机构类有关本科论文范文,与我国支付机构监管体制相关在职研究生毕业论文

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摘 要：随着支付业务许可证的发放,越来越多的非金融机构获准从事支付业务,成为支付机构.面对日益庞大的支付机构市场,探索一条符合我国国情行之有效的支付机构监管之路显得非常必要.本文首先阐述了我国支付机构的监管现状,分析了当前监管体制存在的问题,在此基础上提出了完善我国支付机构监管体制的建议.

关 键 词 ：支付机构；监管；体制

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）09-0059-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.09.15

支付机构是指按照有关规定取得中国人民银行颁发的支付业务许可证,并且在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务的非金融机构.近年来,越来越多的存量非金融机构及新成立机构取得了支付业务许可证,取得了从事支付业务的资格,成为支付机构.面对交易规模与日俱增的非金融机构支付服务市场,探索一条符合我国国情行之有效的支付机构监管之路已成为亟待思考的问题.

一、我国支付机构监管现状

(一)法律法规体系

非金融机构支付在我国蓬勃发展了十多年,行业的发展促使相应的法律法规也建立起来.目前在我国可以参考的与非金融机构支付联系较为密切的法律和规定主要有以下内容：

2005年1月,国务院办公厅对外公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》,电子商务成为发展重点,在一定程度上促进了非金融机构支付服务行业的蓬勃发展；4月,《电子签名法》实施,确定了电子签名的法律效力,肯定了数据电文的法律形式,为电子签名技术应用于支付行业提供了法律保障；10月,《电子支付指引（第一号）》发布,明确了银行与客户在电子支付活动中的权利与义务,但是从事电子支付业务的非银行业机构未被纳入到指引中.

2010 年,中国人民银行先后出台了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）和《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》）,推出了支付业务许可证制度,既解决了从事支付服务的非金融机构面临的身份困惑问题,又规范了支付机构在资金安全、系统运行等方面应承担的责任与义务,将网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单都纳入到了监管范围,一些较差、不规范的企业被拦截在了门外,对行业的长期发展起到了基础性作用.

(二)行业自律

2005年,中国电子商务协会兼顾我国电子商务发展的实际情况及前瞻性,组织制定并发布了《网络交易平台服务规范》,在加强网络交易平台自身建设和运营管理、建立健全交易安全保障、交易者身份审核、隐私权保护、消费者权益保护、交易记录保存等方面提出了要求.

2011 年 5 月,为了充分发挥行业自律组织的作用,中国支付清算协会在北京正式成立.由于中国支付清算协会是介于政府、企业之间,并为支付机构支付服务、咨询、沟通、监督、自律、协调的社会中介组织,因此,它对防范支付机构各种风险具有重要的作用.

(三)监管实践

截至2012年6月末,中国人民银行已经为全国196家非金融机构颁发了支付业务许可证,赋予其支付机构的合法地位,将其纳入人民银行监管体系,也对一些不符合准入要求的机构进行了相应的处理,未获许可机构所占市场份额逐渐减少,显示了支付业务监管工作的正面导向作用.

为了配合非金融机构审批与监管工作,2011年下半年,中国人民银行、国家预防腐败局、监察部、财政部、商务部、税务总局、工商总局等七部委组成联合检查组,共同规范多用途预付卡的市场发展,对北京、上海两地的预付卡业务进行了检查,并组织各分支行与中国支付清算协会,对全国多用途预付卡市场开展专项检查,严格按照法律规定的程序与措施进行规范,进一步整顿了预付卡市场.这是中国人民银行履行非金融机构支付服务监管职能以来实施的第一次全国性现场监管,是对支付服务市场监管工作的一次重要实践.

二、我国支付机构监管体制存在的问题

(一)监管目标被弱化

不同的监管目标决定着不同的监管行为方式,塑造着不同种类的监管模式,对监管体制具有重大的影响.《办法》对非金融机构支付的申请与许可、监督与管理、罚则等进行了规定,成为一个具有指导意义的监管框架.在《办法》中第一条指出监管目的是“促进支付服务市场健康发展,规范非金融机构支付服务行为,防范支付风险,保护当事人的合法权益”.由此可看出,《办法》中关于支付机构的监管目标层次过多,有些面面俱到,具有较强的综合性,这实质上是对监管目标的弱化,不能充分发挥监管的功效.

