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企业信用评估

指导老师:谢晓燕黎实学生:唐晓丽

(统计学院统计学专业99级)

内容摘 要:

信用危机已经成为一个倍受关注的商业风险.银行信贷中,常常由于不良贷款无法收回形成银行大笔呆帐.在商业往来中,企业之间也往往因为受货方拖欠帐款,使得原本势力较强,经营得当的企业反而因信用不良企业的牵连发生财务危机,提早退出竞争市场.在贸易自由往来的今天,商业主体之间联系日益紧密且关系错综复杂,一旦风险得不到有限的控制,则极易引起连锁反应,诱发大面积的金融危机.在此背景下,如何建立信用风险评估体系变得重要了起来.本文正是从这一目的出发,希望通过论文的写作,涉入到有实际意义的讨论中去.本文可以分为两个部分.第一部分是理论叙述部分,讲述了惯用的几个信用评价原则,指标的定量选取方法,以及如何赋权和计算综合得分.第二部分则是选用上市公司的财务数据,从实际出发应用第一部分的理论,具体实现指标定性选择,定量精选,标准化数据,赋权,综合这一流程,完成企业信用分析的一个实例.最后,谈到了在我国建立资信体系的必要性和迫切性作为全文的结局.

关 键 词:

"5C"原则定性选取指标定量选取指标均值化主成分分析

贡献率赋权线形加权综合资信

ABSTRACT:

Thecreditcrisishasalreadybeeamercialriskspaidcloseattentiontoextremely.Inthebankcredit,oftenbecausethebadloanisunabletoregainandformalargesumofbaddebtofthebank.Inthemercialexchanges,enterprisesareofteninarrearswiththefundsonaccountbythegoodssidetoo,Makeoriginallyforcerelativelystrong,manageinsteadbecausecreditbadenterprisesinvolveandthefinancialcrisishastakenplaceaptenterprise,Withdrawfromthepetitivemarketaheadoftime.Freedomoftradeexchangestoday,theconnectionisclosedaybydayandtherelationisintricatebetweenthemercialsubject,Assoonastheriskcannotgetlimitedcontrol,extremelyeasytocausechainreaction,Bringoutthefinancialcrisisofthelargearea.Underthisbackground,howsetupcreditpresentwithrespectvirtuoustoassesssystembeeimportanttostandup.Thistextexactlyproceedsfromthispurpose,hopetoinvolveinenteringtothediscussionofthethingsometimesthroughthewritingofthethesis.

Thistextcandivideintotwoparts.ThefirstpartItistheorythatnarrateandpartly,tellhabitualoddpiecesofcreditappraisetheprinciple,Therationsofindexchoosemethod,andhowaboutposerightandcalculateandgetscoressynthetically.ThesecondpartItisthefinancialdatawhichselectforusethelistedpany,proceedfromtherealityandusethetheoryofthefirstpart,Realizeindexdeterminethenaturechoice,quantitivechoosecarefully,standardizeddatas,poseright,prehensivetodrinkthisflowwhilebeingconcrete,Ainstancethatfinishenterprisecreditandanalyses.Atlast,spokeofsettingupthenecessityandurgencyfinalresultasthefulltextofthestandingsysteminourcountry.

怎样写企业信用本科论文
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KEYWORDS:

"5C"PricipalTherationsofindexchooseThequantitivechooseaveragemeltingPrimarypoanalysisComposerightThelineshapesynthesizationStanding

前言

随着投资融资体制和金融体制改革的推进,自1994年以来,我国普遍推行了投资项目的企业法人责任制和资本金制度,商业银行实行"自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束"的经营体制.与此同时,市场经济体制的逐步完善,种种经济活动早已形成各自特有的规范,包括国有企业在内的各种类型的经营主体,也已具备"自主经营,自负盈亏"的经营理念.在过去,一个企业是否能在银行取得贷款,主要取决与国家是否有相关的项目支持,以及很多在表象上看似有实力的特征,如:是否为国有或集体企业,资产规模大小,名下固定资产的多少等等.然而这些并不能完全说明问题,以至造成很多不良贷款无法收回.如今,在商品经济下的金融体制改革以后,商业银行为适应这种转变,尤其国有商业银行的贷款评审工作,也由过去的贷款项目为中心,转向为以借贷企业评估为核心,以贷款项目评估为重点,以贷款风险防范措施评估为基点的"三位一体"的评估方法体系.商业银行在受理客户借贷款申请时,或是对其进行贷款评估时,将会就借款企业会计报表财务分析,借款企业经营战略分析和贷款风险防范措施评估等.

商品经济的极大发展,不仅仅表现为商品种类的繁荣,各项规章制度的完整,有关法律条款的完善,还有一个极其重要的表现就是贸易方式的改变.一手交钱一手交货的货现立刻两清的交易方式,无疑是最为可靠的,也是最令交易双方感到放心的.然而随着贸易规模的扩大,很多已经开始跨市,跨省,跨国,贸易方式的增加,来件装配,来料加工,来样定制,对外经济合作中常见的补偿贸易,还有代理,代销,经销,营销等各种批零销售方式的出现,使信用交易成为寻常.信用好的企业不但在商业银行对其的审核中更容易获得贷款,而且在与其他企业的贸易往来里更容易以其良好的信用获得商机.在此宏观背景下,各种商业银行对借贷企业的评估,企业间贸易往来前相互的了解,为企业信用评价提供了一个很好的展示平台,成为现代商业不可缺乏的咨询手段和信息来源.

所有的评价总是建立在一些分析因素的基础上的,或者说要评价一个事物肯定就要有与该事物密切相关的信息,以此做为判断一个事物好坏的凭据.目前国内外的信用评级实践和理论研究中,更多地是把企业信用评级的内容界定为财务类与非财务类两大类.一般来说,这样做的好处是通过对财务因素的定量分析,可以比较好地判断企业财务状况的好坏,从而确定企业还款能力的大小.再在此基础上,对影响企业微观财务状况的非财务因素进行分析,以此得出财务状况外的补充信息,从而对企业的信用做出更为全面和客观的综合评价.至于财务因素和非财务因素两大类因素的相对重要性,国内外一致认为,财务因素应是评定企业等级所要考虑的主要内容.因为还款的能力才是还款来源的真正基础,如果没有这笔款项,无论借贷人有多么大的还款意愿,多优秀的品质都无济于事.同时,由于非财务因素如:企业创新能力,经营战略,外部环境,偿债意愿等,需要极大的定性分析作为理论基础.其中将会用到许多主观评价方法,其得出结论的有用程度很大地取决于理论的精深和实践的丰富.与非财务数据分析相比较,真实可靠的财务信息和会计报表数据,就成为更容易获得的定量信息.在此基础上分析得到的客观评价模型,取决于统计方法的应用得

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