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较低的股票回报率、较高的通货膨胀、医疗保险事故：像这些无法控制的风险可能会让你振作起来更好的安排你的退休计划.以下就是告诉你如何减少你的风险.
自从你开始工作,你就在运作你的401（k）养老计划.在80年代到90年代,股票市场的牛市时期,你运作了你的股票投资.你的房子价值翻了五倍.现在你的感觉非常好,你的退休生活也是非常的有保障,你甚至有些自鸣得意.
然而下面这个故事就是讲给你的.一位金融咨询师警告说即使是最善于理财的人和最有头脑的投资者的金融资产都有可能面临严重威胁,以下就是威胁你的金融财产健康的五大杀手,同时给你一些如何保护他们的一些建议.
1. 较低股票回报率
很长的一段时期里,股票价格上涨的速度要高于债券或者现金.自从1926年开始,根据Ibbotson Associates长期以来统计的平均值来看标准普尔500的回报率每年已经平均达到了10.4%,与之相比,债券为5.5%,现金为3.7%.
仅仅是时间的问题,如果你在20世纪80年代初期开始投资股票,结果是可怕的：从1982年到2000年,这个漫长的期间是股票市场的牛市,股票价格上涨的飞快以至于无论你是否投资的充分都没有问题.但是如果你从1999年开始投资,就没那么幸运了.80年代初是金融资产的黄金时期,财富收益平均为12%.而现在,这种情况已经完全倒转了,分析家预测在未来的5到10年里,股票的每年可能仅有6%的增长.
那么这是否就意味着你应该从股票市场中快速撤退呢?当然不是了：尽管目前股票市场处于低迷的状态,但他们仍有可能成为最好利用的投资工具,但投资者对于花更多的精力在股票市场上,其投资成本的高低颇有争议.
2. 通货膨胀
通货膨胀是退休人员最大的理财杀手,因为可以它可以吞噬掉他们的资产价值和他们基本的生活消费.消费者价格指数从1991年年平均2.5%上升到3.5%.没有人认为美国将成为20世纪80年代的阿根廷或德国的Weimar,那里曾经因为恶性的通货膨胀使整个社会陷入瘫痪状态.但那些回忆20世纪70年代的人们会告诉你,通货膨胀是十分具有破坏性的,即使是幅度微小的通货膨胀也具有对社会毁坏性的影响.假设通货膨胀的比率为3.5%,那在十年之内你每月3000美金的退休金仅仅能买价值为2055美元的商品.那如果通货膨胀为4.5%,能买商品的价值下降到1849美元,如果为5.5%,3000美元就下降到1665美元的价值.
更为严重的是,真正的生活的通货膨胀要比官方统计的指标更为严重.
那么你如何来应付这种可怕的通货膨胀呢?首先你不要快速的从股票市场抽身,因为这种情况下,你往往可以从股票市场中获利,TIPS（抗通膨债券）,是一种值得考量的投资,剔除通货膨胀的因素后,它的收益率稳定在2%左右,是一种低风险的投资.但对于你来说最重要的事情是面对现实,当你实施一项金融计划时,你要明确你需要多少钱来维持你退休后基本的生活.
3. 利率
在60年代,最惹人关注的恐怕就是有关性、毒品和摇滚.那么今天应该就是利率了,几年前,一位退休人士用100万美元投资在其利率上,每年的利息可以获得64000美元,而现在每年仅可以获得41000美元.
没有容易的办法来对付较低的利率.一种补救措施是存放起更多的钱.股票的红利也是不错的缓解低利率的方式：许多很强的金融公司其收益在3%、4%甚至更多.
4.医疗保险制度的缺陷
最近,美国总统布什提出了最受瞩目的社会保障制度改革.其实社会保障制度的命运对退休人员的担忧程度远远小于医疗保险制度的命运.根据目前的价值尺度,政府对医疗保险未来要承担必要的总额为63万亿美元的支出,而社会保障只有8万亿美元的支出.目前,婴儿潮一代人的退休时间日益逼近,美国和大多数其他发达国家一样,面临着养老金开支的高涨.2003年,前任财长保罗奥尼尔曾指令财政部估算美国的财政缺口,即预期的未来所有联邦支出与未来所有联邦税收及非税收收入的现值之差,前者包括需要支付的联邦债务利息.JagadeeshGokhale（联储银行的资深经济学家)）和KentSmetters（美财政部负责经济政策的副助理部长）两位经济学家是这个项目的负责人,最近,他们对研究结果进行了修正,以计入新的医疗药品福利的影响.这项研究的结论令人震惊：美国的财政缺口高达51万亿美元,这个数字几乎为美国GDP的5倍、美国公共债务的11倍.要想解决这一难题,答案是：为了社会保障和医疗保险制度提高薪金税到16.6%（现在是15.3%）或者所得税达到2/3以上.时间是从现在到永远.
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为解决这一问题,补充医疗保险（Medigap insurance）应运而生,补充联邦健康保险的私营性保险,为联邦健康保险的限额以上部分以及共保部分提供保障.在目前这种僵硬的退休体制下,他们几乎可以支付更多的健康保健成本.因此如果你还没有开始实施这种健康的便捷的生活方式,考虑一下这种补充医疗保险.它有可以帮助你弥补医疗保险所负责的和你自己负责支付两者之间的差额部分.
5. 寿命的延长
如今,一位65岁的男性活到82岁是一件很普通的事情,他65岁的伴侣可以活得寿命更长,到85岁.因此,随着社会的发展,百岁或过百岁的老人会像7月萤火虫那样的普遍.对于我们的退休计
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女性更是处于风险之中.不仅在性别上他们的寿命要长于男性,而且从人口统计图表中可以看到：85岁以上的有2/3都是女性,因此女性是有退休风险的,为了更安全,女性和男性都应该储蓄和投资,认为寿命为95岁人要比活到85岁的人更应该许多金融顾问介绍说在时间上近期和20年或两年前是一样的.要考虑你的家族史,如果你的祖母活到了100岁,考虑买一份养老金.一种投资产品可以用来支付你延长的寿命的开支.
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出处：财富 2005年7月11日
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