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摘 要 :发展和完善中国保险经纪人制度,既是中国保险市场与国际保险市场接轨的需要,也是增强我国保险业的国际竞争能力,促进保险事业健康发展的需要.保险经纪人因其独特的市场职能,在整个保险业发展中起到不可或缺的作用.但目前我国保险经纪制度的发展十分缓慢,尚存诸多矛盾和问题,未能发挥出经纪人制度本身应有的功效,阻碍了保险业的快速发展.文章通过对保险经纪人制度的剖析,确立了保险经纪人制度有利于改变投保人(或被保险)在保险市场上的劣势地位,有利于促进保险公司规范化经营,加快保险市场的深度开发和保险产品的创新.并从品牌建立、经营管理、法律规范、保险监管等方面探讨了如何发展和完善我国保险经纪制度.
关 键 词 :保险,保险经纪人制度,发展完善
一、保险经纪人制度在促进保险业健康发展中的不可替代性
(一)保险经纪人制度的市场职能的不可替代性.保险经纪人是立足于投保人,代表投保人向各个保险公司寻价、对其所要承保的项目进行全面的识别评估,回避、转移可能出现的风险,以最低的成本为其设计最佳风险管理方案,并提供协助索赔、再保险采购、保险经纪增值业务等专业化的服务.这种特殊的市场职能是保险公司或保险代理人都无法替代的.
(二)保险经纪人制度的经济价值功能的不可替代性.保险经纪制度的形成与完善,能有效地改善保险市场的信息不对称,优化保险市场的资源配置和结构调整,促使保险公司致力于险种的开发、风险控制和资金的运用,提高了保险市场的运行效率.保险经纪人利用其专业知识和风险管理经验,为客户提供高质量的保险咨询和风险处理方案,这既开发了社会公众的保险购买力资源,又促进了保险市场的供给能力,充分发挥着保险经纪人制度的经济价值功能.
(三)保险经纪制度的信息传递功能的不可替代性.在保险经营中,无论是保险合同订立时还是保险合同成立后,投保人与保险人对有关保险标的重要信息的拥有程度都是不对称的.对于保险人来说,保险标的是广泛且复杂的,保险人无法对承保标的进行必要的风险管理与防范,导致投保人风险意识降低,甚至诈保、骗保,产生道德风险,构成了保险人的信息弱势.对于投保人来说,一方面,在信息披露缺乏的情况下,投保人很难对保险公司的财务实力、资信等级、经营状况、服务质量和发展前景做出正确的评价.另一方面,由于保险合同是一种附和合同,加上保险合同条款的专业性与复杂性,致使投保人难以全面理解和掌握保险合同条款,构成了投保人或被保险人的劣势地位.而保险经纪人制度通过制定保险经纪人的行为规则,保证保险经纪人在执业过程中站在投保人的立场为其服务,改善了投保人的弱势地位,避免了由于保险市场信息不对称给投保人带来的不利影响,降低了投保人的交易成本,这是保险代理人和保险公司都难以做到和取代的.
二、保险经纪人制度发展现状与问题剖析
我国现行的保险经纪人制度对培育和完善保险市场,规范保险经纪人的行为,合理有效地配置保险资源,促进保险业的发展发挥了积极作用.但由于我国保险经纪人制度尚处于初级发展阶段,保险经纪公司规模普遍偏小,技术含量较低,业务趋同,人才和技术的缺乏导致保险经纪的市场功效未能很好地发挥.因此,有必要对我国现行的保险经纪人制度缓慢发展进行理性的审视和深入的分析.
(一) 保险经纪机构急剧增加,但缺少品牌化公司.目前国内保险经纪公司数量在呈几何等级增长,从2001年的全国几家保险经纪公司,一跃到2009年的400家左右,几年间全国保险经纪公司的数量增加了几百倍.大量经纪公司为了生存和发展,未能根据自身的特点和实力发展业务,而是只要市场上能找到的业务都做,这种盲目开发的业务模式,无法体现保险经纪公司特有的专业特征与市场职能,更无法建树自己的品牌.另外,我国保险经纪公司的股东多是大型企业或集团公司(如长安保险经纪公司目前主要从事的是电力保险,航联保险经纪公司主要是以航空业务为主等),这些经纪公司的服务对象明显带有相应的行业背景或商业领域,专业化程度不够,也难以形成品牌化的保险经纪公司.
