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摘 要：本文通过对电子商务的发展情况进行研究分析,了解目前国内传统保险业电子商务模式的应用.针对现有保险业电子商务模式的特点,结合合众人寿保险股份有限公司电子商务模式构建研究,构建出以合众人寿保险股份有限公司为例适合该公在司电子商务领域中的发展新模式,在此基础上,利用“客户关系管理”和“电子商务”知识,采用BtoB电子商务模式,对构建方案实现进行了实际应用.希望本文能对保险业在互联网电子商务领域中的发展具有一定的启发作用.
关 键 词：电子商务保险业应用模型分析与构建
中图分类号：TM文献标识码：A文章编号：1009-914x（2014）02-01-01
该文网址 http://www.sxsky.net/zhengzhi/050492126.html
一、电子商务的兴起
近年来,电子商务作为一种新兴的商务模式,给全球经济带来了全新的概念,使得人类的消费观念、生活方式、购物习惯等因此发生了巨大的变化.电子商务以高效率、低成本、公开公平竞争、一站式服务等优势,受到全世界、各民族的高度重视,发展迅猛.
从1988年电子商务在全球商业销售额的418亿美元,到2013年的数万亿美元,在通讯、教育、信息搜索及更具体的商业领域中,以每月16%的增长速度迅速扩张.这种惊人的扩张速度告诉我们,电子商务正在一步一步的走进我们的生活.全球互联网超越了与时间、空间、地狱的限制,使市场一体化,这不仅加强了电子商务的应用与研究,同时也树立了全球化战略思路,走向时代的前沿.
中国互联网络信息中心（CNNIC）今日发布《第32次中国互联网络发展状况统计报告》[1],报告显示,截至2013年6月底,我国网民规模达5.91亿,较2012年底增加2656万人.互联网普及率44.1%,较2012年底提升了2.0个百分点.
二、保险行业的电子商务概述
电子商务是一次对全产业和贸易的变革,它带来的不仅是制造业、商业的改变,更是人们日常生活方式的改变.那么,在众多行业中保险行业又是如何发展的呢?
1、保险电子商务
保险电子商务又称网上保险,一般意义上的保险电子商务是指保险公司或者新型网上保险中介通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的相关信息,客户通过网络直接实现投保、承保等保险业务,保险公司通过网络直接实现保险的销售和服务[2].
2、保险电子商务发展趋势
在开放中的市场,中国保险不断发展壮大,保险电子商务的发展以1999年平安保险的“PA18”成立以及同年泰康人寿的“泰康在线”成立为标志,经过了十三年的坎坷发展历程.目前,我国保险市场中网上保险需求继续保持持续上升态势,进一步推动保险电子商务迅猛发展.
2013年2月21日,由马云、马化腾、马明哲联手成立的众安在线财产保险公司,取得了保监会的正式批文,进入筹建阶段.可见,传统行业在信息技术的变革中不断改造,互联网和保险业已开始相互融合.
根据保险业近8年的保费收入状况来看,2011年中国的网络保险已有着300多个亿的规模,占比2.1%；2012年国华人寿借助淘宝理财销售额三天突破1亿,称为互联网金融元年.2013年至未来据预测,到2020年,保险业电子商务渠道的保费占比将从2005年的1.1%上升到10%,可见保险行业在未来的发展道路上也将是一片光明.
三、传统保险电子商务模式分析
一般意义上的保险业电子商务是保险公司开展的电子商务活动,其主要业务内容包括：宣传和推介保险企业[3].
传统的保险电子商务按照不同的保费获取的平台,其传统保险电商模式大概可以分为三类：一是保险公司自营电子商务平台,如泰康在线、合众人寿等保险公司建立的B-to-C模式的电子商务直销网站；二是专业保险代理建立的保险电子商务销售及服务平台,如保网、慧泽、中民保险网等保险中介公司搭建的保险电子商务平台；三是依托互联网门户或财经类的网站上建立的保险频道对外进行的保险新闻、产品信息的发布平台,如搜狐、新浪、和讯等网站的保险频道.四是国内的电商网站引进的保险公司进行自主经营的保险平台,如淘宝保险、京东保险等.
