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可持续发展方面有关论文范文文献,与促进小额贷款公司的相关毕业论文提纲
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理想小贷公司1月-12月小额贷款在贷款余额中的比例均在70%以上,平均占比达到75.4%,充分体现了“小额、分散”的原则和服务小企业、农业的方向.从图2-2、2-3看,钱塘和华盈小贷公司2010年以来贷款余额增长呈现“前慢、中快、后稳”的态势,其中6月份,两家小贷公司贷款余额都出现了较大幅度上涨.至8月底,华盈小贷公司贷款余额达到1亿元,可贷资金基本用完,如需再进行放贷,需向银行机构进行融资.钱塘和华盈小贷公司由于年初刚开展业务,处于起步期,前几个月小额贷款占比较低,但随着公司业务的开展,贷款规模扩大,小额贷款占比迅速提高,至10月底,钱塘和华盈小贷公司小额贷款占比分别达到64.3%和89.5%.
从图2-4看,阿里小贷公司由于只发放50万元以下贷款,其小额贷款占比保持100%.
3．贷款利率
2010年,理想、钱塘、华盈和阿里巴巴小贷公司1月-12月的平均年利率分别为16.85%、18.00%、15.00%和17.89%,均小于同期人民银行基准利率4倍,即年利率不超过22.24%.
4．逾期贷款
截止2010年底,钱塘、华盈和阿里巴巴小贷公司均无逾期贷款,理想和阿里小贷公司随着业务逐步开展,贷款规模扩大,分别发生逾期贷款12万元和80万元,但仅占贷款余额的0.02%和0.36%,远远低于银行业平均水平,加上理想和阿里小贷公司严格的风险管理制度,完全属于风险可控范围.同时,各小额贷款公司也通过财务手段进行风险防范,至12月底,全区共提取贷款损失准备金1390万元,平均拨备率为1.3%,拨备覆盖率达到1508%,均高于银行业的最低标准.
(三)小贷公司效益评价
1．经济效益评价
2010年,余杭区小额贷款公司在严格执行利率有关规定的基础上,经营水平进一步提高,盈利水平有了显著的增长.除阿里巴巴小贷公司外,余杭区其他三家小贷公司均实现了盈利.理想小贷公司经过2009年稳健的运营,2010年以来,业务收入稳步上升,净利润显著增长,可以说2010年是理想小贷公司全面迅速增长的一年.钱塘和华盈小贷公司业务收入和净利润逐渐提高,随着放贷规模的扩大,业务收入和净利润明显增长.这两家小贷公司都是2010年刚起步,稳健发展仍是第一要务,目前的经营水平总的来说是不错的.阿里小贷公司自开业以来,业务收入随放贷总量迅猛增加而快速增长,但净利润一直处于负增长状态,主要原因是阿里小贷所依托的网上贷款平台前期需要投入大量资金,用于贷款模型构建、软平台建立、专业人才引进及培训等.
2．社会效益评价
余杭区小额贷款公司试点以来,也取得不错的社会效益,主要表现在：
（1）服务“三农”、小企业有效贯彻.余杭区小额贷款公司一直致力于服务从事纯农业（种养殖业）或农村经济发展相关的农户及企业,主要为“三农”提供优质的金融服务.至2010年9月,钱塘小额贷款公司累计发放各项贷款12.7亿元,其中农业贷款2.62亿元,支农服务功能正在进一步得到强化.同时,理想小贷公司1月-12月小额贷款比例均在70%以上,平均占比达到75.4%,钱塘和华盈小贷公司10月底小额贷款占比分别达到64.3%和89.5%,而阿里小贷公司由于只发放50万元以下微型贷款,充分体现了“小额、分散”的原则和服务小企业、农业的方向,加大了对小企业创业、大学生就业和帮扶弱势群体的小额贷款扶持力度,使金融服务更加贴近农民、走近广大的创业主体.
