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通货膨胀类有关论文范例,与通货膨胀对我国个人住房公积金利率影响的实证相关发表论文
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对个人购房能力造成重大挫折.图4CPI调整前后个人住房公积金总量的变化
（2）通货膨胀使得购房贷款利率居高不下,远高于存款利率的同时与商业利率距离缩小.以上实证分析已可确定通货膨胀确实是导致个人公积金贷款利率上升的重要原因.利率的高低直接关系到住房公积金政策的实施效果,即通过公积金的积累达到购房能力的改善,这主要表现为低贷款利率带来的成本节约与高存款利率带来的增值收益.但从图5可以很明显的看到：
图5银行贷款利率、公积金贷款利率、存款利率比较
首先,公积金贷款利率与商业利率距离在缩小,从2008年的2.61下降到2010年12月的2.08,缩减了约20%.两者之间一直维持在2.0左右.在公积金贷款额度极为有限的情况下,人们选择公积金贷款而不选择商业贷款的空间并不是很大.其次,公积金贷款利率与存款利率相比,贷款利率与上年结转存款利率的差额有所下降,但与当年存缴利率则基本持平.总体来说,这个差额仍然处于高位.新加坡采取的是高存低贷；德国住房储蓄虽然是低存低贷,但是市民自愿储蓄且存贷挂钩,即低息存款的损失可以通过低息贷款所得的收益相互弥补,配以多种减免税收政策,通过封闭型运行和公司化经营管理体制保证了政策向中低收入者倾斜的目的.而我国的低存低贷却一直受到通货膨胀的影响差距并没有缩小或通过其他方式弥补.加上在强制性融资安排中,公积金的存款者和贷款者常常不能很好地“配对”[39],实际上并没有加强个人购房能力反而产生压力与限制.由此可以看到,通货膨胀下,构成我国个人购房能力的三大要素：商业信贷、公积金、家庭都不同程度的对个人购房能力的保障和提高形成消极甚至抑制作用.我国试图将公积金利率作为杠杆调控楼市.但需要注意的是,个人住房公积金不同于银行信贷资金,是为保证个人（尤其是中下层）设立的保障性资金.试图将公积金引入经济调节[40]范畴,发挥宏观调控经济手段的功能实际上是偏离了政策的实质——专门用于缴存职工解决基本住房问题的长期储金[41].使得原本试图通过住房公积金这一社会住房保障政策缓解购房压力的广大普通市民无法规避通货膨胀带来的购房压力,正日益丧失住房保障的安全感.并且这种普遍性的民生计划由于在经济资源替代性选择极为有限,真正的弱势群体确实能从这种计划中得到更多的好处[42].而并不需要将其作为经济杠杆加以利用以解决宏观经济问题.
因此,政府必须重拾政策实施初衷,即解决城镇中低收入者住房问题,实现“住有所居”.必须实行个人住房公积金存贷款利率应与商业利率浮动脱钩.对个人购房能力的关注不应该也不可以让步于调控通货膨胀、调控楼市.只有这样,才能尽量减少通货膨胀对人们购房能力的影响,彰显公积金作为社会保障性政策的功能.但笔者并不认为应实行严格的固定利率贷款模式,公积金存贷款利率浮动的主要衡量标准应该是个人（尤其是中下层）购房能力的变化.只要坚持个人住房公积金政策出发点,实现利率与商业利率脱钩,根据购房能力适时调节,无论是从心理上还是从事实上都是能守住个人（中下层）购房能力的底线.
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