全民医保制国家疫情应对保险作用分析

新冠肺炎疫情自2019年12月出现后逐渐在全球范围扩散，各国医疗卫生体系、社会保险体系经受了巨大考验。日本、韩国、意大利和西班牙社会保障体系较为完善，社会医疗保险覆盖范围广泛，保障责任全面，基本为本国居民提供了免费医疗服务。新冠肺炎疫情期间，日本、韩国、意大利和西班牙社会医疗保险体系在事前检测、事中隔离、事后治疗方面发挥了重要作用，有效缓解了居民经济压力，具有良好的参考意义。新冠肺炎疫情自2019年12月出现并不断向全球扩散。2020年3月11日，世界卫生组织宣布新冠肺炎疫情“全球大流行”。日本、韩国先后于2020年1月15日、1月20日发现首例境外输入确诊病例，意大利和西班牙也同时于1月31日发现首例境外输入确诊病例，随后接连出现本地感染病例，由于防疫措施不同，各国疫情呈现出一定的波动性，其后续疫情发展也存在较大差异。截至2020年9月9日，日本、韩国、意大利、西班牙累计确诊人数分别为73246人、21588人、280153人、543379人。新冠肺炎的爆发对各国医疗卫生体系提出了巨大挑战，同时也是对各国社会保障体系的一次考验。日本、韩国、意大利和西班牙均具有良好的社会保障体系，保障人群基本覆盖了本国全部居民。在新冠肺炎防控期间，社会保险覆盖了事前检测和事后治疗费用，最大程度地减轻了患者的经济负担。而商业保险虽起到一定的辅助和补充作用，但作用有限。
一、四国应对新冠肺炎的保险措施
（一）日本的应对措施日本基本医疗保险包括针对失业者和学生的国民健康保险，以及针对公司职员及其家属的社会健康保险两类。社会保险费由雇员所在公司从每月工资中自动扣除，后续居民医疗费用由个人和保险基金共同负担。新冠肺炎防控期间，日本社会保险覆盖了事前检测和事后治疗的所有费用。而日本商业医疗保险主要对长期慢性病和大病治疗费用进行赔付，在本次疫情中发挥的作用有限。
（二）韩国的应对措施韩国的社会保险包括年金保险、产业灾难补偿保险、雇佣保险和医疗保险四类。其中医疗保险是韩国实施的根据个人收入及财产等情况每月交纳一定金额保险费的健康保险制度，韩国国民和在韩外国人均可投保，根据疾病病种和病情的不同一般可以报销医疗费用的30%到90%不等。新冠肺炎防控期间，韩国社会保险中的医疗保险覆盖患者事前检测、事中隔离和事后治疗费用总和的80%，剩余的20%则由中央和地方政府分摊。
（三）意大利的应对措施意大利的社会医疗保障体系由政府主导，保障范围最为广泛。意大利社会医疗保障依据投保人上一年度收入总额确定保险费用，保障范围覆盖免费家庭医生、公立医院免费诊断和治疗以及其他的基本医疗卫生服务。同时，意大利为持有医疗卡的居民提供购买药品优惠，基本实现了免费医疗。新冠肺炎流行期间，意大利采取了集体防控、定点治疗的措施，治疗费用主要由社会保险承担。而与商业医疗保险有关的私立医院大多不被允许独自治疗新冠肺炎，因此商业保险发挥的作用较小。
（四）西班牙的应对措施西班牙为本国居民、西班牙国内公司工作的外国雇员、西班牙自营职业的外国人提供社会保险，为其提供免费的公共医疗服务。本次新冠肺炎防控期间，参保人的事前检测费用和事后治疗费用全部由社会保险承担。西班牙的商业医疗保险作为社会医疗保险系统之外的一种选择，为公民提供了更加全面、优质的医疗保障服务。同时，西班牙商业保险协会在2020年3月发布的官方声明中表示，商业保险将与西班牙卫生部共同承担新冠病毒的治疗费用。但由于商业保险覆盖面小，仅有15%的人口持有商业医疗保险，因此本次新冠肺炎期间商业保险负担较少，发挥作用有限。
二、四国应对新冠肺炎在保险方面的措施共性
日本、韩国、意大利和西班牙均具有较为完善的社会保障体系，社会保险基本覆盖了本国所有居民。新冠肺炎防控期间，这四国的社会保险覆盖了参保人事前检测、事后治疗的所有费用，最大程度地缓解了参保人的经济压力和后顾之忧。此外，韩国社会保险还覆盖了参保人的事中隔离费用，保障更为全面。综上，在此次疫情期间，这四国的社会医疗保险几乎全面覆盖了新冠肺炎感染者检测及治疗的所有费用，有效减轻了普通民众的经济负担。其商业保险在社保之外起到了一定的补充和辅助作用，但发挥作用有限。
三、全民医保制模式对我国的启示
（一）进一步扩大社会医疗保险保障水平我国社会医疗保险在新冠肺炎疫情防控期间同样发挥了重要作用。国家医保局会同财政部第一时间发布《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障通知》和《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的通知工作的补充通知》，通过基本医保、大病保险、医疗救助等为新冠肺炎患者提供就医费用支持。具体而言，针对我国参保社会医疗保险的疑似和确诊患者，在基本医保、大病保险、医疗救助按规定支付后，剩余的个人负担部分由财政给予补助；外籍新冠肺炎疑似及确诊患者参加我国基本医保的，相关费用由基本医保、大病保险按规定支付，其余费用则由患者个人负担；外籍新冠肺炎疑似及确诊患者未参加我国基本医保的，医疗费用由个人承担。外籍人员集中隔离产生的费用，原则上由个人承担。总体来看，新冠肺炎疑似及确诊患者医保支付比例约三分之二，剩余三分之一由财政进行补助。同时，国家医保部门及时为医疗机构提供新冠肺炎治疗特殊政策，包括调整总额预算指标、费用单列和预付专项资金等，有效缓解医疗机构压力，避免医疗机构因费用问题影响患者救治。综上，我国社会医疗保险在本次疫情期间反应迅速，一方面缓解了患者的就医经济压力，另一方面保证了医院的收治能力。但新冠肺炎疑似和确诊患者医保支付比例仅为三分之二，与上文所述的四个国家相比仍存在一定的距离。因此我国可以适当拓宽医疗保险保障范围，进一步缓解居民就医压力。
（二）充分发挥我国商业保险在应对疫情中的补充作用相较于日本、韩国、意大利和西班牙，我国的商业保险公司在应对本次疫情中发挥的作用较为显著。一方面，保险公司迅速扩展了原有保险产品责任，将保障范围扩大至新冠肺炎重症患者赔付和身故患者赔付方面；另一方面，保险行业积极为医疗机构提供防护物资和捐款，缓解医疗机构物资和资金压力。商业保险与社会医疗保险良性互动，充分发挥了其对社会保险的补充作用。未来，我国商业保险公司应更多地参与到公共卫生事件防控当中，缓解社会保险及政府压力，充分发挥保险损失补偿、风险保障和社会管理的功能，助力我国居民医疗健康需求的全方位保障。