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资产配置建议
提高资产流动性作为“漂”一族,如果工作收入中断将面临很大的现金困难.建议将流动资金提高到3万元左右(6个月的日常支出：4500元×6等于27000元).由于流动资金的灵活性及使用时间的不确定性,建议投资货币型基金产品.
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控制现有资产的投资风险 秦先生正处于财富的初级积累阶段,这一阶段的特点是投资者因为年轻,可以承受较高的投资风险,追求较高的收入成长率.但不应忽视市场的风险和紧急情况下的流动性风险.
秦先生62万元总资产中有60万元配置在高风险的股票和基金,因此建议将20％左右的资金配置债券基金或银行理财产品等低风险投资领域.
建立信用档案,优化财务结构 建议秦先生申请一张信用额度适当的信用卡,平时的消费可以采用刷卡的方式,充分利用银行最长56天免息期的优惠,为自己节省开支,并为将来申请住房贷款建立良好的信用基础.
秦先生是典型的“新上海人”,有一定的工作经验和较为稳定的收入来源,希望通过自己努力达成在上海组建家庭的愿望.以目前的情况来看,两年内达成这个愿望是可行的,但在婚后还需要承担一定的房贷压力.
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至于今后购房同时,是否需要购买房贷险.可先做了解再决定.目前上海地区的房贷险主要提供以下两种保障范围：一是财产损失保险,当抵押贷款所购买的房屋因火灾、爆炸、洪水、台风等灾害事故遭受损失时,保险公司按实际损失赔偿(以保险金额为限,保险金额按房屋价值确定),赔款按合同的约定,支付给被保险人或贷款银行；二是还贷保证保险,当被保险人因意外伤害造成死亡或伤残,丧失还贷能力,连续3个月未履行还贷责任时,贷款余额的全部或部分(伤残时,按伤残程度),由保险公司向银行支付.
房贷险不保障的范围包括：被保险人的疾病身故或者因疾病、失业造成的收入不稳定.排除个人能力原因的失业.
我们认为,秦先生这样的人群,包括他今后组建家庭后,最不能承受、且比较常见的风险是来自于健康状况突然变差从而导致整个家庭生活水平急剧下降.所以,如果今后小秦购房、结婚,家庭有一定负债,那么保障主贷人的赚钱能力是重中之重！
除却房贷险能保障意外情况下的供款能力,重大疾病保险和普通人身意外伤害保险也很重要.
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保障额度上,几个投保品种的身故保障总额,应至少要覆盖房贷额度.保险期间,则建议先选择定期产品,不建议购买终身型保险.因为,有高额负债的年轻家庭,首先考虑的是如何安全的、快速地将贷款还清,所以,用于保险的资金应尽量控制在较低水平.
当然,虽然现在小秦还没有结婚,但购房和结婚计划其实已经提上了议事日程,健康和意外保险方面可以及早准备起来了.
购房后,秦先生可以以主贷款人身份投保房贷险,同时在房贷险之后,再做一些其他保险计划补充.比如,投保意外保险或定期寿险,50万元保额,20年期保障.
也可以加保定期重大疾病险.如人保健康一款“关爱专家定期重大疾病保险”,可作为主险单独购买,秦先生如果选择20～30万元保额,20年期,20年缴费,31岁男性年缴保费约1200～1800元.这种费率低、
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这样一来,秦先生的生命保障、重大疾病保障、房屋财产保障、意外伤害保障,让秦先生在高额负债的情况下没有后顾之忧.而此类计划可以根据贷款额度降低而随之调整额度,非常灵活,同时又经济实惠.
当然,秦先生成家后还应考虑太太和孩子的保险,首选健康保险和意外保险,这样也能在一定程度上减轻家庭的经济负担.
关于秦先生的父母方面,可以说服父母把存款改为稍微积极点的投资也是不错的选择,这样可以让其资产保值增值.在保险方面,由于年龄和费用的因素,可选择的范围较小,可购买意外保险、老年意外医疗保险和住院补贴保险.
总而言之,一个新家庭的保障重点是保障家庭主要经济来源的赚钱能力,随着今后家庭结构和负债状况的变化,再积极地做出相应调整,使保险计划适合家庭的整体现状,让家人在享有保障的基础上无忧无虑地生活.
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