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“上海保险代理商的龙头老大——泛鑫公司的美女总经理陈怡,携5亿元人民币潜逃加拿大.”这则8月中旬爆出的消息轰动了中国保险市场.随着调查的展开,一场利用“自制理财产品”快速扩张资金的把戏被彻底揭开.公安部8月19日晚通报称,中国警方与斐济执法部门通力合作,已抓获了陈怡,于19日晚将其押解回国.这起事件牵出了国内保险中介市场的重大漏洞,更为保险渠道的整治与监管敲响了警钟.
美女高管打造保险中介龙头
关于陈怡的公开资料很少,据称她30岁出头,长相漂亮,上海人.熟悉她的人披露：“她就像个弱小的邻家女孩,说话轻声轻气的.”在上海保险圈老总的聚会上,陈怡给其他保险公司负责人留下的印象也是柔弱.“一帮大老爷们一块吃饭,就她一个小姑娘,也不怎么说话.”看到他的男人“都想助其一臂之力”.
写公司论文的方法
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2004年,没有相关工作经验的陈怡加入太平洋安泰人寿保险公司,刚入行就表现十分突出.作为一线保险销售员,当其他同事的保单收入还停留在两三千元水平时,她就能拿到上万元的保单,是团队中的业绩佼佼者.2007年,泛鑫保险代理有限公司在上海成立,2009年末,陈怡带着自己的团队加盟,并逐渐把泛鑫包装成主打高端市场的保险代理商.
所谓保险代理商,其实是一种中介,主要业务是根据保险人（即在保险合同中承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司）的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费和一定比例的佣金.
陈怡有一套自己的管理方式.据业内人士透露,“公司业务员个个都是美女,穿着超短裙见客户”；所有的高级经理必须穿着国际一线品牌服装；中层以上人员都拥有名牌轿车；公司每年还组织4次国外旅游.按照陈怡的话说：“成功吸引成功,如果一个团队都是比较高端的人,那么其他高端人士加盟这个团队也不会觉得掉价.”
短短几年间,泛鑫的业务收入出现“爆炸式”增长：2010年保费收入1500余万元；2011年增至1.5亿元,业务规模在上海保险中介市场排第一；2012年完成新保单费近5亿元,创造了业内传奇.出事之前,陈怡在业界的口碑还不错,与泛鑫合作的保险公司对陈怡及其公司都赞誉有加.
由于公司业务飞速发展,陈怡也赢得了员工们的充分信任.“人间蒸发”前,陈怡还在公司内宣传美好的上市计划,一切似乎都欣欣向荣.但7月20日以后,陈怡身边的人突然都联系不上她了,大家随即怀疑她携款潜逃海外.面对突如其来的跑路传言,见过陈怡的保险业内人士都十分震惊,“想不到她样子弱不禁风,会这般胆大”.
“庞氏骗局”难以为继
事实上,圈内早有传言,泛鑫奇迹般的发家史背后是有“故事”的.陈怡利用“期交变趸交”的经营模式,建立了一个急速膨胀的保险代理帝国.具体说,就是将本来是分期缴纳保费的保险产品,“改装”成一次性付完本金的“理财产品”,并向投保人许诺每年8%的利息；但另一方面,泛鑫却按照保险合同向保险公司分期付款,并向保险公司套取高额的佣金和代理费用.
业内爆料称,泛鑫从其合作保险公司拿到的佣金最高可达保费的100%—150%,通常这个比例很少超过30%.拿到巨额佣金和代理手续费后,泛鑫将其所得资金加上客户提前支付的保险费,再以新客户的名义购买新保单,继续套取佣金和代理费用,如此循环操作.
这其实是一个拆东墙补西墙、空手套白狼的“庞式骗局”.用新投资人的钱向老投资者支付利息和短期回报,
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一些圈内人对泛鑫的经营模式早有微词,“但没想到这么快就出事了”.一位接近泛鑫的人士分析认为,因为今年经济形势不好,保单额有所下滑,泛鑫套取的佣金变少了；而且保险公司支付的续期保费的佣金远远低于首期保费的佣金,导致泛鑫无法继续缴纳续期保费,最后资金链断裂.陈怡带走的5亿元很可能是泛鑫收取的保费,这些钱没有及时打入保险公司账户,使陈怡有机可乘.
泛鑫的副总经理朱皓则认为,这很可能是一场蓄谋已久的阴谋.2013年3月,陈怡将自己的公司法定代表人身份变更为他人,这样一来,资金卷走后的压力都落在了别人身上.
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受害方是保险公司
此次事件牵出了保险中介市场的重大漏洞,相关部门应当如何亡羊补牢?环球人物杂志记者专访了对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师王国军.
环球人物杂志：保险代理公司在中国保险市场扮演了怎样的角色?
王国军：保险代理公司是专业保险中介之一,国内的保险代理公司必须取得保监会颁发的经营许可证.虽然保险公司有自己的销售渠道,但是在吸引大企业客户投保方面,也需要借助保险代理公司的力量.截至2012年末,我国共有全国性和区域性保险代理公司1700多家,全年实现保费收入586.64亿元,获得佣金收入102.09亿元.足见保险代理公司的重要性.?
环球人物杂志：过去发生过类似的潜逃事件吗?
王国军：以前虽然没有听说过类似事件,但其他一些违规事件时有发生.监管部门对保险中介行业有过比较系统的整顿,严厉处罚过很多保险中介机构,并取消了一些中介的资格.这次因为涉及金额巨大,又是位美女高管,所以非常吸引眼球.这也是好事,可以为整个行业的监督与管理敲响警钟.
环球人物杂志：此次事件暴露出哪些行业漏洞?
王国军：这个行业确实存在漏洞,代理公司的资金管理、治理结构,特别是对高管权力的制衡都存在一些问题.陈怡占有泛鑫大约90%的股权,几乎集所有权力于一身.如此巨额的资金被一人卷入囊中携至海外,肯定是权力过于集中的结果.此外,保险代理公司为保险公司结算保费周期过长,也为高管携款潜逃提供了机会.
环球人物杂志：监管机构应如何完善管理措施?
王国军：目前一些地方的保监局对保险代理公司的监管力度显然不够.随着保险业的发展,保险中介机构越来越多,地方监管部门很难达到十分细致有效的监管.这种情况下,地方的工商管理部门、金融监管部门也应参与进来.多管齐下才可能有效遏制.
在财务方面,监管难度很大.现在保险公司每月、每季度、每半年、每年都要将其偿付能力报送保监会；但是对规模较小的保险中介机构,很难做到严格细致的监管.而且究竟应该管多深、管多宽也是一个两难的选择.如果管得太多,肯定会影响企业的正常经营.
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环球人物杂志：此次事件对整个产业的影响怎样?
王国军：保险代理公司与保险公司差别很大.这件事对保险业的影响不会太大,因为保险代理公司大多只做公司业务,不做居民业务.如果处理得当,这次事件中最大受害方可能是与泛鑫合作的几家保险公司.老百姓买保险大多是通过保险公司的个人代理人,或直接从保险公司购买,很少接触专业的保险中介机构,所以大可不必恐慌.
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