关于金融服务方面专升本毕业论文开题报告,关于金融服务外包的风险其监管相关专科毕业论文范文

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内容提要金融服务外包会给金融机构带来较大的风险.本文分析了金融服务外包的主要业务及其风险形式、外包中的主要风险及问题、外包风险监管的成功经验,以及我国对外包风险进行监管的程序、原则和具体措施.

关键词金融服务贸易服务外包风险

关于金融服务方面论文范文数据库监管

随着金融服务贸易自由化的深化和服务外包业务的发展,金融服务外包已成为金融机构降低成本、提高核心竞争力的重要手段,但同时也带来了较大的风险.如何识别金融服务外包的风险并通过相应的监管措施降低风险是我国金融机构在进行业务外包时应重点考虑的问题,同时也是我国承包企业竞标、承接和完成金融服务外包业务的关键环节.

一、金融服务外包的常见业务和风险形式

所谓金融服务外包,按照巴塞尔银行业监管委员会(BCBS)的定义,是指受监管实体持续地利用外包服务商(为集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动,它可以是将某项业务(或业务的一部分)从受监管实体转交给服务商操作,或由服务商进一步转移给另一服务商.金融服务外包的内容通常包括具体操作(如不良贷款清收、信用卡账单制作)、联络功能(如呼叫中心)以及信息技术(如系统维护、应用程序开发)三种类型.常见的金融服务外包业务及其风险表现形式有以下几种.

(一)不良贷款清收外包及其风险

对于金融机构产生的不良个人消费贷款,传统的清收方法耗时长、成本高,部分金融机构将不良消费贷款外包给专门的清收机构.外包清收的品种主要包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助学贷款、装修贷款、工程机械贷款等,清收的范围主要是可疑类和损失类贷款.当前,清收外包业务中存在的风险主要有几点：一是外包清收资金控制存在风险漏洞.在执行过程中,承包商没有在金融机构存放保证金或只存放少量保证金,与清收大量资金的工作职责不匹配.金融机构单方面依据承包商反馈数据进行账务核对,没有与客户进行对账,有可能造成清收资金流失.二是客户资料存在安全问题.承包商在工作过程中掌握大量客户信息,如果外包合同没有对客户资料保密进行详细规定,则存在法律风险.

(二)信用卡账单制作外包及其风险

信用卡信息外泄事件屡见不鲜,美国某信用卡服务商曾遭受黑客攻击,造成近4000万持卡人的个人信息泄漏.据不完全统计,我国至少有一半以上的银行将信用卡账单制作业务外包给第三方的专业机构,承包商承担了信用卡账单信函的打印、封装和投递功能.这首先会导致数据外泄的风险.银行将客户账单数据拷贝到存储介质上交给承包公司,客户账单数据将可能在第三方的系统中驻留,而且往往不会被加密存储.同时,承包商配置的打印封装系统往往为分体式,操作人员有机会接触到打印在纸张上的客户隐私信息.其次,存在着持卡人信息泄露的风险,比如说承包商有可能将持卡人的个人信息泄漏给广告公司.

(三)呼叫中心外包及其风险

金融机构将呼叫中心外包给专门服务机构尤其是海外人力成本较低的地区,可以降低经营成本,但同时可能导致客户数据和隐私外泄的风险.客户向呼叫中心咨询、求助、订购服务或产品过程中的信息或密码等个人隐私或商业机密,如果被呼叫中心有意或无意地被透露出去,可能导致经济损失或影响声誉.此外,还存在着客户资料外泄给广告公司的风险.