(二)法律法规体系不完善

1.重要的规章制度法律层次不高.我国对支付机构支付业务的监管刚刚起步,监管主体、监管理论依据都处于摸索阶段.作为对非金融机构支付服务进行主要监管依据的《办法》和《实施细则》,其法律层次属于部门规章,尚未上升到国家法律层次,因此监管效果会受到一定影响.

2.备付金管理制度不完善.一是在《办法》和《实施细则》中,“备付金”的含义及备付金收益归属问题未明确[2].例如,付款人委托支付的、但非金融支付机构尚未付出的货币资金是否应该认定为备付金.备付金金额的计算范围不明确对如何判断支付机构实缴货币资本数量造成了影响,备付金收益归属的不明确则可能会造成利益相关方的法律纠纷.

二是备付金存管制度难以有效执行.虽然对于支付机构管理的大量沉淀资金,给出了开立专用存款账户、在存管银行缴纳备付金等措施.但资金的实际控制权仍由支付机构掌握,存管银行在实际业务中对备付金使用缺乏有效的监督,较难实现对支付机构备付金的动态管理,容易引发备付金被挪用以谋取高额利润等信用风险.

3.客户身份识别制度缺乏可操作性.虽然在《办法》中要求了支付机构要对客户信息进行核实,但是对于核实的手段和方式并没有细化的规定.因此,监管机构在对支付机构进行监管时如何判断商业银行是否履行了相应的客户身份识别义务,将面临调查取证难、事实定性难的问题. （三）监管组织体系不健全

我国支付机构监管体制参考属性评定

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1.监管主体方面.根据现有法规,目前监督管理支付机构的部门主要有中国人民银行、工商行政管理部门、信息产业管理部门等,但并没有较高层次的法律明确支付机构的主要监管部门[3].由于支付机构的特殊性,其涉及到科学技术因素多,依靠传统的政府行业监管显然是不够的,监管主体如何与现代网络科技结合,克服监管中的技术障碍成为一个问题.

此外,虽然中国支付清算协会名义上是一个独立的社会团体法人,是支付清算服务市场各参与主体组成的一个行业自律组织,但从经费来源、关系的挂靠、实际赋予的职能来看,它相当于中国人民银行的一个执行部门,其管理职权是中国人民银行赋予的,其实质并不单单是行业自我管理的组织,而是政府监管职能的延伸.

2.监管内容方面.《办法》及其《实施细则》中将非金融机构提供的包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务等都涵盖进其监管范围,但是监管内容还有待进一步细化.例如,具有公共服务领域及多用途商业预付卡双重职能的公司是否属于非金融机构支付服务范围界限模糊.根据《办法》第二条相关规定,明确界定这类公司的性质有一定难度.

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3.监管方式方面.一是事前、事中监管不足.目前对支付机构的监管主要采用事后监管方式,这种方式虽然比较容易发现问题,但存在风险监管不足、及时性不够以及重复检查等缺陷.二是动态监管不足.静态监管是现在对支付机构准入、业务范围、资本状况等方面的主要监管方式,而对支付机构日常经营状态的动态监测预警不足存在一定的风险.

三、完善我国支付机构监管体制的建议

(一)明确监管目标定位

我国支付机构的监管目标应明确为宏观审慎监管目标,即从宏观层面对支付机构进行规范,而不是将关注点放在每家支付机构个体上.要促进整个支付服务市场可持续健康发展,发挥支付机构提升整个社会支付服务效率的积极作用,避免引起支付服务市场混乱的风险.