2012年之后的互联网保险电子商务的发展重点,已经将保险网的最为基础的平台搭建完毕；保险网销已经从将重点转变为了如何进行网销业务量的的快速增长上.
四、构建保险业电子商务新模式
在电子商务领域中的保险业要想将其优势发挥至极致,不仅要实时建设好适应于电商环境的软件与硬件,还要按照电商的运作规律设计保险业务模式,重新构建,并建立相应的配套管理体系,为公司持续带来保费、创造利润.
目前,各大公司的保险产品不尽相同,要想在竞争如此激烈的电子商务环境中脱颖而出,不仅要使产品做到差异化,更重要的是运营模式,好的运营模式及新模式的创新构建不仅能带来实际的保费收入,还能在保险行业中拥有自己的竞争优势.可以说,无论从国内还是国外企业的电子商务来看,成功的电子商务模式是企业稳步发展的的必要条件,是企业走向成功的必经之路.
下面以合众人寿保险股份有限公司电子商务部为例,合理构建适应本公司的新商务模式,并进行了应用与探讨,使该公司在未来电商市场中能快速、平稳成长.
1、模式构建分析
合众人寿电子商务起步较晚,以2011年7月11日“合众e家”正式上线为标志,历经一年半的时间,初步形成了有一定基础及特色的业务及服务管理体系,并在经营模式上根据市场发展不断调整和探索.目前的经营模式有两种：公司官网和渠道营销.
①官网
合众人寿在官网上目前可以实现在线投保、查询及退保等功能.客户能很便捷的了解到合众人寿的介绍,了解最新咨询和产品信息,享受客户专享服务.
②渠道营销
合众人寿电商部与多家保险第三方进行合作,例如“中民保险网”,实现了在线购买.为电商部能长远、稳固发展,需在原有的模式中构建新的电子商务应用模式.
首先要整合资源.在寿险网销中,离不开互联网的依托、媒介力量的传播、其他保险企业的竞争,我们不能孤军奋战,必须要整体把控市场方向,了解当下客户的最新需求,把所有的资源整合在一起,才能发挥更大的作用.
其次,对产品要进行创新.传统产品已经无法满足现有客户的需求.国华人寿在2012年12月12日,利用拥有最大客户资源的淘宝平台开展“双十二”理财活动,仅仅三天销售破亿,这种惊人的销售额最主要的原因还是拥有创新的好产品.
最后,要加强合众渠道.相比传统商业,电子商务的发展日新月异,经营主体和形式更是在不断淘汰与更新,当机遇来临时,金融企业是否能适应这些特征,在传统的相对成熟的业务体系之上创建出新的经营模式,加强合作渠道,多方建立战略合作,快速迎头而上,将是一个最大的挑战.
2、业务流程构建
在线应用是电子商务的重点.保险业电子商务应用模式的主要业务是由合理、简便、易于操作的流程来处理业务.因此,在原有业务流程基础上完善业务流程构建是做好保险业电子商务的基础.好的业务流程必须满足两个条件,第一能按照客户的实际需求线上完成一切操作及提供全方位、立体式服务；第二能方便企业管理.只有满足以上两个条件,才能合理的业务流程.总的来说,互联网保险电子商务在业务模式流程的核心就是如何满足客户的在线投保需求.
①在线购买
实现在移动互联网中由客户自行输入保单要素,例如投保人信息、险种信息等内容.可在任意界面返回重新录单并保存已录入的投保单,支持通过第三方支付平台或网银等手段进行投保产品的查询以及输入结果的预览.购买过程中系统需自动判断是否满足录单条件以及根据接口的调用进行承保规则的校验.
②核保
个人信息填写完毕后,系统可通过接口与E投保系统交互,并通过E投保系统与寿险核心系统进行交互,获取核保结果,核保结果有如下返回结果和处理逻辑：自动核保通过,可以立即支付,进入支付流程；自动核保不通过,退回修改：根据修改意见进行修改,再次提交核保；自动核保不通过,转人工核保,可以收取保费,进入支付流程；自动核保不通过,转人工核保,不可收取保费,结束在投保新干线流程.
③支付
核保通过可利用第三方在线完成支付.例如：支付宝、财付通等.
④在线退保
为客户更方便退保,简化操作,在会员首
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