（2）创新产品、高效服务深得民心.余杭区小额贷款公司试点秉承“比银行融资更便捷,比民间借贷更便宜”的经营理念,打造自身的定位和优势,创新了一些比银行机构贷款流程更简单、方便、灵活、快捷的小额贷款产品和服务.理想小贷公司推出了公务员保证贷款、贷款“抵押百分百”、农户保证贷款等品种,特别是农户保证贷款,是指农户申请借款时,由其他具有一定偿还能力的农户提供连带责任保证担保的贷款业务.这样一举解决了农户因无抵押物而产生贷款难的问题.针对农村小企业及个体经营户流动资金贷款业务空间大、贷款周转率高、市场风险小的实际,钱塘小贷公司积极开展农户个体经营户、小企业联保贷款.华盈小贷公司分别给水产养殖户贷款20万元和60万元用于扩大经营规模和购买鱼苗.虽然金额不大,但是确实解决了“燃眉之急”,无异于“雪中送炭”.阿里小贷公司专注服务于阿里巴巴及淘宝平台上的微小企业和自主创业者,陆续推出了淘宝订单贷款、阿里巴巴信用贷款和淘宝信用贷款产品,无需抵押物,无需担保人,最低额度1元,最高额度50万元,申贷、审贷、放贷全流程线上完成,最短3分钟放贷（淘宝订单贷款）,最长申请后7天内获贷（阿里巴巴信用贷款）.事实证明,小额贷款公司在解决“三农”和小企业发展难题以及帮扶弱势群体和自主创业者中发挥着越来越重要的作用,为广大客户提供着温馨便利的金融服务,为余杭农村经济和小企业提供了源源不断的发展动力.
三、目前小额贷款公司发展存在的问题
小额贷款公司作为新生事物,它的发展必定要经历从不完善到完善的过程.余杭区小额贷款公司起步虽早,但仍处于经营的初级阶段,发展中也存在着一些问题.
（一）小额贷款公司身份特殊,定位模糊.银监会、人民银行《指导意见》没有对小额贷款公司给出明确的定性.小额贷款公司到底是定性为银行业金融机构,还是金融公司或者一般企业、民间金融组织尚未可知,使小额贷款公司运行中存在很多问题,直接影响到小额贷款公司的日常经营与监管.由于不承认其为金融机构,小额贷款公司就不能按《指导意见》规定的税前提取风险拨备,也不能按“上海银行间同业拆放利率”从银行业金融机构获得资金支持；无法纳入人民银行结算系统,也无法获取人民银行征信系统中的信息.同时,在财务监督、抵押手续、纳税管理等其他方面存在很多操作问题.此外,小额贷款公司的定位模糊还导致了自身的税收过重,因此到目前为止,小额贷款公司的税收都按一般企业缴纳,尚未享受到农村金融机构相关的减、免税优惠政策.
（二）资本规模有限,后续资金来源不足.“个人出资,只贷不存”是小额贷款公司最主要的运作特点.因此,目前小额贷款公司用于发放贷款的资金全部为资本金和部分从银行业金融机构融入资金.然而,这种“只贷不存”的经营模式决定了小额贷款公司缺乏后续资金来源,不利于业务进一步发展.虽然根据有关规定,小额贷款公司可以从两家银行业金融机构获得不超过资本净额50％的融入资金,但这点融资规模不足以缓解小额贷款公司的资金压力.从余杭区实际情况看,理想小贷公司2010年4月可贷资金基本用完后,8月完成增资扩股,但不到两个月,贷款余额再次接近可贷资金,即使可获得银行融资,按理想小贷公司目前发展速度,用完可贷资金也只是时间问题.华盈小贷公司,由于注册资本相对较小（1亿元）,开业后仅半年时间,可贷资金就基本用完.还有阿里巴巴小贷公司2010年底贷款余额已达到2.2亿元,加上业务区域扩展,可贷资金紧缺问题更加严峻.
（三）政策扶持合力不够,内容有待完善.根据省小额贷款公司政策扶持要求,余杭区出台了《关于促进余杭区小额贷款公司发展的实施意见》,加大了对小额贷款公司的政策扶持力度,大大缓解了小额贷款公司税赋过重、融资成本过高等问题.2010年,经考评已兑现理想小贷公司财政补助资金422万元.余杭区之所以能给予如此大资助力度,是因为具有相对较高的地方财政收入,但随着小贷公司试点的发展,特别是余杭区明年将有四家小贷公司参加考评、兑现补助,仅靠区级财政全额补助,将大大增加区财政负担.同时,扶持政策以三年为期,假如需要继续对小贷公司进行扶持,仅靠区级财政恐怕无法维系.另一方面,按照我省小额贷款公司试点管理办法的规定,为涉农贷款、弱势群体的创业贷款和其他领域的小额贷款给予风险补偿,其中涉农贷款的范畴有较大争议,根据《涉农贷款专项统计制度》,涉农贷款包括农户贷款和农村企业及各类组织贷款.在2010年政策兑现中,就出现了涉农贷款的界定问题.主要表现在两个方面,一是余杭区区域的界定,根据《<涉农贷款专项统计制度>补充说明》,余杭区应属于城区,这样就不存在农村企业,但实际情况是,余杭区还有大部࠳
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