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0340;青睐.(五)加快创新,开发核心,增强综合功能
1,加快金融产品创新.金融产品创新是指银行根据客户的动机和需求,创造并推出新的存款品种,以满足客户需求的过程.现代企业最重要的职能只有两个:一个是创新,一个是营销.我国商业银行现阶段个人金融产品创新应做到四个注重:
(1)产品创新要注重树立"以客户为中心"的服务理念.把"一切从客户和市场的需求出发"作为自已经营的行为准则,在产品开发和设计时就首先要体现这种理念,明确自已的目标市场,围绕目标客户的需求去开发和推广新产品,研究市场的着力点不仅要放在对客户的现有需求上,而且还要放在对未来需求的变化分析和预测上,善于捕捉每一种经济现象背后所必然隐藏的金融需求.
(2)产品创新要注重于功能的延伸.一种新的金融产品能否被客户所接受,主要看它能否满足客户两个方面的需要:一是资产保值增值的本质需要.二是资金使用快速,方便的服务需要.个人金融产品创新要朝着满足这两种需要的综合化方向发展,延伸产品功能.
(3)产品创新要注重结合实际.充分利用传统产品具有广泛客户群体,强大吸存能力等优点,采取去"粗"取"精",有所取,舍的办法,将传统业务进行组合和提升.如对个人结算业务要实现通存通兑,电子汇划和电子支票等功能,负债业务要将投资与储蓄进行理财组合,促进各种个人资金帐户与储蓄帐户之间的连接,资产业务则尽量把消费贷款和信用卡有机联系起来,使个人信用资源得到广泛利用,并在此基础上形成品种齐全,形式多样的各种中间业务.
(4)产品创新要注重采用现代先进技术.飞速发展起来的高科技电子信息技术改变了社会的经济和生活方式,金融全球一体化在很大程度上依赖电子网络技术的发展.电子商务的出现,促进银行的在线支付,网络技术的应用,使银行个人储蓄异地通存通兑瞬间能够完成.对于商业银行而言,未来的成功在于是否有效地利用现代科学电子网络技术的发展成果,并针对客户的需求及时创新出银行的金融产品.所以,个人金融产品的创新应当具有前瞻性,尽可能采用现代先进技术,提高产品的科技含量,使创新的产品具有较强的生命力和竞争力.
2,产品开发要突出核心品种.个人金融业务种类品种单一,就不能适应激烈的市场竞争,同样业务品种繁杂,没有龙头品牌,核心产品,就无法形成核心竞争力,也就无法在激烈的市场竞争占有一席之地.发展具有强大竞争力的个人金融业务产品始终是现代商业银行发展的需要.因此,一是大力发展高科技含量,具有高附加值,低风险的业务品种,力争50%的业务量通过银行,自助银行,网上银行和后台代理业务中心批发中心等渠道来完成,提高个人金融业务市场竞争力.二是加快个人消费信贷业务的发展.应借鉴国际上商业银行的一些具体做法,搞好个人信用的评估,资信审查和信用控制的研究,把消费信贷与牡丹卡业务发展紧密结合起来,充分运用牡丹卡对个人的信用调查基础和收贷渠道,找出切实可行的控制个人信用风险的方法,积极拓展个人消费信贷领域,尤其要在个人住房信贷上大做文章.三是设立个人理财服务部,提供投资咨询,资金管理,证券代理,退休金信托等业务,为个人理财业务的开展创造良好条件.四是加快银行卡业务的发展.银行卡业务是一项前景广阔的银行零售业务,其代收代付功能蕴藏着极大潜力,随着我国经济现代化进程加快和金卡工程的发展,银行卡将发挥越来越重要的作用,其服务功能也将随着持卡意识的增强和银行技术支撑的进步得到更多的开展,服务范围将更大,银行卡的业务潜力也将得到更大的发展.
3,加强理财柜的综合服务功能.个人理财业务是商业银行个人金融业务中最富有创造力并能给银行带来高收益的新兴业务,在国外已发展成为专业素质较高,门类相当齐全,银行收益丰厚的比较成熟的业务品种,积极扩展个人理财业务是今后国内银行业务的发展趋势,同时,也必将成为中外银行激烈竞争的重要领域.因而近年来各行都在大力发展个人理财业务,影响及规模日益扩大,与此同时,客户对于各项金融产品综合运用的要求日益增加,作为银行综合性服务窗口的理财柜,柜员的综合理财能力也必须与之相适应,这就要求其对业务知识进行不断的更新.注重突出理财服务的个性化特色,也是突现其综合性功能的一项手段,根据不同地区人员层次,素质的不同,设立具有不同侧重点的理财专柜,这样可以降低服务的盲目性,在宣传上的针对性比较容易掌握,达到事半功倍的效果.
WTO的大门已经向我们敞开,与此同时,我国的金融市场也将陆续向外资全面开放,挑战与机遇并存将是今后几年中国金融市场的主旋律.杭州作为长三角经济发达地区金融市场竞争本就十分激烈的城市,所面临的任务更为紧迫.我们要抓紧加入世贸组织后短暂的适应调整时期,打破传统的思维模式,造就一支精通个人金融业务的高素质员工队伍,因地制宜正确把握市场定位,开发适合我国国情的个人金融新产品,完善个人金融服务,在短时间内达到与国外金融机构相抗衡的水平,在"与狼共舞"中不断磨炼与提高,增强自身的竞争能力与实力.
主要参考文献:
1,吕耀明编着《商业银行创新与发展》,人民出版社2003年7月第1版
2,戴国强主编《商业银行经营学》,高等教育出版社1999年8月第1版
3,万仁礼,陆恩达,张力克等编着《现代商业银行客户管理》,中国金融出版社2004年1月第1版
4,母刚"个人金融业务调整的思考",《中国城市金融》2002年第11期
5,杨天健"香港银行个人金融理财业务的借鉴",《中国城市金融》2002年第11期
6,中国工商银行个人金融业务部"国外个人理财业务的发展现状及经验借鉴",《中国城市金融》2003年第11期
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