(二)保险经纪机构的市场作用明显偏低.保险经纪人制度作为一种历史悠久的中介制度,很早就在发达国家保险市场上发挥着重要的作用.在英国保险市场上,保险经纪公司达3200多家,由保险经纪人招揽的业务约占保费收入的60%,在美国保险市场上,约75%的财产保险和责任保险由保险经纪公司安排,世界500强企业,有90%也是通过聘请专业的保险经纪人来采购保险的.而我国保险经纪机构的市场作用却显得微乎其微.据保监会统计的数据显示,2009年上半年,保险经纪公司实现保费收入112.60亿元,同比增长21.38%,占全国总保费收入的1.88%,实现营业收入15.36亿元,同比增长48.84%.其中,财产险佣金收入12.16亿元,同比增长33.92%,占全部经纪业务收入的79.14%,人身险佣金收入1.47亿元,同比增长40%,占经纪业务收入的9.57%,再保险佣金收入2345万元,咨询费收入1.50亿元,占全部经纪业务收入的11.29%.虽然我国保险经纪公司的保费和佣金都呈上升趋势,但保费收入占整个保险行业保费收入的比例却还不足2%.因此,我国保险经纪机构无论在规模上还是数量上都无法成为保险市场上举足轻重的力量.
(三)保险公司与经纪公司未形成战略合作.由于利益关系和经营模式等问题,导致了保险公司对保险经纪公司持不合作态度.一方面,目前大多数保险公司仍是“大而全”或“小而全”的经营模式,都拥有自己的营销网络,经纪人的介入不能明显地降低保险展业成本,甚至导致展业成本的浪费和增加,使得保险公司在行动上对经纪公司加以抵制.另一方面,保险公司自身还不够强大,未能采取专业化的经营模式,不但未能充分利用经纪公司的特殊优势来扩大自己的市场份额,反而感到竞争危机,对保险经纪公司处处加以排斥.另外,由于我国保险经纪公司采取的是业务处理模式而非风险处理模式的经营方法,无法体现出保险经纪职业的特征,无法获得保险人的认同和信赖,这也导致保险公司对其采取不合作态度.
(四)保险经纪业务经营管理不规范.目前保险经纪公司在具体业务经营管理上,普遍存在着业务结构混乱、管理水平低下等现象.大多数保险经纪公司缺少对市场的准确定位与对市场客户的细分,内置的业务部门也缺乏对客户和险种的针对性,导致了经纪业务的混乱和日常经营中的违规事件出现.如通过虚开发票、虚假批退等手段为保险公司套取资金作为回报,这些不规范的业务经营行为,成为保险经纪行业健康发展的瓶颈.
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(五)保险经纪的法律法规还不够健全.尽管《保险法》和《保险经纪机构管理规定》都已经通过重新修订和完善,但配套的法规还不健全,有些法规的可操作性还不强.例如,目前还尚无专门针对保险经纪机构的财务制度的法规,在我国现行的会计制度中,保险公司的会计核算里也没有“经纪人佣金”这一会计科目,致使保险公司支付经纪人佣金时科目混乱且难以名正言顺.又如,我国保险市场还未放开保险条款与保险费率,这阻碍了保险经纪市场职能的发挥,限制了保险经纪人的市场发展空间.此外,保险中介经纪人行业自律组织的法律地位和职能作用都未在有关法律法规中得到明确的体现,严重阻碍了保险经纪业的健康发展.
三、保险经纪人制度发展和完善的主要举措
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(一)以专业化和诚信经营打造品牌优势.保险经纪公司要树立品牌,就必须走专业化路线.保险经纪人应准确定位于有专长、有特色的专业技术服务.在专业化分工的业务流程中,保险经纪人应当承担前端的客户开发、风险评估、投保方案安排和末端的日常服务、协助客户索赔等服务,在市场开发中,保险经纪人应借鉴国外先进经验,采用市场导向型的开发模式,力争在传统中求创新,
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(二)加大合作力度,创建互惠共赢的战略合作关系.保险经纪机构应积极探索与保险公司的竞合关系,双方应该立足于业务发展,取长补短,广泛开展业务、产品、风险管理、专业咨询、信息共享以及人才培养等方面的合作,共同创造资源共享、优势互补、共赢互利的合作方式.一方面,保险经纪公司应尽快提升自己的专业技术含量,从事以风险评估和风险管理为重点的经纪业务,加强与保险公司多层次、全方位的合作,促进保险公司经营机制和增长方式的转变.另一方面,保险公司应转变观念,走社会化、专业化经营之路,抓住核心优势,将展业、理赔等部分职能剥离,把经营重点放在产品开发和资本运作上,给保险经纪公司更大的展业与运作空间,同时应借助保险经纪公司促进保险产业快速发展,更充分地发挥保险公司在保险市场中的核心竞争力.
