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在我国,环境问题已经成为影响国计民生的重大问题.在经济发展和环境保护这两者之间如何分配社会资源的矛盾也日益尖锐,有效解决这一矛盾才能实现经济的持续、高速发展.我国政府在经济发展中平衡和兼顾环境问题的一个重要手段就是绿色金融政策.绿色金融包括三个方面：绿色信贷、绿色保险和绿色金融.就目前我国绿色金融的发展而言,后两者刚刚起步,且规模和作用比较有限,关注点主要集中在银行业,尤其是银行的信贷业务方面,即绿色信贷.
一、我国商业银行绿色信贷概述
(一)绿色信贷的内容
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1.绿色信贷的含义
绿色信贷（green-credit policy）指商业银行在发放贷款过程中,根据国家指定的相关政策,对高耗能高污染企业贷款给予限制,对环保方面的企业给予鼓励与支持的金融政策手段.
2.绿色信贷政策的建立
2007年4月1日起,企业环保信息纳入到企业信用信息基础数据库,中国人民银行要求商业银行把企业环保守法情况作为申办信贷业务的重要依据.
2007年6月底,中国人民银行发布《指导节能环保领域金融服务工作的意见》,对中国银行业提出,要充分认识改进和加强节能环保领域金融服务工作的重要性和紧迫性,改进和加强对节能环保领域的金融服务,合理控制信贷增量,着力优化信贷结构,加强信贷风险管理,促进经济、金融的协调可持续发展.
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2007年7月30日,环保总局、人民银行、银监会三部门联合提出一项全新的信贷政策《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》（以下简称《意见》）,以此构筑绿色信贷机制,对不符合产业政策和环境违法的企业和项目进行信贷控制,以绿色信贷机制遏制高耗能高污染产业的盲目扩张.
3.绿色信贷政策的内容
根据《意见》规定,商业银行应该严格进行贷款审批、发放和监管,对不符合环保政策的项目不予发放贷款,对擅自进行的违法项目要进行通报处理.要严把信贷关,对于节能、减排、环保方面的贷款,给予大力支持,保证绿色信贷的良好健康发展.具体分为四个方面：一是严格把握新增贷款的投向,二是调整存量信贷结构,三是实行差别利率政策,四是建立动态跟踪机制.全程评价和风险监控,确保信贷资金投入到支持循环经济发展的项目.
(二)商业银行发展绿色信贷的必要性
1.实施绿色信贷是经济社会可持续发展的必然要求
我国商业银行要迈向“国际一流优质银行”,增强自身的竞争能力,就必须主动从传统的“高投入、高耗能、高污染、低产出”借贷领域向“低投入、低耗能、低污染、高产出”领域转变,大力推行绿色信贷.
2.推行绿色信贷有助于提升经营绩效
商业银行推行包括绿色信贷在内的绿色金融产品（服务）,有助于扩大市场份额、赢得更多的客户、增加收益、提高声誉等,增强竞争优势.
3.推行绿色信贷有利于商业银行管理环境风险
近年来,自然灾害损失巨大,政府环境监管更加严格,来自利益相关者（如NGO、股东和员工）的压力增大,银行应加强风险管理,防止因贷款企业发生环境污染破坏给自身造成声誉和债权无法收回的风险.
二、我国商业银行推行绿色信贷现状分析
(一)我国商业银行推行绿色信贷的现状
近年来,我国商业银行实施绿色信贷取得了初步成效,支持节能减排和环境保护项目的贷款,建立了有效的绿色信贷机制和较完善的环境、社会风险管理制度.积极创新绿色信贷产品,截至2011年末,仅国家开发银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等6家银行对相关的环保企业贷款余额已逾1.9万亿元.截至2011年5月末,上海银行业绿色信贷表内外授信业务投放量已达572.32亿元,较年初增加37.07亿元,同比多增19.84亿元,增长16.91%；比2008年末增加131.17亿元,增长29.73%.与2008年末相比,表内的保理业务与贸易融资产品授信增速很快,分别增长134.61%、134.91%,表外的信用证业务增势强劲,增长314.22%；此外,票据贴现、保函、承兑汇票授信也有不同程度的增长,绿色信贷产品呈现多元化发展趋势.同时为适应经济发展方式的转变,我国商业银行严格控制“两高一剩”行业的贷款准入,截至2011年,“两高一剩”行业贷款不良率0.49%,较年初下降0.07个百分点,低于全行贷款平均不良率0.09个百分点.
