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刚刚过去的一年是金融企业全面向网络化发展的一年,也是互联网企业向金融领域拓展的一年.以阿里巴巴为代表的传统电商企业纷纷展开供应链融资业务,以求在资金流转层面更好的服务会员；而大批新形式的投融资产品也在互联网上出现,帮助企业拓展融资渠道；而以建行为代表的商业银行正以电商平台为渠道加大对互联网的使用效率,以求规避被边缘化的风险.

去年8月末,积家财富公司在上海虹口区一家大卖场推销其“人人贷”产品.受金融危机影响,银行纷纷收紧银根,中小企业、微型企业和个体经营者遇到资金周转困难,往往只能通过民间借贷融资.在此背景下,传统民间借贷和网络技术相结合产生的网络贷款蓬勃发展起来.

人人贷是P2P（PeertoPeer）借贷的中文翻译.有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人.目前,人人贷进入高速发展阶段,相关产品已达到12%的年化收益率,投资门槛只有5万元.艾瑞咨询分析师李超认为,人人贷的兴起,说明资本借贷传统渠道没有发挥作用,民间借贷需求旺盛,大批闲置资金需要寻找出口.人人贷模式游离于法律监管之外,如果不加以法律约束会加大金融风险.但他也表示：“人人贷利用互联网衍生出多种新型融资形式,非常值得银行、信托、理财公司等传统企业借鉴.”

金融机构全面网络化

去年国庆节前后,各大银行展开电子银行价格战.分析称随着利率市场化进程的加快,银行靠高利息差获得高收入的路子越走越窄.在这样的情况下,银行转变盈利模式成了亟待解决的问题,发力电子银行业务、赢得更多客户正是出于这种考虑.而为了吸引客户使用网上银行,很多银行都会在网银开通时为客户提供一定的优惠.

互联网和移动互联网的发展,传统金融企业逐渐意识到电子银行手段的重要性,并且电子银行也在替代传统服务渠道方面做出了贡献.艾瑞咨询分析师李超认为,未来电子银行领域竞争将越来越激烈,将会从服务种类、服务质量、服务资费、服务渠道等多维度进行；电子银行领域的竞争除资费之外,营销、金融创新以及服务意识的提高才是真正赢得客户的主要因素,单纯地依靠价格优势不会促使一个行业向良性发展；电子银行将会逐步向移动端转移,由手机银行发展而来的移动金融服务将会成为金融企业发展的重要渠道.

招商银行董事长马蔚华曾表示,未来银行的最大威胁是脸谱.去年以来,银行“脱媒”现象越来越严重,由于资本市场发展带来的直接融资的大幅增长,银行业存款只增长了11%,比前年低了8个百分点,贷款也低了3.4个百分点.这种情况说明银行里的钱流到了体系之外证券、债券、民间借贷等渠道,银行必然受到直接影响,银行利润就会减少.

面对“脱媒”的趋势,银行的改革势在必行,其中有效结合和运用互联网进行金融电子商务拓展是一条很重要的发展战略.目前,外界以传统电商的思维来审视银行电商,以仓储、物流等因素批评银行电商的短板,但实际上银行做电商的目的和传统电商企业并不相同.对于银行电商来说,无论是B2C还是B2B,在其整体业务中搭载更多的金融服务才是发展重点,其主要的盈利模式也仍然集中在信贷服务商.“银行电子商务不仅是增加一条服务渠道,也是对其原有业务模式以互联网为依托的重新改造,是未来深化金融改革的重要尝试和跳板.”李超表示.

第三方支付格局已定

中国第三方支付市场牌照格局基本确定,第三方支付企业获牌后纷纷加大各方面的资源投入,加快支付领域的跑马圈地和市场争夺.从宏观环境看,传统企业电子商务化趋势加强,特别是对于一些新兴细传统分市场的挖掘,使得去年互联网支付行业仍然保持高速发展.在移动支付市场上,随着标准之争逐渐从市场层面达成一致,以及移动电商带动的远程支付的发展,手机刷卡器、二维码支付等多种创新支付方式的引入,银行金融机构的积极加入,使得未来移动支付市场的发展将会加速.