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(三)完善内控机制,规范经营管理.保险经纪公司的内控制度是保险经纪企业的一种自律、自理行为,是保险经纪企业自身发展的要求,也是保险经纪制度能有效执行的保证.目前我国保险经纪公司还没有建立一套完善健全的内控制度,不能依据自己的专业优势有的放失,在管理上普遍存在“重业务、轻管理,重佣金、轻服务,重规模、轻效益”的现象,没有形成核心竞争力,严重阻碍了保险经纪业的快速发展,因此,保险经纪公司自身应苦练内功,加快发展,要大胆借鉴国外先进经验,运用“拿来主义”的观点,从国外的先进经验和管理模式中吸取精华,规范公司治理结构、完善内部管理制度、强化内控薄弱环节、约束从业人员行为,加强管理,规范经营,提高可持续发展能力.
(四)构建科学的保险经纪人监管体制.完善的监督机制是保险经纪人制度健康、良性发展的有力保证.外国保险经纪行业成功的经验告诉我们,一个良性发展的保险经纪市场离不开有效的监管.首先,要完善政府机构对保险经纪人的监管.鉴于我国保险经纪行业起步较晚,对保险经纪人的政府监管宜采用严格监管的形式.保险监管部门应注意倾听来自市场主体及社会各界的呼声,及时制定和修改相关的政策和监管法规,促进保险的健康发展,应加大对保险经纪市场违规行为的查处力度,规范保险经纪市场秩序和保险经纪机构的行为.对未经中国保监会批准、不具备保险经纪机构设立条件、从事地下经纪业务活动的内、外资经纪机构予以坚决取缔,对有意损害客户利益,违背从业人员行为规则和职业道德者,应有制定相应的实施细则,从严处罚.其次,要建立经纪行业自律组织,强化信誉机制.在国外,保险经纪人制度成熟的发达国家,都建有诸如保险经纪人协会的行业组织,通过市场和同业舆论来调节和引导保险经纪人的经营行为,维护市场公平秩序.自律性强是发达国家保险经纪人制度的特色,但我国至今仍没有成立保险经纪人协会,法律上也没有相关规定,因此,我国应尽快建立起保险经纪人的行业自律组织,通过制定行业规章,营造行业内部公平竞争环境,通过建立训导制度,减少保险经纪人的机会主义倾向和道德风险,通过采取指导、汇报、检查和建立例会制度等方法对保险经纪人进行管理,以弥补政府监管的欠缺,使保险经纪人的管理走上自我约束、共同发展的良性轨道.最后,要建立保险经纪机构资信评级制度,强化社会监督.建立保险经纪人资信评级制度,一方面,可以消除保险市场买卖双方因保险经纪人加入后,保险信息的不对称风险,保证保险人通过保险经纪人获得关于保险标的风险的真实信息,也能保证投保人通过保险经纪人获得保险产品、保险公司的完整信息,从而保护保险买卖双方的利益.另一方面,有利于强化保险经纪机构对自身信誉形象的培育,使信誉形象不好的保险经纪机构被自动淘汰.同时,保险经纪人的信用评价体系的建立,可以为保险监管部门确定监管内容和监管措施的依据,可以使监管当局较全面地掌握保险经纪公司的业务状况,从而改变了监管工作的被动性,有利于促进保险经纪公司监管的市场化、规范化与科学化,保险经纪人信用评价体系的建立,还可以提高保险经纪市场的透明度,促进市场竞争和保险经纪资源的优化配置.
注:本文为福建省教育厅社会科学研究B类课题“保险经纪制度的构建与发展”(项目编号JBS09250)的阶段性研究成果
参考文献:
[1]刘建英.《我国保险经纪业的发展现状与展望》[J].《经纪人学报》.2006年第二期
[2]刘晓敏.《对我国保险经纪行业发展的研究》[J].《海南金融》.2006年第11期
[3] 薛富平.《我国保险经纪市场存在的问题与加强监管的建议》[J].《北方经济》.2008年第10期
[4]钟用.《论我国保险经纪人的市场定位于发展》,中国学术期刊(光盘版)电子杂志社2005年9月
(作者单位:福州职业技术学院福建对外经济贸易职业技术学院)
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