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像汽车工业一样,新兴的互联网正式改变着人们的生活方式,汽车只是扩大了人们的活 动范围,而互职网瞬间就可以将世界展现在人们眼前.网络经济正深刻的改变着社会的 一切规则和结构.不需要实现交易的金融业具有与互联网结合的先天优势,网络银行就是新 兴信息技术与传统银行业相结合的产物.艾伦米尔顿国际管理顾问公司预测,到2003年,网 络银行将瓜分银行业30%的利润.微软公司总裁比尔盖茨预言：“传统商业银行将要在21 世纪灭绝的一群恐龙.”在网络经济的推动下,银行业即将发生一次重大变革.
网络银行是未来银行占主导地位的组织形式
由于从长期看人力成本趋于上升,传统银行即使保持现在的经营规模不变,其总成本也 会持续增加.而对于网络银行则不同,按照IT界的摩尔定律(Moors Law),计算机硅芯片的 功能每18个月翻一番,而价格却会下降50%.因此从长期看,网络银行的总成本不仅会随银 行规模扩张、通讯设备大幅增加而同比例增加,甚至反而可能下降.与传统银行相比,网络 银行具有明显的成本优势,必然会在竞争中战胜传统银行而成为银行业的主流.
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银行业与其他行业间的界限日渐模糊
互联网改变着银行业的基础设施、金融产品销售和递送的渠道.网络技术的发展与普及 ,网上交易的标准化,使银行业已无市场准入壁垒可信.这种基于银行业创造便利的同时, 也模糊了银行业与其他上网服务业的区别.微软、雅虎等拥有网上客户资源、掌握网络技术 的IT界巨人可以轻而易举地进入银行业领域,动摇银行的传统地位.此外,为吸引更多的客 户,满足客户多样化的要求,网络银行也会将业务延伸到信息咨询、电子商务等媒体的流通 领域,成为名副其实的“万能银行.”
如何撰写网络经济本科论文
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银行业垄断趋势进一步增强
网络经济具有强者愈强、弱者愈弱的马太效应 .赢者通吃的现象同样会出现在网络银 行业.受组织管理成本的制约,传统银行在规模扩张中边际成本先递减后递增,经营规模不 能无限扩张.而网络经济具有规模报酬递增的特性.网络银行通过互联网,为客户提供的大 部分服务由计算机自动完成,一个客户接受服务并不影响其他客户接受同样的服务,边际成 本近乎为零,因此银行
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而大银行通过兼并小银行,客户群扩大,成本进一步降低,竞争力不断增强,终将取得 垄断优势.
银行业金融服务功能将取代传统的金融中介功能
提供信用中介的贷款和存款始终是传统银行的主要业务,其利差也是银行经营利润的主 要来源,一般占利润总量的85%以上.在网络经济条件下,计算机和通讯技术将国际金融市 场连为一体,通过网络金融市场,交易成本大幅下降,筹资者可直接向投资者筹集资金,愈 来愈多的存款人会将存款转移到证券、货币和外汇等收益更高的市场进行直接投资.这种“ 脱媒”现象导致银行存款减少,使银行的金融中介地位和作用日益弱化.为适就这一趋势, 网络银行将通过各种渠道,向客户提供资财服务、公共信息服务和综合经营服务.不仅向管 户提供证券经纪、保险代理、网上支付、财经咨询等多个帐户,多种货币、多种投资方式的 全面金融服务,形成“一站式”网上金融超市,还可利用银行庞大的客户信息资源帮助企业 寻找潜在的客户,甚至开展网上商品交易等其他服务项目.
创新成为银行活动的核心
在互联网的背景下,随着获取信息的成本下降和快捷性提高,客户的选择能力不断增强 .客户不再受地域限制,对银行服务的要求越来越高,对银行的忠诚度却不断降低.客户轻 点鼠标变更网站,就可以方便地在众多网络银行中选择服务更便捷、收费更低廉、安全性更 高的银行.为适应客户的变化,银行必须创新经营模式,确立以客户为导向的经营战略.创 造性地利用网络信息技术,改造传统的业务流程和恐龙似的庞大组织结构.抛弃以职能分工 为主的运作模式,以客户为中心,开发适合不同客户需求的产品,通过网络、、客户服 务中心等多种渠道,为客户提供个性化的服务.另外,银行业激烈的竞争是银行创新的外部 动力.按照熊彼特“创造性毁灭”的创新理论,中小网络银行要想打破大银行的垄断,就 必须开发出新的技术和产品.而大型网络银行只有依靠创新,保持技术领先优势,才能保住 垄断地位.网络技术与金融产品的创新将是未来银行生存与发展的关键.
网络时代,任何经济主体都不能置身于网络经济之外,网络经济下的银行业是适者生存 的世界.被称为网络经济预言家的美国摩根斯坦利公司执行董事玛丽米克就断言：未来 在线世界是“数字达尔文主义.”网络银行追求垄断地位的努力必将无情地淘汰劣势银行. 对于传统银行,要么触网,要么死亡,只有主动迎接网络经济挑战,抢占先机,开展网络银 行业务,才是传统银行的理性选择.
(摘自《中国第三产业》2001年第8期)
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