表1 绿色金融项目成效表 （单位：万吨）
资料来源：人民网-银行频道.
(二)我国商业银行推行绿色信贷存在的问题与障碍
虽然我国商业银行实施绿色信贷取得了初步成效,但也存在一些问题：
1.对绿色信贷的认识不够.绿色信贷不仅是对两高行业贷款的限制,更重要的是银行要顺应绿色经济和国家建设资源节约型、环境友好型的社会趋势,充分发挥金融资源配置的核心地位,将资源配置向低碳经济、循环经济、生态经济倾斜,引导绿色发展、绿色消费,促进人与自然、经济、环境的和谐共处.
2.绿色信贷产品单一.我国商业银行绿色信贷尚处于起步阶段,目前仅是对“两高”行业贷款的限制,对环保行业的支持,力度仍然不够.
3.法律不够健全,缺乏有效的激励与惩罚措施.政府没有对破坏环境,高能耗企业做出严厉惩罚,致使那些企业更看重带来的收益,而不是那很小部分的罚款.也没有对绿色信贷实施好的银行、环保好的企业给予有效的激励措施,原动力不足,再加上没有严厉惩处环境破坏企业,也是对环保企业信心的打击,削弱了绿色金融的积极性.
4.专业能力不足.我国商业银行绿色信贷处于起步阶段,在绿色信贷制度建设、产品创新、市场运营、专业技术水平及发展经验上存在不足,阻碍了绿色信贷产品的研发与推广.
5.绿色信贷信息没有透明化.信息沟通机制的缺乏,使银行企业不能及时准确地了解环保部门的相关政策,得到的信息时效性就差,阻碍绿色信贷的执行效果,同时也加大了银行评价环境风险的困难,评价不标准,给银行企业的工作带来了不确定性. 6.地方保护主义和商业银行的逐利性.社会责任的缺乏,使银行只注重高回报的投入,只看重眼前的利益,弱化了环境风险给自身带来的声誉风险.
三、国外银行推行绿色信贷的经验借鉴
(一)国外银行绿色信贷的实施情况
国际上以赤道原则为绿色信贷的通用准则,赤道原则是银行业的一个里程碑,它第一次将项目融资中模糊的环境和社会标准具体化、明确化,使银行业的环境和社会标准得到统一.经过几年的发展实践,赤道原则已经成为国际项目融资的行业标准和全球金融业的企业社会责任（CSR）基准.目前,实施绿色信贷的先进经验主要有美国花旗银行、英国汇丰银行、日本瑞德实业与三菱东京日联银行、加拿大政策性主导等.
(二)国外银行绿色信贷的经验借鉴
1.有效的激励机制.在国外,政府从税收、利率等方面对银行实施绿色信贷给予大力支持.
2.健全的法律保障.美国是绿色信贷相关法律最完善的国家,在激励机制涉及不到的地方,运用法律手段保证绿色信贷的实施.
3.完善的环境风险评价机制.通过建立环境风险评级标准、改造风险评估流程、加强与专业部门合作和引进专业人员,提高对项目的环境风险识别能力.
4.绿色信贷服务多样化.美洲银行的服务领域不仅为致力于绿色服务的公司提供贷款,还为支持能源消耗、发展控制温室气体排放的新技术,帮助消费者为环保组织提供捐赠,为节能家庭降低贷款利率等.波兰环保银行支持的领域包括：水资源保护、燃料、能源有效使用、空气污染治理、垃圾处理、环境保护及自然资源设备的生产、绿色环保项目投资咨询业务等.
5.广泛认同赤道原则.2003年6月4日,赤道原则正式启动,截至2012年3月,共有76家金融机构宣布采纳该原则.
