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通过实施全流程风险管理,将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期的每一个环节,能够解答“贷给谁、贷款干什么、拿什么偿还本息”这三个体现信贷资金回归“三性”本质要求的命题

通过实施全流程风险管理,强调尽职调查与审查审批,更加重视对信贷风险的总体评价和发放支付环节的管理,强调贷放分控、实贷实付和贷后管理,将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期的每一个环节,能够有效解答“贷给谁、贷款干什么、拿什么偿还本息”这三个涵盖信贷管理全过程、体现信贷资金回归“三性”本质要求的命题.

全流程管理解答“三问”命题参考属性评定
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贷款营销着力“三优”.优化信贷资源配置,更新理念,主动上门营销优质客户.信贷风控的根本在客户,源头在营销,对优质客户的营销工作到位了,风险控制就成功了一半,“贷给谁”也就有了目标和方向.优化信贷投向和结构,坚持支农、支小、支实(实体经济)、支新(家庭农场等新型经营主体).优化信贷组织架构,尽快建立前台营销职能完善、中台风险控制严密、后台支持保障有力的组织架构,遴选优秀信贷人才,为卓有成效地开展营销打下基础.

申请受理把好“三关”.一是政策关.严格执行国家产业和行业政策,杜绝受理高耗能、高排放企业和产能过剩行业新增贷款申请.二是诚信关.通过交叉验证等手段,确保客户诚信申贷,“贷给谁”的底线是客户不能有重大不良信用记录.三是增信关.建立前贷未清、新贷不放的贷款“笔笔清”机制,避免被老客户以存量贷款要挟发放新贷款.


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尽职调查注重“五性”.一是注重信息不对称性.学习借鉴国际银行业良好做法,知悉你的客户,知悉你客户的业务.二是注重小微贷技术先进性.起源于德国的小微贷技术,目前已经被很多中小银行所掌握,农信社应当结合实际,有序引进应用小微贷技术.信贷人员必须努力学习和熟练掌握自编报表、基于现金流分析的财务技术、基于解决信息不对称问题的交叉检验技术,科学分析和综合评价客户还款能力.三是注重还款来源可靠性.重点考察“三品三表一流”.“三品”即人品、产品和抵押品,重点考察客户的还款意愿和还款来源;“三表”即电表、水表和税务报表,重点考察客户生产经营活动是否正常;“一流”即现金流,重点考察客户的还款能力.“钱”才是最可靠的还款来源,这是解读“拿什么偿还本息”的核心所在.四是注重

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贷款类论文范文文献
贷款用途真实性.通过对借款人和拟交易对手的双向考察加以验证,彻底搞清楚“贷款干什么”,防止信贷资金流向关联企业、限控行业和民间借贷领域.五是注重抵押担保有效性.关注和化解互保联保、担保圈、关联企业担保和瑕疵抵押等担保风险,持续提高公司类贷款和大额零售贷款的抵质押比例,在第一还款来源出现问题的情况下,没有可靠足值的抵质押品,“拿什么偿还本息”注定成为一个无解的命题.

风险评价实现“三快”.尽快研发信用风险管理信息系统.对客户信用风险缺乏科学的识别、计量、监测和报告,风险管理系统建设相对滞后,是信贷风控的薄弱环节,也是解决“贷给谁”“贷多少”的瓶颈.要加快研发步伐,尽早完成信用风险数据治理和数据仓库建设.究竟“贷给谁”不是凭经验和感觉,也不是哪个人拍脑袋说了算,而是基于信用风险管理系统支撑的科学分析和评价.


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尽快完善风险限额管理.从行业、客户、区域、产品等维度建立风险限额管理制度,始终守住限额管理的底线,不越雷池半步.

尽快规范关联企业统一授信.在准确识别集团客户关联关系的同时,按照适度、预警、统一原则,对关联企业实施规范的统一授信,并按审慎原则,确定授信集中度的目标值和触发值.

贷款审批防范“三险”.防范道德风险.信贷决策人员应当谨慎行使手中的权力,始终“战战兢兢,如临深渊,如履薄冰”,发挥好贷审会的约束和智力支持作用,严格按程序和权限审批贷款.

防范倒贷风险.克服传统陋习,科学合理设定贷款期限,避免人为因素导致的倒贷问题,降低客户融资成本.改变“到期还本、按月付息”的单一还款方式,坚持分期还款模式并持续创新.

防范利率风险.综合考虑资金成本、运营成本、收税成本、风险成本、经济资本成本和竞争定价,科学合理确定贷款利率定价水平.

合同签订强调“两面”.强调并坚持面谈面签.严格审查有权签约人主体资格,搞清楚“贷给谁”,避免造成合同无效或效力待定.借款合同变更也要符合法律规定.加强对重点岗位员工的培训教育工作,夯实合规文化根基,将合规制度内化于心、外化于行、固化于制,防范因冒名贷款导致的法律风险.

发放支付突出“两严”.严格按照贷款新规要求,实行贷放分控,法人机构要设立独立的放款管理部门或岗位,符合“四眼原则”.严格按实贷实付要求,加强发放支付审查,严格审查交易合同真实性,合规使用受托支付方式,防止过度使用监管弹性,多问几个“贷款干什么”,避免被挪用甚至流向民间借贷等领域,补上贷款全流程管理的短板.

贷后管理突出“两重”.重架构,增强贷后检查的独立性和有效性.建立独立的贷后检查中心,专司公司贷款检查和零售贷款抽查.实地检查信贷资金使用情况,看“贷款到底干了什么”,重点关注流向民间借贷、国家限控行业和领域以及归还他行贷款.

重预警,增强风险预警的及时性和可靠性.对贷后客户出现的涉及诉讼、银行账户异常变动、偏离主业等重大风险预警信号,要及时预警,提前介入资产保全工作.

回收处置做到“四化”.贷款催收精细化.贷款催收绝不是传统意义上的“要账”,而是要通过帮着客户“算账”,看客户“拿什么偿还本息”.这就要求信贷人员全面掌握客户的现金流,督促客户及时回笼经营活动和投资活动产生的现金流,必要时要求采取融资活动筹集还款资金,并通过分析还款来源,对客户信用风险做出准确评价,进而作为后期授信的依据.

不良资产经营模式集约化.按照专人专事、集约经营、精细管理、有效激励的原则,选拔优秀人才,组建不良资产经营管理中心,提高清收处置的效能.

不良资产清收处置透明化.制定严格规范的不良资产公开处置程序和定价机制,避免暗箱操作和个别人说了算,防范道德风险和法律风险.

不良贷款转让真实化.坚持“真实销售”,不得通过表外业务转移掩盖不良,不得以第三方优惠利率补贴方式转移处置损失,审慎利用第三方增信方式转嫁信贷风险.

客户维护坚持“两转”.转观念,彻底转变坐门等客的传统陋习,主动上门营销优质客户,坚守“长尾理论”,与股份制银行开展差异化竞争,实行个性化营销.转机制.以推进流程银行建设为契机,以客户为中心搭建组织架构,设计业务流程,细分客户市场,分层营销维护,优化资源配置,建立有利于贷款营销和风险控制的有效机制,持续改进和提升风控水平.

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