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产品创新类论文范文文献,与商业银行营销组合策略博弈相关论文答辩
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【摘 要】随着我国金融市场的进一步开发以及全球金融一体化发展的步伐逐步加快,国内以及全球银行业的竞争将进一步加剧；这种竞争在市场的首要体现就是银行间营销能力的直接对决,也可以说,市场营销能力将关系到未来银行的生存与发展.在这样的市场大环境下,相对发达国家银行业来说仍然处于竞争劣势地位的我国银行业,如何应对未来的市场竞争正在成为我国金融管理部门、银行业乃至社会大众都关注的焦点问题.本文在参阅了大量相关研究文献的基础上,以博弈论为视角来系统的对银行营销组合策略展开分析,希望能为银行业的发展提供理论上的支持与帮助.
【关 键 词】商业银行博弈论营销组合策略
目前,我国正处于经济结构战略转型的重要时期,我国商业银行在市场营销方面也面临着诸多严峻的问题,因此我们只有正确认识这些问题、直面问题,最终才能有效的解决问题.而问题的分析与解决,必须有科学的理论和方法做支撑,尤其需要最前沿的理论和科学的方法.所以说,我们将博弈论这种新兴的理论和方法引入到银行市场营销中来,对我国商业银行所处的市场环境、自身状况展开分析,并提出针对性的解决问题措施与建议是非常有必要和有意义的.
一、我国商业银行营销组合策略面临的问题及简单博弈分析
（一）产品策略存在的问题及简单博弈分析
（1）产品品种单一,中间业务所占的份额小,主要以存贷款产品为主.上个世纪九十年代中期,我国实施了资金管理体制改革,从而使国内商业银行的资金来源发生了转变,各商业银行对于存款的依赖度明显提高,市场决定了当时负债业务营销成为了银行营销的重点,而银行为了争夺市场上稀缺的存款资源,都违规、变相的提高存款利率,从而演绎了我国金融史上著名的“存款大战”.进入上世纪末,国内贷款市场向买方市场转变,银行开始面临“放贷难”的窘境,资产业务包括对个人消费贷款、企业贷款的营销开始成为营销的新焦点.发展到今天,我国众多商业银行面对国内存贷款利差小、信贷资产质量偏低以及经济效益不佳的形式,开始逐渐重视中间业务的开发与营销；但从整体上来看,我国商业银行中间业务的发展还处于初级阶段,业务种类较少,尽囊括汇兑结算业务、信用卡业务以及代理业务等几个方面.虽然说,我国商业银行目前正在致力于中间业务的大力发展,但从整体上来看,产品结构的基本格局依然没有改变.
（2）产品创新方面存在以模仿创新为主、原始创新为辅的特点.纵观当前的国内市场,金融产品创新已经成为银行业的重要特点,并且这也成为了我国银行开拓市场的重要手段.导致这一现象产生的主要原因有：首先,市场机制的逐步完善,这位银行金融产品创新提供了广阔的市场空间.其次,科技化手段尤其信息技术在银行业的广泛应用,这为商业银行金融产品的创新提供了技术上的支持.再次,金融市场需求的多元化发展,为金融产品创新提供了多元化的目标市场.最后,银行业竞争激烈以及银行微利时代的到来,为金融产品创新提供了内在动力.
尽管当前我国银行创新的金融产品已多达七十余种,在范围上也覆盖了多个层次与方面,但是却有85%以上的属于直接从西方“拿来”的,属于模仿创新,真正是由我国首创、原创的品种比较少.模仿创新虽然为我国银行节省了时间和资金成本,但同样也带来了不少问题：首先,模仿创新导致银行业内金融产品同质化现象严重；毕竟“拿来”式的模仿创新虽经改造,但仍然存在“深加工”力度不够的问题.其次,金融创新缺乏效率,缺乏系统性的产品开发,创新带有很大盲目性、缺乏科学性,无法真正发挥创新产品的优势.再次,创新品种少,结构失衡,目前市场上推出的新品种主要针对高收入阶层,比如说汽车、住房贷款等,针对中低收入阶层的创新品种太少.最后,创新的规模小,并且带有明显的粗放型特点.
