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摘 要随着第一批7家试点的小额贷款公司的成功运作,2008年银监会和人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下称指导意见）,之后,小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地涌现.但由于小额贷款公司本身的性质,所处的经济环境和政策规定等原因,在发展中也存在着一些问题.本文结合小额贷款公司的内涵分析其法律困境,提出完善小额贷款公司若干法律建议.
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关 键 词小额贷款公司法律困境法律建议
作者简介：高丽爽,西南大学法学院.
中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：1009-0592(2011)06-107-02
一、小额贷款公司的内涵
《指导意见》中规定：“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其它社会组织投资设立、不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司.”可以看出小额贷款公司具有一般公司的性质,但是基于从事金融业务的特点,小额贷款公司又有其特殊性.小额贷款公司主要目的是服务三农,为农户和中小企业提供小额贷款,以抵押担保为主,资金的基本用途是发展农村经济.主要资金来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两个银行业金融机构的融入资金,从而形成了小额贷款公司的只贷不存的特色.
小额贷款公司的产生是金融创新的必然结果.小额贷款公司的成立,不仅拓宽了农户和中小企业的融资渠道,弥补了金融业务的不足,符合金融多元化发展的要求,从而扶助三农,更好的发展农村经济,还发挥了草根金融的优势,吸取民间限制资金,弥补金融体系的灰色地带,同时限制了地下钱庄、非法集资等非法借贷渠道的发展,更好的规范农村资金.但受政策等诸多因素的制约,小额贷款公司发展中也面临了一些亟待解决的法律问题.
二、小额贷款公司的法律困境
(一)高位阶的法律制度缺失
目前对小额贷款公司的定位是非金融机构,不属于《商业银行法》的调整对象,但由于从事的是金融业务,《公司法》也不能完全监管,这就导致了小额贷款公司缺乏与之相配套的法律法规制度.虽然中国银监会和中国人民银行制定了《指导意见》,各省政府随之也制定了具体的实施意见、暂行规定,但由于《指导意见》属于部门规章,各省政府制定的实施意见、暂行规定属于地方规章,法律位阶过低,且相关规定的缺乏对小额贷款公司的进一步发展形成制约.另外,《指导意见》规定的内容过于宏观,各省的具体情况也有所不同,虽然大多数省份也根据自己的实际情况制定了暂行规定等,但全国没有统一可行的法律来制约,容易造成制度规定混乱的局面.
(二)法律定位不明确
小额贷款公司既有银行的特点,又有公司的特点,同时还有民间金融的特点,但又与这两种情况都有不同之处,身份定位不明确.《商业银行法》第2条规定：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人.”而《指导意见》规定：“小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司.”这就决定了小额贷款公司只能是公司,是非金融机构.它不能像农村信用社和新型农村金融机构一样享受中央财政的定向费用补贴资金,也不能获得人民银行的再贷款支持.
但与一般的公司相比,小额贷款公司从事的却是金融业务,并且在注册资本的数额要求上又远远高于一般公司的注册资本额.这就使小额贷款公司处在工商企业与金融机构的尴尬境地,也阻碍了自身的发展.
与民间金融相比,民间金融都是以个人信用作为基础是没有纳入政府监管范围的金融形式,法律只是禁止它非法吸收公众存款和非法集资.其利率只要不超过国家基准利率的4倍即可,但对于小额贷款公司的规定却比民间金融的规定要严格的多.如《指导意见》规定小额贷款公司的贷款利率的上限不超过同期贷款利率的4倍,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0．9倍.
(三)后续资金短缺
《指导意见》规定了小额贷款公司不吸收公众存款,并明确规定资金来源,包括：资本金、捐赠资金和不超过净资产50%范围内的不超过两个银行业金融机构的批发资金这三个方面.小额贷款公司不吸收公众存款的规定,可以防范金融风险,避免非法集资等造成的金融动荡,但这种“只贷不存”的经营模式给小额贷款公司的再融资带来阻碍,同时也限制了小额贷款公司的发展.
1．只依靠股东的资本金,在没有收回贷款的情况下,就会面临无钱可贷的局面,公司只能暂停业务,一些小额贷款公司刚成立一两个月全部资金就被贷完,限制了贷款投放可持续性.如,安徽省84家小额贷款公司贷款余额占资本金的101．4%,基本上是无款可贷的局面.
2．虽然《指导意见》规定小额贷款公司可以向银行融资,但是实际操作中也存在一些问题,目前小额贷款公司定位为非金融机构,从银行融资不能享受同业拆解的待遇,只能办理商业性贷款,需要固定
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3．捐赠收取的低利率不能弥补成本支出和产生收益,因此无法吸收新的资本投入进来.
(四)贷款风险很难控制
1．目前,小额贷款公司没有进入金融业系统查询客户资信度的权限,不能有效识别客户的多头申贷等不良现象,这就大大增加了小额贷款公司的业务风险.
2．小额贷款公司的贷款对象主要是农户等弱势群体,他们大都以种植业、养殖业为主,但是这种种养业对自然条件有很大的依赖性,如果遇到自然灾害很容易形成自然风险.
3．因为对农产品需求和农户生产之间存在着严重的信息不对称,容易导致严重的市场风险.
4．部分农户对小额贷款公司的认识上存在误区,认为小额贷款公司是国家对农民的扶助,在这样的公司借钱,按时还钱的责任相对减弱,很容易引发道德风险.
(五)缺乏明确的监管主体
随着小额贷款公司在扶贫、支持中小企业发展和解决就业等方面的重要作用的日益突显,小额贷款公司的监管问题也逐步浮出水面,其中最突出的就是缺乏明确的监管主体.《指导意见》中明确要求,凡是开展组建小额贷款公司试点的省级政府,应明确一个主管部门担负对小额贷款公司的监管职责,但没有具体明确哪一个监管主体.目前,各地的监管部门不一,一般是由省金融办、工商行政管理部门、公安部门、人民银行分支机构、银监部门以及各区市和县的小额贷款公司试点工作领导小组办公室对小额贷款公司进行共同监管.但是这种监管体制不健全的多头监管带来责任不明,效率低下等弊端.如果各部门间缺乏有效的协调,就会出现多部门互相争权造成监管的无序,或者是多部门互相推卸责任造成监管的盲区,从而导致监管的虚拟化.
三、完善小额贷款公司的法律建议
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