(四)信息技术外包及其风险

金融机构信息技术(IT)外包风险集中表现为外包过程中信息系统失控及金融机构声誉遭受影响的风险,这主要表现为对外包的内容控制有限、过度依赖服务商、对服务资源失去控制、失去信息技术应用方面的能力、灵活性降低、信息的安全性受到破坏或威胁等.这首先表现在选择IT服务供应商的风险.金融机构一旦选择了不合适的供应商,外包服务质量和服务响应时间将难以保证,外包IT系统将可能严重失控. 其次,存在着过分依赖供应商的风险.随着IT外包服务范围的日益扩大,金融机构对外包IT供应商所提供服务的依赖性逐渐增强,逐渐降低了IT服务的灵活性从而丧失竞争力.此外,供应商不能准确理解金融机构的业务需求或服务商内部的变更可能会影响服务质量,无法保证服务水平.

二、金融服务外包的风险与问题

为了更方便地对金融服务外包的风险进行界定,巴塞尔联合论坛在《金融服务外包》文件中指出了10种主要风险,这些风险及其相应的问题如下.

战略风险(Strategic Risk).指承包商依自己的利益自行处理业务而不符合发包方的总体战略和利益,发包方未对承包商实施有效监督,发包方没有足够的技术能力对承包商进行监督.发包的金融机构缺乏对外包风险的内控制度是导致风险的主要根源.具体表现为外包监管制度不够细化,缺乏可行性研究、审批及执行监控等环节规定,特别是缺乏具体的实施细则和操作流程,以及分析统计制度、执行监督制度、应急报告制度和后评价制度.此外,金融机构在外包管理上主要是按业务条块管理,高管层不能及时、全面了解外包业务的风险状况.

声誉风险(Reputation Risk).指承包商服务质量低劣,对客户不能提供达到发包方要求标准的服务,或承包商的操作方式不符合发包方的规定做法.比如,在外包过程中金融机构与外包供应商没有向客户说明双方的关系及职责,供应商可能会以金融机构的名义开展业务,甚至采用非法手段对待客户,容易导致客户投诉金融机构,从而引发金融机构的声誉风险.

法律风险(Compliance Risk).指承包商不遵守有关隐私的法律,或未能充分遵守保护客户资料以及审慎监管的相关法律,或没有充分遵从监管和制度.最常见的是关于客户数据安全和资料保密的问题.外包过程中,承包商及其雇员有可能违反保密协议,泄漏金融机构需要保密的数据、战略性技术或者财务记录等保密信息.同时,承包商在工作过程中掌握金融机构的大量客户信息,如果外包合同没有对客户资料保密进行详细规定,则存在潜在的法律风险.此外,外包要求金融机构在内部组织和人员结构上要做出相应的调整,这一调整可能需要裁减该项业务的内部人员,由此可能引发违反劳动法律的风险,也可能发生被解雇人员泄漏商业机密、带走部分客户的风险.

操作风险(Operational Risk).指出现技术故障,或承包商没有充足的财力来完成承包的业务并无力采取补救措施,欺骗或过失,或发包方难以对外包项目进行检查或检查成本过高.服务外包必然导致金融机构业务管理和操作上的改变,这种改变也可能增加金融机构的操作风险.

退出风险(Exit Strategy Risk).指发包方过度依赖某一承包商,或自身缺乏对有关制度的熟悉而没有能力在必要时收回外包业务,或快速终止外包合同和更换承包商的成本过高.

信用风险(Counterparty Risk).指保险或信用评估不当、应收账款质量下降.

国家风险(Country Risk).包括政治、社会和法律环境造成的风险,或商业可持续性规划更加复杂.

履约风险(Contractual Risk).指承包商不能履约完成合同规定任务的风险.比如,外包合同一般都有较长的期限,随着商业环境以及承包商自身的变化,承包机构在能否按时、保质完成合同任务存在一定的不确定性.这种风险主要来源于外包合同的不规范.目前实施的外包合同往往比较简单,经常缺乏执行控制、质量控制、权利与义务控制等方面的细化规定.在外包过程中发生的新情况、新问题、新风险没有签署补充协议来明确规定.

