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农村金融有关论文范本,与国外农村金融支持的经验相关论文的格式
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资金来源特点.（1）乡村银行的组织结构.乡村银行具有典型的层级组织结构,包括乡村银行自身组织结构和借款人组织结构两个相互连接的部分.首先,设在首都的GB总行构成自身组织的第一个层次,分布在各地的分行构成第二个层次,每个分行之下有10个左右的支行,支行是GB的基层组织.其次,借款人组织由“会员-联保小组-乡村中心”组成,这构成GB运行的基础.
（2）乡村银行的发展模式.在乡村银行发展的历程中,经历了所谓“传统模式”的第一代乡村银行和称为“广义化推广模式”的第二代乡村银行两个阶段.乡村银行的传统模式向客户提供标准化的、操作简单、规则明确的金融产品,而这一模式的缺点是缺乏灵活性,在客户出现违约的情况下,缺乏可行的补救措施.第二代乡村银行模式克服了传统模式缺乏灵活性的缺点,旨在为客户提供量身定做的更为周到的金融服务.首先,第二代乡村银行模式之下,小组成员之间不再承担连带担保责任,小组成员也可以一起得到贷款.小组的作用减弱了,成员之间更多是互相帮助,并以道德约束互相督促按时还款；其次,贷款具有较灵活的期限,分期还款计划可以灵活处理,每次还款额度可以不等,期限也可以变化,借款人可以提前偿还所有贷款；再次,在发生违约的情况下,可以在借贷双方协商的基础上将贷款调整为“灵活贷款”；最后,第二代乡村银行取消了小组基金.
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（3）乡村银行的资金来源.早期乡村银行的资金来源主要是孟加拉政府的低息贷款,以及国际援助.1990年代中期之后,随着乡村银行运作的逐步顺畅,依托自身的力量在渐渐增强,如成员储蓄、成立相关基金,甚至自己还可以发行债券筹资,资金的来源渠道更为广泛（见表1）.
可以说,孟加拉乡村银行作为全球范围内小额信贷的先驱,在扶贫开发方面取得了令世人瞩目的辉煌成就.截至目前,乡村银行业务已经覆盖了孟加拉全国64个县中的60个,共有15个分行,122个支行,1,173个营业所；借款人组织机构有会员中心6.8万个,小组50万个,会员250万个.同时,孟加拉乡村银行被誉为世界效益最好的扶贫模式,并且还款率高达98.89%.
二、国外农村金融对我国的启示
我国农村金融的改革虽然已历经几十年,取得ߚ
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1.政府资金的大力支持
农业和农村经济存在着许多先天性不足,其发展需要政府予以大力支持,这一点在国外的实践也得以证明.韩国新村运动是由政府启动的综合性乡村发展运动,政府作为启动者、组织者和主要投资者,建立了一整套从中央到地方的组织领导体系.与此同时,为了解决农村融资难的问题,韩国政府设置了水利资金、新农村综合开发事业资金、扶持贫困资金等农村建设的专项资金和稳定的农产品价格基金、促进农业机械化基金、农渔村地域开发基金等.资料显示,从1970年～1980年的十年间,韩国政府财政累计向新村运动投入2.8万亿韩元,农村开发项目费用增加了7.8倍,中央和地方财政投资合计增加82倍,政府开支中农业所占的比例也由4%上升到38%.
2.完善的农业保险体系
农业保险是防范农业生产风险、化解农业灾害损失、创造良好农业生产环境的一项重要手段.日本的农业保险计划是在二战后出现了粮食短缺现象之下,以鼓励存在风险地区的农民扩大农业生产而采用的,事实证明,这一政策的实施已经发挥了有效的作用.一直以来,日本实施强制保险与自愿保险相结合的一种制度,即根据险种的承保对象、风险、责任的不同分别采取法制强制和自愿保险的形式.这种强制性农业保险制度通过由“组合”或“联合会”提供各种形式的预防损失活动,建立起一整套完善的预防体系,从而通过集体的力量来有效地消除农作物灾害的风险.同时,日本农业保险制度是通过三级机构进行管理和运行的,具有多层次性,同时又不缺乏严密性,它们的结合使得整个保险体系形成一个有机的整体.
3.良好的市场运行机制
在金融市场运行过程中,存在着众多的资金供给者和需求者,而他们的融资利益是按照竞争原则来选择和实现的.运行较好的金融市场运行机制可以节约交易成本,并能更好地反映市场的资金运动过程,使资源得当最佳配置.当然,完善的金融市场运行机制需要以良好的信用为基础,孟加拉的乡村银行成立的原因充分说明了这一点.1976年尤诺斯教授拿出27美元,以无担保贷款的形式借给了42个农村女性,她们获得了销售竹凳的全部利润,由此摆脱了贫困,很快就把钱还给了尤努斯.后来,格莱珉银行竟然向乞丐提供贷款,让他们自食其力,还不收取分文利息.在这一环境之下,乡村银行维持了高达98.89%的还款率,稳居世界银行业之首.随后,世界银行和亚洲开发银行也一直在从事这项工作,但却不被广泛接受,他们的工作方式主要是,谁拿了他们的钱,就要按照他们强加的方式来“脱贫”,事实上很多人却恰恰接受不了这些方式.而在孟加拉的乡村银行,穷人拿了钱可以利用各自的优势去谋生自立.可以说,正是由于他们拥有良好的市场运行机制,较为健全的信用基础,才使孟加拉国的乡村银行的贷款事业逐步推广,并走向成功.
4.健全的法律法规制度
我们知道,完善的法律法规是农村市场正常运转重要制度基础.韩国的《农协法》、日本的《牲畜保险法》、《农业保险法》及《农业灾害补偿法》为韩国和日本农业的持续发展提供了强有力的制度保障.改革开放以来我国的金融体制改革不断推进,金融法规建设也日益健全和完善,但由于各方面的原因,农村金融机构至今仍有许多规章制度未能随着业务的发展而不断完善,存在一定的管理风险和漏洞,特别是在负债成本管理、资产风险控制、计划财务监测及监督制约机制建设等关键环节上.规章制度建设和业务发展的实际与金融业的发展趋势相比,仍有不少工作要补做,需要及时地制订、健全和完善.
5.充分发挥协会的作用
协会是一种非政府性质的组织,是当今社会中重要的社会组织形式,在现代经济社会发挥着越来越重要的作用.从以上三国的经验来看,基层农协在提高农民的组织化程度、促进农村社会经济发展和社会稳定方面都起到了非常重要的补充作用.十一届三中全会以后,家庭联产承包责任制的实施,极大地调动了广大农民生产的积极性,农村经济日益繁荣,农民收入显著提高.事实上,如果能够有效地将分散化的农户组合起来,形成一个相互促进、协同发展、共同致富的有机整体,形成各具特色的农业发展协会,这将必然会在一定程度上增强农民之间的互助合作、降低生产成本和风险,可以更有效地将科学技术运用于生产,从而实现规模经营.同时,农协组织的出现,将以强大的凝聚力和吸引力有效组织农民整体进入市场,使农村不同利益主体的资金、技术、人才和土地等生产要素按市场要求进行合理配置,优化组合,可以最终实现农业的可持续发展[5].
