行“金融便利店”为例
金融便利服务的提出与菲利普莫利纽克斯(PhilipMolyneux)和尼达尔沙姆洛克(NidMSham－roukh)所提出的金融创新理论(以下简称“菲尼金融创新理论”)假说有许多相似之处,鉴于国内还未有从该理论角度分析“金融便利服务”,下面将用“菲尼金融创新理论”解释金融便利服务的创建动因,并对上海农商银行“金融便利店”案例进行剖析.
(一)案例：上海农商银行“金融便利店”
作为一家地方性商业银行,上海农商银行把建设便民银行作为战略定位,建设“金融便利店”,是该行在建设便民银行道路上的一个创新之举,也为我国银行业金融创新、改变同质化经营作出了有益探索.上海农商银行最早从2007年开始探索“金融便利店”服务模式,目前,上海农商银行已经有7家“金融便利店”正式开业,覆盖徐汇、浦东、长宁、普陀、闵行等区,2010年计划在上海全市中心城区推出30家至50家新一代金融便利店.与“朝九晚五”的传统银行和一般自助银行相比,金融便利店的竞争优势有：
1 弹性错时服务.“金融便利店”实行弹性错时服务,将24小时自助机具与人工服务相结合,人工服务营业时间一般从下午4点到晚上9点,并根据所在区域、服务对象和季节的不同进行调整.如设置在商业区的金融便利店,营业时间可延长至晚上10点,具体视各门店实际情况而定,解决了上班族下班后无法获得银行服务这一金融服务盲点.针对当前银行对小微企业服务薄弱的现状,上海农商银行将500万元以下小企业房地产抵押贷款业务的受理纳入了金融便利店的业务范围,由于实行错时服务,可以将办理时间缩短1～2个工作日.
2 布局错位服务.“金融便利店”主要设立在人流量大、居民密集的社区中心地带,实行“一区一店”,服务主要面向社区居民和中小商业企业,业务范围进一步扩大到柜面现金服务、个人贷款和理财服务、电子银行服务、小企业金融服务、信用卡等7大类72项产品,目标直指社区居民与周边中小企业的日常金融需求,为全国首创.通过优化网点布局,让社区居民和中小商业企业更省时省力,享受更好的便捷便利服务.
3 差异化经营.“金融便利店”通过产品创新、服务创新来开辟市场,满足客户多方位的金融服务需求,做到人无我有、差异化定位.除提供传统金融服务外,“金融便利店”探索“二手房买卖直通车”信息系统等服务,通过农商行自主信息平台对外发布二手房买卖的信息,为客户提供房产信息的免费挂牌.进行交易配对,协助办理房屋交易,并进行相应交易资金监管和贷款服务,提供二手房“一站式”服务.买卖双方不仅可以节省2％的中介费,而且可以确保交易资金安全.针对大量中小商业企业白天经营收入的现金放在店里不安全,带回家又不方便的状况,上海农商银行在金融便利店推出了“夜间金库”业务.另外,“金融便利店”还与社区服务中心相结合,为社区居民宣传国家金融政策、法规,普及金融知识,成为社区的金融学校.
该文来源:http://www.sxsky.net/guanli/00417676.html
(二)“金融便利店”创建内外部影响
1 外部影响.
(1)面对外资同业与直接融资市场的双重压力.加入WTO后.我国银行面临外资同业全能化经营的竞争,规模效应降低其成本的同时加大了我国银行的竞争压力.另外,直接融资市场对银行中介间接融资也存在压力.银行的存贷利率不仅需要与银行同业竞争比较,还需要与货币市场、资本市场上的各类金融工具竞争,这使银行的获利空间日趋狭小.这些都促使我国银行业对便利化的“金融便利服务”模式存在现实需求.
(2)网络信息技术的发展大大降低“金融便利服务”的管理成本和交易成本.金融系统的建立和运作包括金融机构的外部交易成本和内部管理成本.只有当交易成本降低的额度足以补偿内部管理成本增加的额度时,建立“金融便利店”才是可持续的.目前,通过互联网及其他非现场监控手段对“金融便利店”进行实时监控已成为可能,这大大降低了以往由于主要采用现场监控手段而花费高昂的监控成本：同时,网络信息技术的发展也使得我国“金融便利服务”交易成本相对于管理成本的增量差为正.因此,这正是农商行开办“金融便利店”的好时机.
(3)国民收入的增加加速“金融便利服务”的诞生.随着我国个人收入分配比例不断上升,个人的金融意识不断增强,要求我国商业银行提供更优质、高效的服务,使其金融产品或服务更能体现多样化、个性化、便利化,而“金融便利店”恰恰能适应快速、多变的市场需求,充分体现了“以顾客为中心”的经营宗旨.
2 内部影响.
因为上海农商银行历史包袱重,底子薄,尽管经过近年来的长足发展,但以人均利润、资本、资产表示的经营效率与先进银行相比仍有较大的差距,成本收入率明显高于先进商业银行,总体竞争力不强.
以上种种原因都促使上海农商银行迫切期望通过“金融便利服务”,努力建设成一家服务大众、贴心周到的“便民银行”以扭转竞争劣势.
(三)检验和归纳下面用“菲尼金融创新理论”及其两个假说z对上海农商银行创建“金融便利店”的动因进行剖析.
从理性效率假说方面来看,由于上海农商银行看到经营环境的变化可能导致预期采用成本的下降或预期收益的上升(见图1),因此把建立“金融便利店”看得更加有利.一方面,大量新技术在金融领域得到了普遍推广和应用,从而大大降低了金融创新经营的风险,这就使得银行提供专业化、个性化、便利化金融业务成为可能；另一方面,成熟的投资者对提供一体化金融服务以降低其资金在不同领域的转换成本的要求越来越迫切,这使得上海农商银行选择采用创新.
从群体压力假说方面来看,一方面,在制度性群体压力方面,差异化经营已成为当代世界金融业的主流,这最终促使上海农商银行以“便民银行”的姿态出现,充分体现“便利服务”的品牌优势.另一方面.在竞争性群体压力方面,从图中
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