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摘 要：作为社会基本单位的社区目前是信用环境和金融服务的薄弱环节,研究社区金融需求并给予满足,无论是对金融业发现新的业务热点和效益增长点,还是对促进经济社会的和谐稳定健康发展来说都是非常重要的.本文以通辽市社区金融为例,通过实地调查研究,对社区金融发展现状、存在问题及社区金融需求进行分析,并对发展社区金融思路作一初探.

关 键 词：社区金融；金融服务；个人金融业务；金融创新

中图分类号：F832．2文献标识码：B文章编号：1007－4392（2007）1－0027－05

社区是社会学的一个基本范畴,一般指“以一定地理区域为基础的社会群体”,即“在一定地域内发生各种社会关系和社会活动,有特定的生活方式,并具有成员归属感的人群所组成的一个相对独立的社会实体”.社区按一定地域可划分为城市社区和乡村社区.我国城市社区主要是指以街道为主体,以居委会为依托的地缘性社会生活共同体.由于我国城市经济存在多样性、复杂性和主导性,因此,本文研究的社区问题仅立足于城市社区范围之内.

一、社区金融发展现状、特征及存在问题

(一)社区金融发展现状及特征

社区的发展为通辽市金融机构带来了发展机遇,辖内各国有商业银行逐渐对社区金融有了初步认识.由于传统的经营模式盈利空间逐步缩小,辖内各国有商业银行对发展稳定、风险小的零售业务越来越重视,建立了零售业务或个人金融业务专营部门,并选取地理位置优越、经济环境良好、人口比较密集的居民小区设立社区金融机构网点,在产品服务等方面也做了一些探索.社区金融服务呈现以下特点：

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一是社区金融取得了一定的经营成果和社会效益.开展社区金融服务是商业银行调整经营策略,实施特色经营,实现业务整体推进的重要一步.经过几年发展,通辽市社区金融取得了一定的经营成果和社会效益.如建设银行通辽市分行在内蒙古民族大学校区附近设立营业网点,有针对性的对民大校区及家属区积极推行特色产品,大力开展代收业务,积极推行通知存款一户通产品,拉动存款有效增长,截止2006年末,该营业网点存款12784万元,比去年同期增加33．6％,中间业务9万元,较去年同期增长50％.

二是社区金融的合作伙伴逐渐增多.社区金融的服务内容涉及方方面面,需要各行各业的合作.目前与通辽市银行业建立合作关系的单位部门越来越多,涉及电信业、保险业、证券业以及房地产公司、物业公司、社会保险中心、水电气暖等130多家企业.这为社区金融服务业务的发展和金融机构扩大盈利空间展现出了广阔的前景.

三是社区金融机构设置以储蓄所为主,网点布局主要集中在繁华地段.调查显示,通过市现有7家金融机构近300个分支行、分理处、储蓄所遍及全市街区,其中有93％为储蓄所.社区居民在此能够得到的最方便快捷的金融服务就是储蓄业务.网点布局上在接近商业中心、地段较繁华的大型社区设置比较集中,其它社区较少.在位置较偏,经济环境较差的社区附近则很少设立服务网点.

四是社区金融服务品种日益多样化,服务手段实现电子化.目前,通辽市的社区金融服务产品大致可概括为储蓄、代收代付、银行卡、电子银行、个人投资理财、个人贷款等六大类.其中,资产业务品种有个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款、小额质押贷款等.2006年5月底,上述几类贷款余额达73,928万元,占全部贷款的3．08％,成为银行机构新的利润增长点.负债业务新品种有教育储蓄、通知存款等.

（二）社区金融发展中存在的问题

一是金融机构对发展社区金融服务认识不到位.目前,一些商业银行依然对社区金融的市场开发没有充分认识,对社区金融缺乏深入的研究,认为当前的社区建设尚未成熟,有的还没有形成规模,居民迁入也有较长的过程,担心在社区开设银行网点成本高、收效慢,因此,对进军社区一直持谨慎态度,愿意到社区落户的银行并不多.更为重要的是,尽管四大国有商业银行正在进行股份制改造,但在经营观念上仍存在抓大企业、大客户,一锤定乾坤时思想,发展社区金融面临观念上的障碍.