从博弈论中的产品优势理论角度分析,产品创新以及产品品种结构优势是产品参与市场竞争的核心力量.显而易见,我国银行业由于发展起步晚、时间短以及受传统经济发展体制的影响深重、国内相关政策、经济以及社会等各方面的制约,在金融产品创新以及产品组合结构上相对于发达国家仍处于劣势地位,这需要我们加快发展步伐,尽快缩小银行业在产品方面差距,从而保证在未来的市场竞争中占有一席之地.
（二）价格策略存在的问题及简单博弈分析
由于我国银行业的利率市场化尚且处于起步阶段,再加上货币市场发展受交易主体的诸多限制,也处在初步发展阶段；因此,决定了我国当前的利率结构仍然表现出以央行规定为主的非市场化的管制利率为核心的基本特征.这就从根本上决定了我国商业银行利用利率价格手段的空间和能力都十分有限,只能在部分业务领域和法定利率浮动范围内运用价格策略.从而导致,我国银行业的价格策略表现出以下特征：在存款业务上就高不就低,而在贷款业务上就低不就高.具体点来说,银行为了吸收更多存款,普遍采用法定存款利率的最高档；同时为了发放更多贷款,普遍采用法定贷款利率的较低档.如此单一的价格竞争模式,不仅极大的压缩了银行的盈利空间,同时也导致了价格竞争的无序化.
近年来,银行业贷款利率呈现出一种新特点,银行对于优质客户竞相压低贷款利率以开拓新客户和挽留老客户,但是对于的款风险较大的中小企业,却普遍采用风险定价法,甚至是浮动贷款利率的最高档也无法弥补风险“缺口”,从而导致银行信贷资金积压而中小企业贷款无门的问题发生.
从银行产品价格结构上来看,其主要包括利率和费率两个方面.仅就费率而言,我国银行普遍不重视这一价格工具,很长时间内,我国银行在中间业务开展时都采取少收费或者是不收费的方式,以争取更多的客户,也可以说是把中间业务作为招揽客户的工具来使用而不是盈利渠道.随着外资银行的陆续进入,我国银行业的这种价格策略受到了严重挑战.基于此,我国银监会联合国家发改委于2003年6月26日共同发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》,明确规定了商业银行服务收费行为.这一办法于当前10月1日起开始实施.标志着我国商业银行服务告别了“免费大餐”,开始迈入收费时代.但从商业银行方面来看,各家银行依然持观望态度,都在按兵不动.出现这一情况的原因主要有以下两点：一方面,从博弈论的观点来看,在价格竞争中存在着“先动劣势”或“后动优势”,先实施提价的银行相当于将市场份额拱手让给不提价者或后提价者.出于这种考虑,我国商业银行都不敢在收费项目上第一个“吃螃蟹”,主要是怕丢失老客户.另一方面,按照等价交换原则,银行提供的服务收费之后必须要在服务质量上与客户支付的费用相当,我国银行在服务质量没有明显改进或提高的前提下实施收费,显然会引起多数客户的不满,这明显违背等价交换原则.
（三）渠道策略存在的问题及简单博弈分析
我国商业银行历来比较重视分支机构以及营业网点的建设,而分支机构及营业网点作为银行中药分销渠道也经历了三个重要发展阶段：第一阶段是在1979―1989年,我国银行分销网络体系开始建立.第二阶段在1990―1997年,这一阶段是我国银行分销网点快速扩张的时期.第三阶段在1998年之后,随着我国商业银行的经营方式从粗放型向集约型转变,我国商业银行实施了网点调整战略；同时在这一阶段开始着手虚拟网点的建设和运用.
目前,我国商业银行正在大力实施ATM、手机银行、银行、网上银行等新型分销渠道的建设.尤其是近年
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