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银行相关论文例文,与河南省中小银行与中小企业关系型贷款的可行性相关毕业设计论文
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#20174;而在关系型贷款上取得优势.根据这个解释,中小企业贷款主要是关系型贷款,所以可将在对中小企业融资上的小银行优势进一步归结为小银行在对中小企业提供关系型贷款上具有信息方面的比较优势.这种优势又主要来自于中小银行的组织结构特点.根据Berger等人的解释,中小企业的关系型贷款中所需要的软信息具有不同于硬信息的模糊性和人格化的特征,难以用书面报表的形式进行统计归纳,也因此很难在组织结构复杂的大银行内部传递.即便是大银行出于解决软信息传递成本高的问题而将关系型贷款的决策权下放给拥有相关软信息的基层经理和信贷员掌握,这样又不可避免地会产生银行内部的代理问题.而中小银行组织结构简单,占有软信息的信贷员一般也有一定的贷款决策权,他们就可以同时利用软信息和硬信息来判断贷款的可行性,决定是否对中小企业放款.这样,中小银行在对中小企业提供关系型贷款上就具有了优势.
五、关系型贷款在河南省的可行性分析
关系型融资理论指出,当处在金融发展早期、资本市场不健全、金融法律体系不完善、商业银行构成一国金融体系的主体,同时中小企业在一国经济中占有重要地位,而金融市场又无法充分地以公开的形式提供融资项目所必须的信息时,最适宜具有准市场交易特征的关系型融资的存在.而我国、包括河南省在内,正处在这样的时期,因此关系型贷款作为一种银企为克服基于银企间信息不对称所导致的市场失灵而共同构建的一种有效制度,在解决中小企业融资问题、促进经济发展上应发挥重要的作用.
目前,在河南省发展中小银行与中小企业间的关系型贷款的可行性可从以下几方面进行分析.
1.河南省传统的关系社会适于关系型贷款的存在.根据相关学者对德国中小企业关系型贷款的实证研究,贷款的可得性与贷款条件不仅受企业特征和贷款风险等因素的影响,也依赖于借款人和银行经理之间的社会关系.我国是一个典型的关系社会,作为中国传统社会代表的河南省也不例外.在日常交际中,人与人之间会形成庞大的社会关系网络,网络中的人际关系以家庭或亲属为中心,人们在此基础上进行较为亲密的活动,关系网内的人与人之间相互信任与合作,并维护和遵守共同的潜规则.所以,这种社会关系网络的存在既是对目前省内信用缺失的一种弥补,也是银企间发展关系型贷款的社会基础.根据郭斌、刘曼路（2002)对温州民间金融状况的研究,温州中小企业与“地下钱庄”的关系就是一种关系型融资的形式,二者间的信贷往来对个人信用及私人关系网络的依赖性很强.所以从实践中看,关系型贷款在河南省应该也是有生命力的.
2.河南省中小企业的融资现状使关系型贷款成为一种现实的解决途径.根据笔者参与的“河南省中小企业融资状况调查”得知,目前河南省内中小企业的融资状况不容乐观,资金需求缺口较大.中小企业融资到位资金的16%来自于金融机构贷款,其中全国性股份制商业银行占15%,地方商业银行、城市信用社和农村信用社约占58%.由此可见中小企业的资金获得对中小银行的依赖.因此,从现实角度来看,也具备发展关系型贷款的条件.
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3.河南省目前的信用及信息环境适于发展关系型贷款.根据调查中对省内中小企业融资问题的分析,目前省内中小企业的信用意识淡薄,信用水平较低,失信现象突出,一些企业在经营活动中不同程度的存在着违约、拖欠贷款、恶意逃废银行债务的问题.信用中介机构从总体上看,虽然也有一些为企业提供信用服务的市场运作机构和信用产品,如信用调查报告、资信评级报告等,但规模小、经营分散,行业整体水平较低,缺少权威的信用评级机构.多数中小企业没有信用等级,即便有,等级也较低,或是信用状况得不到科学合理的评估.
