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5.存款收益与存款余额挂钩
在美国商业银行中的存款根据余额的多少决定收益率的高低,也就是余额越多,收益率越高.商业银行只需要简单地把存款余额分成若干区间,提供不同的年收益率水平,这是很容易就能实现的.但对客户的激励作用却非常明显,因为客户很关心自己的存款余额在哪一个区间内,关系到他们的收益水平.此外,美国商业银行存款产品设计中,因为自己可以确定存款产品设计和定价,所以能根据客户的实际需要设计出不同的存款产品,这样就避免了各存款产品设计之间替代性,各产品间实现一定的互补性.而且,由于各商业银行都是根据自身业务特点进行设计与创新改进,因此各商业银行之间的产品不易相互模仿.除此之外,产品设计中还考虑了区域差异要素,根据区域的不同设置不同的收费和定价标准.
三、我国商业银行存款产品设计的改进对策
商业银行的存款产品算是一种契约性的产品,它的当事人就是商业银行和客户,只有二者之间的权利和义务对等,才能保证既约束客户取款行为,又激励客户保持其存款的稳定性.对我国商业银行来说,在日益激烈的市场竞争中,必须有自己独特的存款产品设计,否则,在完全开放的市场经济中,客户完全可以选择产品更加丰富、服务更好的外资银行,因为这些外资银行能更好地满足其个性化需求.除此之外此外,我国的商业银行必须注重提高其业务服务的水平、质量和效率,因为客户会据此选择自己的服务银行,而满足客户的个性化需求是提高服务质量的关键,只有客户的需求得到满足他们才会将存款存入银行.具体来说,我国商业银行存款产品设计改进要做好以下几点：
丰富存款产品设计要素丰富的产品设计因素是产品可以多样化、个性化设计的基础,而在我国商业银行的存款产品设计中设计要素非常单一,根本就无法形成激励与约束对等的设计机制,所以必须引入其他的设计要素,设计出新的存款产品类型,更好地满足客户的个性化需求.
应该指出的是,在这一过程中,必须坚持循序渐进和差异化的原则,不能搞千篇一律的“一刀切”.当前我国商业银行的一些做法应该引起重视,比如我国的部分商业银行在收取账户管理费时,没有设定上多样化的标准,进而引起了很大的社会争议,导致账户管理费这一要素没有起到约束客户行为的初衷.跨行查询收费也是争议很大的,遭到激烈反对,最终银行业协会不得不将其叫停.之前,银联曾经提出商业银行可以设立每月免费查询的次数,超过设定查询次数之后再收费,免费次数的确定跟刷卡消费次数挂钩的机制来妥善解决这一问题,显然银联的意见更具市场性和可操作性,但并最终却没有被采纳,这样是值得我们反思的地方.以上的例子凸显了我国部分商业银行完善激励与约束要素机制的措施不恰当,没有国外商业银行那种稳妥的对等机制,只注重约束机制,而没能为客户提供对等的激励.我国商业银行存款产品设计要素完善的改革过程中必须引以为戒,在改革过程中,存款产品设计必须充分运用激励和约束手段,并使其对等化,只有这样才能使存款产品保持盈利能力的同时,还能具有较强的市场竞争力,被广大客户接受.
创新存款产品约束客户的渠道当前我国的存款产品,大部都以高收益率作为创新的吸引点,由此导致提供的存款产品激励大于约束,很多客户会选择提前取款,单方的违约行为经常发生.所以,必须加大对客户存取款行为的约束力度,让客户为其违约行为支付一定的服务费用,而不仅仅是利息损失.这样客户就会慎重考虑提前取款行为,银行就可以规避客户盲目取款造成的风险.可行的方法之一就是设计期权形式的存款产品,赋予银行对存款产品一定的期权,使客户在单方面违约时会损失一部分期权费,商业银行可以根据提供相关服务的成本确定期权费,这样客户就会谨慎对待自己的取款行为,盲目取款会大大减少.在这种期权设计的实施过程中,客户或许会有所抵制,但可以既通过提供较高的收益率等方式激励客户,吸引其存款,这样既加强了对客户的激励,又通过期权费的形式对客户行为进行了有效约束.
(三)改进存款产品定价方式
存款与存款服务密不可分,但两者又有重要的本质区别,最常见的存款服务之一就是活期存款的支付功能；因而,一方面银行与存款人因“资金交易”而形成债权债务关系；另一方面,存款人因支付等需求而与银行形成“劳务交易”或“服务交易”关系.由于两者的交易标的不同,其定价机制和方法也就不同,资金交易主要取决于供求,服务交易则取决于服务成本,因此有必要做出明确区分,而不应混在一起.
就存款定价来说,首先,应该改变完全由期限决定存款利率的定价方式.银行支付的存款利率还应该与开户起点、该账户内的余额、存款人在该银行的其他账户活动情况有关.其次,对利率和服务实行分开定价.最后,采用单种账户日均余额与多账户联合余额考核相结合的办法考核存款日均余额,一方面可以降低客户被收取账户管理费的可能性,另一方面还可吸引客户在一家银行开设多个存款账户,提高客户对银行的忠诚度.
(四)增加产品种类,提供可供选择的个性化产品
现代商业银行共同的服务理念就是“以客户为中心”,增加产品种类,细分市场,提高客户的可选择性正
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下面以城镇与农村客户举例说明,这两类市场在储蓄存款需求的收入弹性和利率弹性,以及银行网络环境上存在明显差异.所以,当前向农村与城市客户提供相同的存款产品是非常不合理的,因此银行应该设计不同的存款产品投放到不同的市场.对此,可以考虑做两点改进：第一,在城市试行“捆绑”式销售与定价.也就是城市存款的利率根据活期账户的活动情况确定,活期账户的消费达到一定要求的,按较高利率计息,否则按较低利率计息；还可以跟其他要素结合在一起鼓励客户POS机刷卡消费,比如,对POS刷卡消费达到一定数量的城市客户,取消其跨行ATM取款收费或增加其免费跨行ATM取款的次数等.第二,在农村地区实行开户起点差异化管理.农村地区存款的平均水平与城市有很大的差距,所以应该降低农村地区存款的开户起点、日均余额.第三,农村地区不宜过早的将定期利率与活期账户挂钩.因为农村的支付结算体系还很不完善,ATM网络、POS网络、网上银行也不发达,过早地将二者挂钩对农村客户是不公平的,也起不到什么作用.
参考文献：
[1]王祥,谢波.我国商业银行存款产品设计的思考,商业现代化,2007年1月（下旬刊）总第492期
[2]张桥云,陈跃军.
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