当前位置 —论文—管理学— 范文

技术创新相关论文范文检索,与消费者金融市场支付系统的最新进展相关论文格式

本论文是一篇技术创新相关论文格式,关于消费者金融市场支付系统的最新进展相关函授毕业论文范文。免费优秀的关于技术创新及金融市场及金融产品方面论文范文资料,适合技术创新论文写作的大学硕士及本科毕业论文开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。

40;12．5％,但大大高于其他金融产品利率,从1991年起其变动趋势具有粘性,利差则与以前趋势一样呈反周期变动.对于信用卡利率粘性下降趋势有多种解释,包括逆向选择、搜寻成本和转换成本等假说.Ausubel(1991)提出了逆向选择模型,认为低风险消费者总是低估未来信用卡借款额,因而对信用卡信贷利率的敏感度低于高风险的消费者.这样,发卡机构不会竞争性地降低利率,因为降低利率只会吸引更多的高风险客户.他认为这种敏感性的缺失导致发卡机构能够持续赚取超额利润,即使这个行业表面上看来是个充分竞争的行业.但这些观点没有得到完全认可(Canner,1992).Berlin和Mester(2004)发现消费者搜寻成本不足以解释信用卡市场的不完全竞争.他们发现,即使在20世纪80年代搜寻成本被认为起重要作用的时期,信用卡利率分布与许多搜寻模型并不一致.Crook(2002)、Kerr和Dunn（2002)运用1989年的消费者财务调查(SCF)数据进行研究后并没有发现搜寻行为与信用卡余额之间存在相关性.Calem和Mester(1995)最早提出了转换成本假说并进行实证检验.转换成本假说认为,如果具有高负债余额的客户想要转换信用卡提供商,信用卡提供商将不能区别申请者只是想转换信用卡还是企图获取更多(难以为继)债务.基于此,信用卡提供商可能不愿提供信用卡给高负债余额客户,由此降低了对这类客户的竞争.为检验这一假说,Calem和Mester(1995)应用1989年的SCF数据分析发现,具有较高余额的家庭更有可能被拒绝,从而证实了转换成本假说.近年来,信用卡市场出现了显著的制度性变化,自动对申请者进行预先筛选的复杂的信用评分技术似乎提高了银行对申请者信用的判断力,因而降低了转换成本假说中信息不对称的重要程度；但违约率的迅速增加((Ausubel,1999；Gross和Souleles,2002)又意味着信息不对称问题依然严重.Calem等(2006)对转换成本假说重新进行了检验.应用1998年和2001年的SCF数据,Calem等(2006)发现,在申请信用卡时,高负债余额的家庭更有可能被拒绝或只能获得比所申请的信用额度要低的数额,结论与Calem和Mester(1995)基本一致.Calem等(2006)的贡献在于使人们认识到：即使上个世纪90年代以来由于信用筛选等技术的应用导致了信用卡市场发生了制度性变化,但信息不对称在信用卡资源配置方面似乎仍然扮演重要角色.

五、对我国当前现状的几点思考

1．金融机构的共用支付网络系统应该由一个非盈利组织利用公共资源进行投资,这样才能保证有足够的资源进行技术创新,从而确保该领域的技术发展处于前沿水平.这可以避免共用支付网络由金融机构共建可能导致的投资不足和过度利用的问题.为此,中国人民银行应该对中国现代化支付系统(CNAPS)加强投资和管理,建好“数据备份中心”、“全国清算中心”等,而中国银联应转变成真正的非盈利性机构.

2．支付结算服务费用合理定价是中国人民银行等非盈利机构实现“为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务”目标的基础.非盈利机构提供大额和小额等支付服务,在确定服务费用时应该遵循“费用承担原则”以保证收支平衡.同样地,商业银行对客户的收费也要有合理标准.

3．一般来说,支付技术进步将直接降低银行经营成本.然而在我国,目前还没有对技术变化如何影响银行业成本进行合理衡量的研究方法.对此加以研究有助于对我国支付技术进步的成本效率进行评价并把握支付技术的未来发展.

4．加强信用卡市场的信息不对称和利率研究.我国各家银行虽然纷纷推出各种促销手段积极扩大信用卡市场份额,但信用卡利率1999年以来一直不变,目前十几种信用卡透支利率都是日息万分之五(合年利率18％),大大高于其他金融产品收益,尽管期间存、贷款基准利率经过了多次调整.虽然信用卡市场由于信用筛选等技术的应用而正在发生制度性变化,但信息不对称在信用卡资源配置方面仍然起着重要作用.中国人民银行如何据此研究确定信用卡利率水平将有助于我国信用卡市场的健康发展,即便将信用卡利率制定权下放至各家银行,对这一课题的研究依然非常重要.

如何写技术创新论文
播放:24955次评论:6694人