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高位阶的法律法规小额贷款公司在我国还处于初级阶段,缺乏与之相配套的完善的法律法规.虽然相关部门对小额贷款发布了《指导意见》、《中国人民银行、中国行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》、《财政部关于小额贷款公司执行的通知》、《财政部关于开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作的通知》等相关规定,但这些政策规定的法律地位低于部门规章,法律位阶过低,再加上各省的落实情况也存在差异,对地方政府和政府部门没有什么约束力,容易造成制度上的混乱,而且都是以粗线条、原则性的规定为主,这些都限制了小额贷款公司的发展,所以需要制定更高位阶的《小额贷款法》来规定小额贷款公司的发展,有效解决小额贷款公司的法律性质、市场准入、融资渠道、监管等一系列的问题,维护小额贷款公司的合法权益,确保小额贷款公司的可持续发展.
明确小额贷款公司的法律性质
由于对小额贷款公司的性质不明确,导致公司发展的小规模性和监管的缺位或重叠,所以应尽快完善相关法律法规,明确小额贷款公司的身份.笔者认为应将小额贷款公司定位于非金融机构,原因有二：一是小额贷款公司“只贷不存”,这个特点有利于防范系统性的金融风险,其监管程度也可以低于金融机构,这样不仅有利于融资,而且可以缓解金融监管的压力；二是小额贷款公司主要是服务三农,目前农村已经有了农业发展银行、农村合作社等商业性质的银行,如果再让小额贷款公司成为这种商业银行,必定使贴近农村、运营成本低等优势消失,造成偏离服务三农的初衷,所以应将小额贷款公司定位于非金融机构.
拓宽融资渠道“只贷不存”是小额贷款公司区别于其他金融机构的主要特点之一,而就是这种依靠一条腿走路的方式导致小额贷款公司面临资金不足的问题,这也是当前在小额贷款公司发展中面临的普遍难题.目前,小额贷款公司主要是靠资本金运营的,从商业角度分析它实际上是一个投资公司,投资人要承担巨大的风险,资本金成本太高,回报则仅是利息,导致不可能成为真正盈利的商业模式,从而影响小额贷款公司的发展壮大,所以应拓宽融资渠道,支持其可持续发展：一是可以适当增加公司的注册资本金,按照股东的出资比例增加出资额度,或者增加股东的人数等吸引新的资本参与进来；二是可以放宽公司从银行融资的限制,提高向银行金融机构的融资比例；三是地方政府可以为小额贷款公司加大资金、税收等扶持力度,加强小额贷款公司的发展后劲.
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加强风险管理
要实现小额贷款公司的壮大可持续发展,必须先解决贷款风险的问题,降低呆账坏账的比例.首先,要有规范严格的业务流程,岗位之间要严格控制、互相制约,制定统一的农户资信度标准,加强与银行业的业务合作,减少操作风险.其次,在贷款前必须重点审查借款人的信用状况和经营业务的合法合规性,同时结合贷款人的经济经营状况决定贷款的数额,在贷款后还要随时观注借款人的经营状况,保证所借款项的安全运作.
明确监管主体监管问题直接影响小额贷款公司是否能健康发展,监管不明确不仅不利于小额贷款公司的健康发展,而且也造成各部门的职能混乱.因此,为使小额贷款公司能得到有效监管,应明确监管主体.笔者认为应建立以省金融办为主体,其他部门协作的监管机制,同时要强化监管协调,加强其他部门间的配合,建立分工明确、各负其职、协调一致的监管体制.在符合相关法规的前提下,各地可通过制定地方性法规授予省金融办对小额贷款公司相应的权利,奠定对小额贷款公司监管的合法性,同时也要注重监管人才的队伍建设.
参考文献：
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[2]马莉．小额贷款公司风险的法律控制．中国政法大学2010年优秀硕士论文．
[3]刘洁．我国小额贷款公司运营模式分析及政策建议．上海师范大学2010年优秀硕士论文．
[4]王中新．关于小额贷款公司性质界定和发展定位问题的浅析．改革发展．2010（3）．
[5]彭烨．小额贷款公司发展之法律保障．湖南大学2009年优秀硕士论文．
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