沟通风险(Access Risk).指外包业务阻碍了发包方及时向监管当局提供数据和其他信息,监管当局理解承包商业务活动有额外的困难.服务外包实际上是将内部操作的部分业务或项目交给第三方,第三方的独立性造成了金融机构预期沟通和交流的困难.此外,我国金融机构监管法规体系尚无关于业务外包的详细规定,大部分外包业务处于监管盲区,监管当局难以获得外包业务数据及信息,也无法对承包商进行现场检查,影响了监管当局及时、全面地对外包业务的合规性及风险控制的有效性进行评价.

集中和系统风险(Concentration and Systemic Risk).指承包商给行业整体带来的风险较大,包括个别企业对承包商缺乏控制,以及行业整体面临系统性风险.

三、金融服务外包风险监管的经验与借鉴

应对金融服务外包的主要风险和问题方面,在国际金融服务外包业务中处于领先地位的印度积累了丰富的控制风险的经验可供我国借鉴,主要有以下几点：

首先,对于战略风险,印度大多数企业都从战略的高度重视风险管理,都有由董事会负责的专门的外包和离岸业务发展战略,建立了负责检查外包业务和战略决策的主管机构,以此来降低战略风险.

其次,对于突发事件引发的退出风险和集中风险,印度企业都准备有处理突发事件的紧急预案.同时,大规模的外包业务被分散到不同的区域和公司来减小意外风险.

第三,对于法律风险,印度外包业务受到法律的监管并享受一定的优惠措施.承包企业都通过了英国信息安全标准的认证,禁止员工携带手机、背包、相机等物品进入工作场所,也不许使用打印机,并通过监控系统监控员工操作,所有这些措施都有效地保障了客户资料和数据的安全.

第四,对于集中和系统风险,印度有充足的合格服务供应商和新进入市场的中小企业可供选择,这种较为充分的自由竞争可以避免某家企业对行业的垄断,降低行业的集中度.

第五,对于退出风险,印度充足的服务供应商和合同约束可以迫使承包商认真履行义务,发包的金融机构不必担心难以更换承包商的难度和成本,这降低了发包方对承包商的依赖性.

第六,充足供应商的快速完成外包业务的丰富经验和能力降低了操作风险和履约风险.

第七,外包业务得到了印度政府的支持和鼓励,同时印度企业也注意处理好离岸业务引发的就业保障问题来避免劳动纠纷引发的政治动乱,这降低了国家风险和政治风险.

四、金融服务外包风险监管的对策

(一)风险识别的程序

风险监管的前提是对风险进行识别.首先,可根据Braun 和 Winter提出的外包现象概念化框架对外包行为进行详细的分析.外包现象可分为四个维度：外包构成(Outsourced ponents)、外包行为(Outsourced activities)、服务个性(Service individualization)、独立程度(Degree of independence).其中,外包构成是指此项外包业务是什么类型的业务、由哪些要素构成,是IT基础设施、应用任务,还是业务流程.外包行为是指此项外包业务中哪种构成要素被外包给到外部的服务供应商,是设计、开发、实施,还是维护.服务个性是指外包服务供应商能够为客户提供的服务是特定服务,还是适用于各类客户的标准化服务,其区别在于服务产品是“一对一”性质的客户专用解决方案,还是“一对多”或“多对多”的共享性的标准化方案.独立程度是指发包方为了完成此项业务,是创造一个全新子公司或合资公司,还是直接外包给外部供应商.金融机构可在这个框架的4个维度上分析拟外包业务的具体构成和过程,然后再利用上述风险分类及其常见问题来判断和界定外包过程中可能存在的风险类型.