(二)确定监管原则

1.监管效益原则.监管制度并非越完善越好.监管制度不完善会导致监管成本过高,监管仍然不能有效.监管制度过于完善,监管成本就会远远高于监管所产生的收益.只有在监管制度维持在一个均衡状态,使监管的边际成本等于边际收益时,监管效益才能最大化.因此,在考虑完备性的同时,监管制度的建立还要考虑到监管效益.既要确保监管职责的全面履行,监管效率的提高；又要将监管成本控制在合理范围之内,寻求监管成本与监管收益之间的平衡点,保证监管效益的最大化.

2.市场手段与行政手段并重原则.非金融机构支付服务市场的规范需要国家相关部门积极合理的介入,行政手段必不可少,但是同时也要充分尊重市场规律,不能对其进行过多的限制.监管部门要结合实际,立足未来,不断完善相关的制度,遵循“市场机制”与“国家监管”并重的原则,以助于非金融机构支付产业的健康持续发展.

(三) 具体措施

1.完善法律法规,加强法律监管.

一是逐步将《办法》上升至国家法律,重点明确监管主体、监管内容等,以增强对支付机构监管的法律效力,避免一些机构游离在非金融支付服务监督体系之外.

二是建议尽快出台《支付机构备付金管理办法》,明确备付金的含义、范围以及收益归属,强化客户备付金的管理,尤其是备付金存管制度如何有效执行,统一客户备付金的核算方法等.明确界定支付机构涉及到的各方当事人的权利、义务范围以及争端解决机制,保护各方的正当权益.

三是对一些不够明确的地方进行细化.例如可以对客户身份识别的具体方式和步骤进行规范,规定支付机构必须使用全国公民身份信息系统查询核对客户的有效身份证件,因客户身份信息有疑点无法判断的,应通过其他辅助方式进一步核实,从而提高监管机构事中控制能力.

2.理顺监管组织体系.一是划分监管组织职责.明确支付机构的主要监管部门应为中国人民银行,中国支付清算协会应定位于服务会员、服务市场和消费者的行业自律组织.中国人民银行、中国支付清算协会应共同履行好各自的职责,构建良好的内外部监管体系.人民银行应在《办法》和《实施细则》的基础上,科学制定市场规则,防范支付风险,合理引导支付机构的发展方向.中国支付清算协会必须在中国人民银行监管制度框架内发挥应有的桥梁作用,组织制订自律公约和行业规范,化解矛盾和纠纷,维护支付清算服务市场秩序,保护消费者的权益,促进公平竞争和合作互助.

二是进一步明确界定监管内容.明确具有公共服务领域及多用途商业预付卡双重职能的公司是否属于非金融机构支付服务范围,以及备付金的收益归属等.

三是创新监管方式.首先,在监管时间上将管理重心前移,尽可能地将问题消灭在萌芽状态,在做好事后监督的同时,要突出事前管理,强化事中监管,避免不良后果的出现,有效规避管理风险.其次,要积极引入社会监督.例如,新闻媒体和公众可以提供大量有价值的线索,为监管部门和中国支付清算协会提供参考依据.当出现重大问题、处理重大案件、出台重大举措的时候,依靠新闻媒体进行广泛宣传,社会公众通过微博等新型媒体方式快速传播,可以有效传递监管方面的信息,加大对违法违规行为的曝光,增强监督的威慑力,争取社会公众对行业的支持和信赖.最后,要加强动态监管,对静态监管形成有益补充.既要依据现有的法规对支付机构准入、业务范围、资本状况、内部控制、系统运行、风险管理等是否符合规定进行静态监管,又要从技术上完善监管手段,加大资金监测力度,建立动态、实时的风险监测和预警系统,及时评价和反映支付机构的业务与经营风险情况,便于监管部门采取有效措施防范和控制风险,保护有关各方正当权益.

机构自考毕业论文怎么写
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（责任编辑：陈薇）

参考文献：

[1]林宜.《非金融机构支付服务管理办法》解读[J].中国信用卡,2010（8）.

[2]方志敏.完善第三方支付机构客户备付金管理的几点建议[J].中国金融,2010（16）.

[3]宋绍军,刘阳.非金融机构支付业务的监管难点及建议[J].金融科技时代,2012（2）.

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