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羸弱的风险管理和控制能力的注脚
（《财经》2005年第7期《“中国普马”遗产》、
《资金易得性催生“中国普马”泡沫》）
普马不是一个简单的企业失败案例,它有更深刻的内涵和外延.企业在市场中经历各种兴衰成败,本是市场经济本质的具体体现.市场经济并不禁止企业的扩张和发展,但任何市场行为都应有其约束.而在普马及其他一些企业扩张的案例中,我们要问――它们的约束到哪里去了?
最为明显的是资金约束的缺失.如果一个企业用自己的资金打拼,则无论其如何扩张,最终都将收敛于自身资金的约束之下,这会迫使企业更好地使用自己的资金；如果企业以融资来发展,则除了要看好自己的资本金,融资方也需要好好盘算这笔钱的预期收益和风险.成熟的市场经济顺利运转的关键就在于,相关的利益方都能够好好看住自己资产的投资收益.
这种约束极为重要.它确定了市场中人们经济行为的边界,使得人们的行为收敛到一个相对理性的范围内.不幸的是,在中国许多经济活动中看不到这种约束.
银行体系在中国经济融资渠道中仍占绝对主导地位,但其风险管理和控制能力与这种地位毫不相称,所以无法看好自己的资产.商业银行动辄数十亿元的坏账损失,正是其羸弱的风险管理和控制能力的注脚.
广东 柯进
完善银行监管是系统工程
（《财经》2005年第7期《防范银行罪案挑战重重》）
谈到银行犯罪,人们会比较自然地想到这是银行监管当局办事不力所致.这种看法忽略了中国各方面制度环境都尚不健全这一现实.这么多制度漏洞,如果要银监当局独家填补,未免勉为其难.
不可否认,银监会成立以来,在所管辖的银行业风险监管方面一直致力于建章立制,推动商业银行在各方面提高风险管理能力.
当然,所有外部监管当局的共同努力之外,也需要更严厉、更坚决的监管措施出台.必须看到,对于复杂的金融创新以及新旧交织的银行各类风险来说,银监会目前的内部资源、监管手段、权威性和独立性还需要继续加强.
北京殷鉴
层级制的压力和悖反
（《财经》2005年第6期《山西“728系列案”始末》）
山西“728系列案”以及其他类似银行案件的原因之一,似乎在于“各大银行的基层分理处为了完成总行的存款任务,同时为了另辟财路”,不得不违规操作,采取“高息吸收大额资金”,转而用于高利贷和其他不法投机.从张建国事发后出走时留下一封信,求告“银行行长各位大爷,再也不要让我拉存款完成任务了,这种金融管理制度需要改革,否则都要犯错误”,也可看到这一点.
在一定意义上可以认为,这是一种典型的层级制压力下行为者的理性选择；以此行为为引导,也会带来他们对层级制的违反.银行在任用、选拔干部特别是基层干部时以存款指标来衡量,通常会导致这种后果：一方面,
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政治层面亦复如是,各级政府组织为了完成经济赶超任务和各项指标,通常将其量化分解,层层下派给下级组织和个人,责令在规定的时间内完成,然后根据情况进行政治和经济的奖罚.下级组织和个人为了升官,也有动因超额完成任务,“做”出一系列“政绩工程”来.但这种经营不是拿着自己的本钱去投资,没有硬约束,必然容易内外勾结,造成财政赤字.要掩盖这种资金“黑洞”,让自己变得安全,比较稳妥的方式就是尽可能在政治领域往上爬.
如果没有较好的选举制度和权力分立制衡,要克服层级制的压力和悖反几乎是不可能的.
北京王水雄
如何执行正确的制度?
（《财经》2005年第6期《张恩照美国被诉》）
读了《张恩照美国被诉》之后,被又一宗中国银行业界的丑闻所震惊.稍有良知的中国人的愤怒中,悲哀和无奈的感情一而再、再而三被唤起,继而又无声沉寂.
但沉默并不代表无知.我们可以有完整的改革思路,我们也可以有切实可行的改革章程和改革方法,但实施的时候,呈现在世人面前的是一条在巨大的利益面前、在复杂的利益集团之间迂回前行、辗转反复的轨迹；或许,我们可以将其理解为渐进改革的艰辛.但当这种艰辛是由千千万万普通老百姓来承担时,希望改革者们能为缩短这艰辛历程的时间和距离拿出最大的诚意,并付出应有的努力.
人们渴望看到“好的市场经济制度”在中国的建立,更希望看到好的制度被坚定不移地执行和推广.
重庆郑洁
“柠檬原理”与医疗体制之患
（《财经》2005年第6期《中国人的焦虑、
不信任感与“柠檬原理”》
在使用“柠檬原理”来说明中国医疗体制的问题时,实际上没有必要将信息不对称设定为双重的――即医生对自己的医术和医德是清楚的而病人完全不知道,或至少不知道其医德；病人对自己的风险性和威胁能力是清楚的,但医生完全不知道,或至少不知道其威胁能力.这样的解释,让人们感觉好像是高风险的“威胁”者导致了优秀医生的流失.
实际情况可能是：一方面,优秀医生的流失乃是由于我们的医疗体制没有能够将优秀医生与劣质医生、高医德者和低医德者明确区分和标识出来；另一方面,这种“最原始的威胁方式”在事后实施,将“一部分由信息不对称性引发的败德风险内化为医方的代价”,有利于将低水平的医生和低医德者剔除出医生群体.
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关系网络可以克服这里面存在的信息不对称问题.不过其交易费用过高,且不是对所有人都普遍适用.更具普遍性的信息对称平台则需要公正的政府来建立,当然也可以委托给民间非政府组织.是以,“认真改造我们的体制等应当从改造我们的政府开始”.
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