(一)有效解决信息不对称问题。
在小微企业融资过程中,信息不对称不仅会提升小微企业与融资供给方搜寻信息的成本,而且也会导致金融风险产生隐蔽性以及金融市场效率降低。而属于互联网金融范畴的拍拍贷平台P2P模式则能够有效解决信息不对称问题,从而更好地满足小微企业融资需求。具体而言,在拍拍贷平台P2P模式中,拍拍贷平台在融资供需双方之间发挥着信息桥梁作用,当小微企业发出融资需求之后,拍拍贷平台则能够将小微企业所具有的信用状况、财产信息等反馈给融资供给方,而融资供给方则能够以这些信息为依据进行风险评估与决策。与此同时,在小微企业获得融资之后,拍拍贷平台能够将小微企业发展动态反馈给融资供给方,从而为融资供给方在做出投资决策的过程中具有更多依据。
(二)依托大数据平台管控风险。
大数据技术和对大数据进行运用的能力,是互联网金融所具有的明显优势,基于大数据平台,拍拍贷平台能够对小微企业融资中存在的各类风险进行有效的管控。在拍拍贷平台中,P2P模式具有日益完善的平台管理细则与流程,依托计算机与互联网所开展的资质审核、资金操作等都具有更高的效率。与此同时,拍拍贷平台可以通过对小微企业交易信息的收集与分析,对小微企业所具有的信用做出评价,从而为风险控制工作奠定良好基础。另外,风险分散化也是拍拍贷平台在支持小微企业融资过程中所具有的优势,如在小微企业提出融资需求时,小微企业还需要提供多位具有良好信用的企业构成联保小组并承担担保责任,这对于降低逆向选择风险,确保小微企业所具有的融资需求得到满足发挥着重要作用。
(三)降低小微企业融资成本。
拍拍贷平台在P2P模式下为小微企业提供融资服务的过程中,融资成本的降低体现在多个方面:首先,拍拍贷平台在融资供需方信息收集方面并不需要投入较多的人力与物力,并能够在此基础上降低平台运营成本、提升平台服务效率与质量;其次,据相关调查显示,小微企业融资成本普遍在10%以上,甚至会超过20%,而从效用水平来看,拍拍贷平台的效用水平要高于传统金融机构以及民间融资。
当然,拍拍贷平台P2P模式运营也存在着一些问题,如重复审核、双重审核现象会制约融资支持效率,超额抵押以及抵押物叠加会限制服务范围等,这些问题是拍拍贷平台P2P发展中需要关注并解决的内容。
从当前拍拍贷平台为小微企业融资提供的支持来看,无论是拍拍贷平台的抵押模式、运营问题,还是风险控制等,都是制约拍拍贷平台在小微企业融资中发挥出更大作用的制作因素。因此,为了能够助力小微企业发展,拍拍贷平台有必要对自身发展模式进行创新。
(一)推动拍拍贷平台与银行之间的合作。
在拍拍贷平台P2P模式为小微企业融资提供支持的过程中,如何加快审核速度以及如何有效控制风险这两个问题的解决,对于提升拍拍贷平台服务能力具有重要意义。在这两个问题的解决中,拍拍贷平台可以与银行等金融机构开展合作,依托银行完善的信用系统开展审核工作,即小微企业在向拍拍贷平台提出融资需求之后,拍拍贷平台则可以依托银行接口对小微企业信用信息进行查询,并及时做出审核决策,从而在提升审核速度的基础上确保企业审核资料的真实性。一方面双方合作能够推动拍拍贷平台在资质审核工作中实现全国联网;另一方面双方合作有利于银行等机构实现自身业务向互联网金融的拓展。由此可见,拍拍贷平台与银行等机构的合作,不仅有利于小微企业信用体系的构建与完善,而且也有利于促使二者实现双赢。
(二)引入银行监督机制。
在拍拍贷平台发展过程中,银行监督机制的引入不仅能够有效提升资金的安全性,而且能够避免出现平台违规挪用资金的情况,这对于推动拍拍贷平台的规范化发展具有重要意义。具体而言,银行监督机制的引入要求拍拍贷平台能够在资金管理、资金阶段等方面与银行机构开展合作,即银行负责管理资金,监督拍拍贷平台资金流、风险金账户和资金结算核对工作,从而构建起闭环式的监督体系,进而在保证资金安全性的基础上,降低信用抵押额度、规避贷后资金风险。当前,在个人贷款服务中,拍拍贷平台与银行在合作实践方面已经做出了一些探索,在借鉴这些经验的基础上推动小微企业融资服务引入银行监督机制,必然能够有效提升拍拍贷平台所具有的小微企业融资服务能力与效率。
(三)依托风投机构提升担保力度。
在拍拍贷平台为小微企业融资提供支持的过程中,担保模式的探索是确保拍拍贷平台降低经营风险的重要工作。当前,在“抵押物+信用”的基础上,拍拍贷平台有必要依托第三方风投机构来实现担保力度的提升。从可行性方面来看,向拍拍贷平台提出贷款申请的企业多为具有较大发展潜力的互联网企业,虽然这些企业具有创新的项目与技术,但是受制于企业资产有限、企业规模较小、企业资金周转困难等原因,而难以从银行等传统金融机构获得贷款支持,一方面这些企业良好的未来收益前景是风投机构所乐见的;另一方面这些企业又不希望通过直接与风投机构开展合作导致股权稀释。拍拍贷平台在二者间的介入,则能够有效满足双方需求,并且能够实现拍拍贷平台担保模式的创新,从而在有效降低拍拍贷平台经营风险的基础上提升拍拍贷平台所具有的小微企业融资服务能力。
(四)借力社会资本降低违约风险。
在拍拍贷平台对贷前风险进行控制的过程中,社会资本的引入是一种值得尝试的策略。社会资本不仅包括社会资金,也包括小微企业所能够提供的社会关系,如小微企业在向拍拍贷平台提交借贷申请时,需要提供更多的社会关系或者更多的推荐次数,这种策略不仅能够提升小微企业的违约成本、降低小微企业的违约风险,而且也能够运用社会资本发挥出甄别小微企业信用、提升审核效率与审核质量的作用。由此可见,在借力社会资本的过程中,拍拍贷平台有必要将小微企业的网络社交信用引入信用识别体系当中,这种策略对于更好地了解小微企业经营情况、信用指数具有重要意义。
(五)推动抵押物形式的多元化发展。
在拍拍贷平台为小微企业提供融资服务的过程中,推动抵押物形式的多元化发展有利于提升融资服务的灵活性,也有利于拓展融资服务范围、满足小微企业在融资过程中的个性化需求。具体而言,推动抵押物形式的多元化发展,要求拍拍贷平台能够丰富抵押物对象,如拍拍贷平台可以使用“信用+房产抵押”形式,将小微企业经营者所具有的房产物权作为抵押物,而与此类似的还有“信用+股权”、“信用+供应链”等,虽然这些抵押物形式不能完全避免拍拍贷平台所面临的风险,但是却能够有效提升拍拍贷平台的风险管控能力;与此同时,对于具有融资需求的小微企业而言,这些抵押物形式也能够有效拓展小微企业融资能力与融资空间,从而确保小微企业获得充足融资助力自身发展。
拍拍贷平台P2P模式在小微企业融资中呈现出了许多传统金融机构所不具备的优势,为了提升我国拍拍贷平台P2P模式的融资服务能力,我国拍拍贷平台有必要重视与银行等金融机构开展合作,引入银行监督机制,并依托风投机构、社会资本提升风险管理能力,通过推动抵押物形式的多元化发展来拓展融资支持范围。
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