易观智库预计,2015年,中国第三方互联网支付交易规模将达到139200亿,互联网支付注册账户规模达到13.78亿,移动支付交易规模将达到7123亿.

易观国际分析师张萌认为,第三方支付行业的快速发展主要源于以下因素：传统企业的电子商务化进场加速,以及大型电商平台大规模促销主要成为常态,对第三方支付市场的发展起到积极推动作用；新兴细分应用市场不断拓展和深化,保险、基金、非税、高校、跨境支付等新兴市场不断被开拓,以及对于传统零售业和制造业需求的不断挖掘,为第三方支付市场提供了增长基础；支付牌照发放以后,第三方支付行业出现多元化发展趋势,各家支付企业纷纷开始多业务布局,互联网支付、移动支付、银行卡收单等众多业务纷纷开始发展,并相互补充；移动支付标准之争从市场层面达成一致,银行金融机构纷纷加入到移动支付市场的开发和培育中来,以及移动电子商务的发展、手机刷卡器以及二维码支付等创新的移动支付方式的出现,都将对移动支付市场的发展起到积极的推动作用.

国家“十二五”规划建议中继续明确“积极发展电子商务”的方针,这体现了国家对电子商务产业的重视,所以在未来几年中电子商务的大规模发展必然会带动网购用户及网购规模的提升.截至2011年上半年,中国网民规模超过4.8亿.基础设施的完备以及网民的增长都成为各项互联网服务基本的促进因素,第三方支付市场也将因此收益.中国网民的互联网消费比例仍在增长,即第三方支付的用户在规模和ARPU上均将保持持续增长.

技术改进使得用户使用第三方支付服务的流程更加简化,互联网、手机、、线下便利支付渠道以及预付费卡等支付渠道将逐步紧密融合,形成优势互补的效果,用户体验也由此提升.功能的完善意味着支付平台的工具性更加突出,不仅实现了收款渠道的价值,更加体现了第三方支付产品在付款方面的全面和便利性.行业应用的深化和广化,理论上非现金支付的资金流动都可以以第三方支付模式进行,比银行现有业务效率更高且成本更低.行业应用的增加意味着市场空间的扩大,同时也改进了该行业的资金效率.现阶段网购、网游、航空市场、电信是较为成熟的应用市场,未来保险、教育、公用费、B2B等各行业等有望深度应用第三方支付,所以未来在细分市场应用的深度和广度的提高对第三方支付市场交易规模具有巨大的促进作用.3G时代最大的变化在于手机上网和移动互联网的发展,意味着潜在用户规模更大的移动互联网将有望实现互联网式的发展,基于手机和移动互联网的第三方支付将面临较好的发展机遇.

第三方支付市场商户的增长也是市场发展的关键推动力.由于商户接入第三方支付的门槛较低,因此该因素的变化主要取决于相应应用市场的发展.第三方支付企业开始多元化业务布局,除了在支付方式上更加多元化,也尝试进行产业链的延伸,包括提供营销、金融信贷等增值服务,这种多元化使得各项业务之间容易形成协同效应.第三方支付平台在产业链中发挥的作用越来越重要,加强与厂商、银行等产业链环节在合作模式和联合推广等方面的深度合作,对于促进第三方支付的发展具有重要作用.

“银行作为第三支付业务的上游环节,其态度也决定了该市场的发展.”张萌表示,“现阶段,随着银行对第三方支付业务的逐步认识,充分挖掘和利用第三方支付业务将有利于发展自身网银和手机银行等业务,其中间业务的开展也可更多挖掘第三方支付的渠道价值.

支付企业提升创新力

支付宝和财付通作为两家成长背景和资源优势非常相似的两家支付企业,拥有庞大的集团资源和用户规模优势,产品研发和市场拓展能力突出,并利用规模效应和集团协同优势在在线支付市场拥有较高的市场份额,一直处于领先者位置.从2011年开始支付宝大力推广快捷支付业务,在用户和商户中间快速普及,市场份额

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