四、我国商业银行实施绿色信贷的政策建议
(一)政府的帮助与引导
1.完善绿色信贷的相关法律法规
绿色信贷是以信贷为手段遏制“两高”行业的盲目扩张,借助金融信贷的经济手段调整产业结构、保护环境,实现可持续发展.而银行的逐利性与其在绿色信贷政策中承担的社会责任相冲突,阻碍绿色信贷政策传导,我国明确界定商业银行社会责任的定义和内容,形成涵盖绿色信贷环境标准制度、风险管理制度、信息公开制度等核心制度的法律体系,将社会责任纳入法律的规制下,运用法律权威促使商业银行履行社会责任,引导产业向资源节约型和环境友好型发展.我国商业银行必须
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2.完善绿色信贷激励机制
政府要制定一些奖惩措施,实施差别化的监管与激励政策,充分利用财税杠杆,建立和完善绿色信贷风险计提制度及相关的财政税收风险补偿政策,尤其是对商业银行实行绿色信贷政策过程中,从“两高”行业和企业信贷退出的损失,支持新技术开发过程中出现的信贷风险等,要给予财政税收减免的优惠政策,以调动商业银行开展绿色信贷的积极性.对绿色信贷成绩显著的银行给予准备金率、融资规模等优惠.
3.加大监管力度,强化污染责任内部化
加强对环境污染责任的追究,加大监管力度,使银行减少向污染企业发放贷款,转向对绿色信贷企业发放贷款.
4.重视公众的环保教育,让绿色文化深入人心
大力宣传绿色信贷,做好环保教育,让绿色文化深入人心,认识到环境保护对我们的经济生活起着至关重要的作用.
5.消除地方保护主义障碍
加强与环境利益相关者的联系与互动,营造推行绿色信贷的良好环境.给予财政税收支持,降低商业银行办理绿色信贷的营业税率及所得税率.建立绿色信贷基金或担保公司,与银行开展合作,为银行开展对中小企业的节能减排项目提供支持.
(二)商业银行实施绿色信贷自身建设
1.加强绿色信贷的制度建设
“业务未办,制度先行”,制度不仅是以前经验教训的总结,也是对日后操作的指南.商业银行应制定符合自身的绿色信贷指南,将绿色信贷操作标准和流程具体化,将企业的环保信息纳入企业的信用评级,降低发放贷款风险.制定完善绿色信贷指引和操作细则,完善绿色信贷准入机制,建立信贷退出机制.
2.促进信息流通,使信息透明化
良好的内部信息沟通机制是银行环境风险管理顺利实施的前提.各级商业银行应积极与当地的环保部门进行沟通,减少信息不对称,建立及时、准确、完整的环保信息沟通交流机制.
3.树立绿色信贷发展理念
商业银行董事会应清楚地认识到推进绿色信贷建设的重大意义,将实施绿色信贷作为银行的长期发展战略,从战略层面重视本机构环境与社会风险管理,通过“自上而下”的资源安排,在全行培育和倡导可持续发展理念的绿色信贷企业文化,积极采用赤道原则.
4.加强绿色信贷管理和考核,推动政策和制度的落实
将绿色信贷管理要求贯彻于整个信贷流程,针对信贷业务各个流程和环节,提出加强环境与社会风险监测、识别、控制与缓释的具体要求,严格执行环保一票否决制.
5.加强培训和内外部交流与沟通,增进银行间的合作
我国商业银行应加强与国外实施绿色信贷先进银行的交流与沟通,借鉴国外银行的良好经验,制定适合我国的方法,增进我国各银行的合作,不断研发绿色信贷创新产品,把绿色信贷推向前进.
6.强化绿色信贷的风险控制
信贷业务是高风险业务,质量决定命运.追求滤掉风险的发展,获取有质量的利润.银行要加强对信贷员的培训,对贷款企业进行审慎评级,制定贷款准入标准,对于未获得环评审批的项目,不予发放贷款.建立健全绿色信贷日常工作机制,对环境违法企业及时下发预警通知和风险提示书,并建立挂牌督办企业名单,加强重点领域环境风险监控.
(三)积极进行绿色信贷产品创新和绿色金融服务
开发高能源效率和清洁发展机制的低碳信贷产品,如可再生能源、能源效率、清洁能源、生物多样化保护等,商业银行应用这些新型环境融资产品发挥杠杆效应,为自身带来收益.研发绿色信贷衍生产品,特别是加强碳金融业务的创新,使绿色信贷呈现产品多样化、服务多样化特征.
该文来源 http://www.sxsky.net/shuishou/zfcg/395345.html
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