电子商务类有关本科毕业论文,关于微金融的趋势:网络借贷相关硕士毕业论文范文

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摘要：随着互联网技术的发展和普及,电子商务的出现,人们逐步将电子商务和金融业务结合起来,随之P2P网络借贷的概念浮出水面,但它作为一个新鲜的事物被人们接受还需要一个过程.针对目前国内主要经济政策,央行屡次提高存款准备金率的做法也对个人贷款产生了影响,因此在一定程度上推动了网络借贷的发展.网络借贷成为热点问题,因此笔者希望通过研究这些问题症结所在,借此促进网络借贷的健康发展.

关键词：网络借贷；电子商务；金融监管

分类号：F832.4 文献标志码：A

从定义来说,网络借贷指在网上实现借贷,借人者和借出者均可利用这个网络平台,实现借贷的“在线交易”.网络借贷其实并不难理解,它是一种通过网络工具来实现资金借贷的功能,为资金的借入者和贷出者提供资金的一种新的金融模式,一般借贷的额度都不高,并且无抵押,完全是一种信用借贷,如图1所示.

随着金融危机的发生、蔓延和渐渐远去,我国也日益加强了对国内金融的管理,同时继续推进积极的财政政策,而货币政策也由适度宽松改为稳健,这一系列的措施都说明了我国更加关注金融管理问题.分析2011年我国实施的一系列经济政策,例如央行几次上调存款准备金,可以看出国家加紧了货币的投放,而对于作为创造信用工具的银行来说不得不加快了金融管理的步伐,我国银行特别是商业银行实行严谨的管理模式,加强银行信贷的管理,而且对各个企业及一些个人客户也提出了更高的信贷要求,这样就使得民间借贷受到了一定的阻碍,于是出现了网络民间借贷这种新型的网络借贷,借此来满足民间资金的需要.

2011年8月23日,银监会办公厅发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》,要求银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”.严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷,防止民间借贷风险向银行体系蔓延.但是至8月底,被人们寄予厚望的“中国最严谨的网络借贷平台的哈哈贷网站”却接近尾声,与这一现象对立的是全国各地新增了很多P2P网络借贷平台,这些公司在各个地区重复开展这种经营模式,这种矛盾的现象引起了人们的思考.

纵观国内形势,这种新出现的借贷模式不仅仅满足了民间资金的需要,更重要的是对我国的金融环境和电子商务的安全提出了更高的要求,因此通过研究网络民间借贷的发展,将这种借贷方式和电子商务更好ń

电子商务类有关论文范文集67;合起来,建立一个适应这种模式的市场环境.

1　网络借贷存在的问题分析

(1)网站平台信息不对称且存在隐患.关注国内新闻,逐步提高存款准备金,金融机构加紧资金的收缩,个人贷款难度增加等现象接连出现,于是一些急切获得资金的人通过网络发帖求贷款,而浏览者都在帖子下方留下,虽然这些提供贷款的回复者都自称为“民间借贷”,但大多数联系地址模糊,留下的也非常简单,而且虽然提出了低息、免抵押等吸引人的条件,却很少提出明确的利息率.尽管不少网络信贷平台都宣称有完整的审核机制,但假信息的产生仍是不可避免的.借款人的资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠,造假对于蓄意骗钱的人来讲难度并不大,如此可能出现一人冒出多人注册进行欺骗的问题.这些不仅会造成网站不能正常运营,而且也会为信息提供者带来一些问题.

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(2)网站涉嫌网络高利贷.从2007年8月中国第一个P2P信用网上借贷平台拍拍贷成立以来,国内网络借贷网站有红岭创投、拍拍贷、人人贷、哈哈贷等15家左右,每月交易金额大约3000万以上.在红岭创投网站,一个正在筹资的1个月期借款年利率达到了20％.而这并不是特例,查看拍拍贷网前20项借款列表,其中有11项都属于违法“高利贷”.而在红岭创投网首页出现的14项正在招标的借款中,也仅仅只有2项没有突破高利贷法律上线.根据最高法院1991年颁布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利率可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保护.最高达4倍的高利率正是网络借贷得以风靡的首要原因.不可否认,这种非法的交易也会带来“洗钱”,“黑幕交易”等违法行为.

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(3)监管的空白.有一个问题引起了人们的关注,通过网络促成的民间借贷,一旦发生纠纷,借贷双方的责任如何规定.作为运行网络信息技术的网站,同时却涉及着金融资金中介的业务,如此特殊的业务模式是否属于非法操作又有谁来监管他们借贷网站自运行以来,一直行走于法律边缘.目前这些借贷网站到底是由银监、工商、公安、网监等哪个部门监管或协调监管,尚无确切的说法,可以说监管几乎处于真空地带.

网络民间借贷不同于银行借贷,它是在出资人和借款人之间直接进行的,属于直接融资而不是间接融资,网站作为第三方信心平台,不属于金融机构,只是起到撮合交易的作用,这种交易并没有金融机构的直接参与,这意味着网上借贷业务在中国目前还难以纳入“正式”金融体系的监管范围中.剖开来说,一方面,网络借贷活动毫无疑问是金融交易,按照当前监管原则当纳入监管体系；另一方面,发挥网络贷款中介作用的网站不是金融机构,所以没有具体的监管对象,监管也无处着手.由于这个新兴的行业规模尚小,监管尚未提上议事日程.而且因为网络借贷平台的活动始终处于法律的边缘,因此缺乏具体的监管依据,各地人民银行分支机构或银监会派出机构都无法对其实施有效监管.特别是P2P网贷模式,白行融资、自行放贷,这其中的风险很大,没有外部监管,可以肆意地吸收存款、发放贷款.

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(4)网络借贷中的风险问题.各个网站都采取了一些防范风险的机制,如表1所示.但就事实来说,不可避免主要出现以下2个问题.

第一,逾期不还款问题.作为民间借贷的一种,网络借贷也有民间借贷中普遍存在的投资风险.加之互联网的不确定性因素比较多,虽然网上借贷平台都引进了财付通、支付宝等第三方支付平台对资金进行监管,希望借此来消除资金被挪用、侵占、隐匿的风险,但由于贷款并没有抵押,一旦借款人违约或者网络平台运行出现问题,借贷人的投资能否收回成为未知数.另一方面,客户借款后,一旦到期没有能力还款或者故意不还,网站如何应对也没有相应的解决办法.多数网络信贷在借贷过程中都没有抵押,完全在过往信用的基础上借贷,缺乏对借款人的有效牵制.目前在欠款追讨方面,我国没有相应的法律保障,即使银行的欠款也不能运用银行自己的力量追讨,而是交由专门的机构或者诉诸法律.不过在对方借款数额较小的情况下,运用法律等手段成本太高,有可能得不偿失.即使网站提供垫付功能,例如按照红岭创投的做法,但是网站资金也是有限的,如果坏账超过了网站的运用资金,就可能导致网站倒闭,进而借款人的资金同样无法收回,这同样是一个值得我们重视的问题.第二,资金安全问题.从网络借贷平台的运营模式可以看出,借贷双方的信用状况难以完全认证,有可

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