从信息环境看,中小企业财务管理普遍比较混乱,财务制度不健全,财务信息失真严重,难以作为贷款的有效依据.全省规范统一、动态的中小企业信用数据库尚未建立,缺少有关中小企业的信息共享平台,相关信用数据对社会的开放度很低,很多涉及企业信用的资料无法取得,这就难以通过商业化、社会化、独立、客观公正的专业信用服务方式来改善社会信用信息的对称程度.各银行间的信息沟通不畅,银企之间的信息不对称现象较为明显.关系型贷款在解决银企间信息不对称方面具有突出的优势.如果中小银行与中小企业建立起长期、封闭的关系型贷款的关系,银行就可以通过这种紧密的关系来获知企业的有关决策和许多重要的、不公开的软信息,以此来减轻中小企业硬信息的不足给银行贷款决策带来的困扰.
4.河南省现阶段中小银行的发展为关系型贷款提供了机构保证.鉴于前文所述,中小银行在对中小企业提供关系型贷款上具有优势.虽然河南省中小企业的贷款难问题有其自身的原因,但金融体制方面的制度性缺陷也是不容忽视的.笔者以为,解决中小企业融资难的途径和手段很多,但在现阶段要从根源上解决这个难题,必须建立以中小银行为主体的中小金融机构体系.河南省内目前除了国有四大行外,还有交通银行、光大银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、中信银行、兴业银行等七家股份制商业银行,另有6家城市商业银行和11家农村信用社.这些股份制商业银行及农村信用社均属本文所界定的中小银行的范畴.从总量上讲,截至2004年底,共有股份制商业银行机构1422家,农村信用社机构6758家.各股份制商业银行郑州分行的业绩都比较好,存贷款增量等多项指标都居各行系统之首,有所谓的“郑州现象”之称.6家城市商业银行中的焦作市商业银行在《银行家》杂志社暨中国商业银行竞争力研究中心2003年～2004年度城市商业银行排名中,资本充足性指标排在112家城市商业银行之首,在中部经济区27家城商行中排在第三位.这些已经具有相当规模和市场占有率的中小银行要想在日益激烈的银行业竞争中继续生存下去,就必然会采取与大银行不同的业务方向和业务特征,发展与中小企业间的关系型贷款应该成为其业务发展的主要方向.事实上,各中小银行已经开始关注众多的中小企业了.如浦东发展银行郑州分行与河南省中小企业局合作,将选择市场定位明确、风险控制较好、资金流相对稳定的中小企业作为重点扶植对象,中信银行郑州分行也推出了“民营100”行动,力助100家民营和中小企业融资,交通银行推出“展业通”这一专门针对小企业的经营特点的信贷项目,招商银行对中小型企业按照“区别对待、择优扶持”的原则,以特色金融产品如点金理财、一卡通等介入,用产品来控制信用风险,光大银行对各类优质中小企业推出“阳光呵护计划”,为中小企业提供阳光套餐；广东发展银行也举办了主题为“合作与发展”的“广发郑州分行2005年河南省民营100论坛”,筛选了近130家优秀企业参会；兴业银行则对所选择的优质小企业以“兴业财智星”系列金融产品为依托,进行相关的产品创新等.这些认识和举措将为建立和完善中小银行与省内中小企业间的关系型贷款关系打下良好的基础.
根据前文的分析,借助于已有相当规模和市场占有率的中小银行,发展与中小企业的关系型贷款是在当前的金融体制下解决河南省中小企业融资问题的一个明智选择,但现实中也确实存在一些不利于构建中小银行与中小企业关系型贷款关系的因素,或者说,发展双方关系型贷款的基础条件还有欠缺.比如,中小银行的分支机构主要设置在省内大城市,而且客户定位模糊,对中小企业的重视不够,内部控制制度有很多需要改进和完善的
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