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(二)风险监管的原则

为了更好地指导金融服务外包的风险监管工作,巴塞尔联合论坛发布的《金融服务外包》文件中规定了适用于各类金融机构外包监管的9条高级原则,其主要内容是：第一,金融机构发包业务时应制定一个对业务外包及其方式的恰当性进行评估的全面指导政策.董事会或其同等权力部门对外包指导政策负责,并总体上对该政策指导下的经营行为负责.第二,金融机构应建立全面的外包风险管理方案来管理外包业务以及其和承包商的关系.第三,金融机构应确保业务外包不削弱其履行对客户和监管当局的义务的能力,同时也不会阻碍监管当局对其进行有效的监管.第四,金融机构在选择外包服务供应商时应尽责.第五,外包关系应由书面合同规定,合同应明确有关外包的所有具体事宜,包括所有各方的权利、责任和预期目标.第六,金融机构和其服务供应商应制订和执行应急预案,包括制订突发意外事件处置方案以及定期检测业务支持措施.第七,金融机构应采取恰当措施要求服务供应商为其及客户保密,避免它们的机密信息被故意或无意地泄露给未经授权者.第八,监管当局应将业务外包作为对金融机构进行评估的内容之一.监管当局应采取恰当的措施确保任何受监管金融机构的业务外包行为都不会妨碍其遵循监管要求.第九,当多个金融机构的外包业务都集中发包给少数几个服务供应商时,监管当局应关注其潜在的风险.这9条原则中,前7条是金融机构在对外发包业务时应注意的原则,后两条是监管当局的责任.

(三)风险监管的措施

国际监管原则和印度的外包风险监管经验都值得我们借鉴,此外,我国金融机构对金融服务外包风险的监管还可以从以下几方面采取措施.

一是对外包风险进行全面评估.首先,金融机构应对机构的核心竞争力、优势和弱势、未来目标、风险、外包业务的限制因素进行通盘考虑.如果外包风险过大,容易导致金融机构对该外包业务的失控,那么即使该业务的外包能够给金融机构带来显著的收益,也不应进行外包.其次,考虑外包成本节约的效果,如果成本节约的效果不好,也不应考虑外包.第三,应考虑外包将怎样支持金融机构的战目标略,以及金融机构与外包服务供应商的关系、外包风险对业务系统的安全性、系统和资源的可用性与完整性、信息的机密性及规则的一致性所构成的威胁.第四,考虑风险管理措施,金融机构必须密切注意外包服务供应商所提供的入侵检测、系统报告、客户身份确认和授权等安全措施.第五,金融机构必须采取适当措施保证其能够遵守母国和东道国适用法律和监管规定.

二是慎重选择合适的服务外包供应商.在决定外包前,金融机构应当结合外包业务的需求对供应商进行全面、科学、合理的评价,包括供应商的外包业务技术能力、关键人员的业务能力、业务操作和控制能力及财务状况、实施计划、声誉、对金融行业的熟悉程度、自身发展的稳定性、已有的类似业绩等等,选择业务能力强、信誉好、有充足资源完成外包工作的合格的服务供应商,选择那些具有丰富经验、良好信誉和可靠能力、技术、资本的供应商.此外,还应考虑服务供应商破产或者不能履行外包业务造成的过度成本和潜在损失.还要与其他合格供应商保持联系,作为备选资源,以此降低集中风险和退出风险.

三是签订完善的外包合同并对其进行有效监督.金融机构与服务外包供应商签订的外包合同必须涵盖外包业务的所有环节,包括日常作业流程规范、监督、定期沟通、双方的权利和义务、赔偿责任与争端解决程序、合理的服务质量说明和度量标准,以保证外包业务的规范运行.尤其应该注意以下几方面问题：第一是安全性与机密性要求.合同应声明金融机构各种数据资料的安全性和机密性要求,还应禁止外包服务供应商使用和揭露金融机构的其他信息,注意个人隐私保护方面的法律条款,防止泄露客户信息的行为发生.第二是稽核权利.金融机构在合同中应指明获取外包服务供应商各种审计报告的权利.第三是偶发事件的应对计划.第四是限制成本增加和终止合同的权利.合同应明确在成本结构改变的条件下任何可能发生的情况,以限制成本的增加.同时,金融机构必须在合同中提出终止合同的权利,原因包括控制和设备的变更、成本的显著增加、服务水平多次未达标、不能对关键服务

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