二是社区金融产品、服务功能及机构创新意识不足.社区金融需求具有个性化、多元化、综合化等特点,社区金融服务中心应该是金融超市,客户可以随心所欲地选购称心如意的产品.目前,各商业银行的产品创新能力不足,还不能够根据社区居民的需要进行有针对性的产品研发,为社区居民提供多功能服务.主要表现在：（1）通辽市的商业银行全部是二级分行或支行,在实行法人制度的条件下,没有产品创新的权力和产品设计人员,社区金融产品开发基本上由总分行负责,而本地区银行只是负责上级行研发出的新产品推销,缺少自我开发金融产品的意识与能力.信用社在现有条件下更是无力开展高层次社区金融服务.（2）缺乏服务创新意识,受人员素质和人员紧张等因素制约,商业银行基本上没有建立起社区金融专职营销部门及队伍,只对大宗业务和特殊业务提供上门服务,自助服务设施基本以取款为主,自动存款的设施数量十分有限,客户在营业时间以外办理存款比较困难.（3）社区金融产品的研发品种少,综合性的产品有限,行业合作关系不够普遍.

三是金融机构缺乏复合型高素质人才.由于社区金融在我国起步较晚,对于市场调研与拓展、产品开发与营销所需要的高素质复合型人才比较缺乏,尚未建立起现代商业银行社区金融服务专业人员队伍.

四是社区金融资源配置不合理.四大国有商业银行介入社区金融服务领域相对较早,网点基本遍及居民区,而这些网点基本上都是储蓄所,服务层次低,投入成本大,资源得不到有效利用.而农村信用社、邮政储蓄等受诸多因素限制,社区网点稀少,市场占有率不高.

五是银行与客户的信息交流不对称.一方面金融机构在金融服务产品特别是新产品宣传方面,主要以柜台宣传为主且具有一定的阶段性,使得很多人对银行的产品知之甚少,没能做到广而告之.另一方面社区居民金融知识欠缺,向金融机构进行业务咨询的渠道又相对狭小,造成了客户对银行的信息、产品功能不太了解,一定程度上限制了金融需求.

六是信用环境欠佳阻碍了社区金融发展.现阶段我国的信用环境对社区金融业务的开展形成了一定的障碍.近些年来部分经济活动主体的信用缺失使得商业银行对开展社区金融业务产生担心,而且对银行自身而言,由于我国个人和企业信用体系刚刚建立,信息涵盖面较窄,功能不十分完善,加之很大一部分居民与银行没有客户管理关系,银行对社区及其居民的信息缺乏了解,信息严重不对称,使社区金融服务内容和效率受到很大限制.

二、社区金融服务需求分析

我们从300份有效调查问卷及走访社区50户居民调查分析,发现不同年龄、性别、文化、职业与经济状况的居民对金融服务需求存在层次的差异性和多元化特点：一是部分居民已实现金融资产多样化.65％的家庭拥有金融资产除储蓄存款和现金外,还拥有国库券、股票、基金等其它金融资产；45％的社区居民除储蓄存款外,开始尝试运用信用卡、电子银行等现代金融工具.这种需求要求银行提供科技含量更高、更新颖、更能保值增值的金融服务.二是社区居民中低收入阶层的金融服务需求单一,但满足率较低.中低收入阶层在对金融产品的选择,有95％的居民选择存款、取款、个人汇款,同时对助学贷款、下岗职工贴息贷款、小额扶贫贷款等个人贷款需求较大,占78％,而贷款满足率却不到16％,这表明金融机构对社区居民的贷款服务近似真空.三是居民在社区就业自谋生计所带来的融资需求日益广泛.46％的居民有创业想法,其中,有73％的人选择自筹资金,27％的人选择银行贷款.创业项目主要针对社区开办商业服务,如经营便利店、餐馆、美容美发、书报亭、干洗店、药店、诊所、修配店、健身中心等服务项目.

（二）社区中小企业金融服务有待完善

社区中小企业绝大多数为个体企业,且多为服务和贸易行业.这些企业对金融服务需求有如下特点：

一是中小企业需求品种多样.78％

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