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摘 要 ：云南农村金融呈现出供给抑制、需求旺盛的现状,已不能满足当地农业经济的发展,因此,文章提出了以下政策建议：发展中小金融机构,提高农村金融供给；完善农村金融的优惠政策以及监管体系.
关 键 词 ：农村金融 现状 完善
中图分类号：F812.0 文献标识码：A 文章编号：1674-0432(2011)-03-0022-2
云南是一个多民族的农业大省,2008年末,全省有农业人口3764.3万人,占全省总人口的83.39%.在1996-2008年期间,农民人均纯收入和生活消费都呈现出增长趋势,其中农民人均纯收入达3103元,比1996年的1229元增加1874元,增长了152.5%.目前,云南农村地区已基本上形成以农发行为主的政策性金融机构、农业银行为主的商业金融机构以及信用社为主的合作金融机构的农村金融体系,有力地支持了农村经济建设.但是,随着我国市场经济的深入发展,以及党中央提出了“新农村建设”,使的目前的农村金融所存在的弊端和问题更为突出,不适应“新农村建设”发展需要.
1.云南农村金融市场供求现状分析
1.1 存在供给型金融抑制
1.1.1 金融服务机构网点不足 近年来,在市场化改革过程中,大型商业银行将信贷业务转向城市的同时在逐渐收缩县域营业网点,其他部分农村金融机构也将信贷业务转向城市,从而导致部分农村地区出现了金融服务空白.据云南省银监局的统计,截至2009年6月底,在全省16个州市的1318个乡镇中, 未设立金融服务机构的乡镇有105个,约占全省乡镇总数的7.96%,涉及人口达127万.另据云南农村信用社联社的最新统计,目前全省仍有126个乡镇没有设立农村信用社的网点,约占全省乡镇的9.66%,其中有33个乡镇从未设过信用社网点,剩余93个乡镇由于各种原因而被撤销或被撤并.网点空白数量较多的州市分别是丽江(27个,45.76%)、普洱(19个,18.45%)、临沧(13个,17.33% )、怒江(7个,24.14%)、版纳(5个,16.13%).县域金融机构网点不足直接导致县域经济获得的金融服务力度不足.
1.1.2 信贷额度不足 目前,我国农村各类金融机构对农户和农村企业的信贷,都规定了各种限制条件,如最高限额.数额抑制必然形成农村较大的信贷缺口.云南金融机构对农业的贷款余额占全部贷款余额的比例从1996年到2006年逐年下降,虽然07,08年有所上
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1.1.3 农村金融工具单一 目前,我国金融机构在农村所推出的金融工具单一且简单,主要为存款和农业贷款,缺少支持农民消费的消费信贷和帮助农民理财的产品.另外,农业保险发展缓慢,严重落后于农村经济的发展,主要原因是商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在县以下农村地区基本上处于空白状态.
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1.1.4 农村金融成本高 贷款成本包括贷款利息和贷款过程所发生的一切费用.由于农业的高风险、低回报率的性质,金融机构往往会对农户和乡镇企业的贷款项目都表现出异常严格的审核,制约农业信贷支持效应的实现.严格的审核制度必将导致农村金融成本居高不下,而相对较高的贷款成本又会减少预期贷款收益.也由于贷款成本偏高,手续繁琐,以及难以满足抵押和担保条件,使得农户对获得贷款缺乏信心,而没有尝试过申请贷款.亲友之间的借款自然成为农村最重要、最普遍的一种融资方式.
1.1.5 活跃的民间金融活动被压制 由于农村金融体系存在缺陷,难以满足于农村经济的发展,必然形成了一定的金融“空洞”,民间借贷也应运而生.虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,但表现异常活跃.事实上,农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模.但由于以前政府视其为非法金融活动,屡次取缔或禁止,使民间借贷风险大,成本高,无法形成气候.近年来,政府转变观念,允许民间借贷的存在,但也仅局限于小额担保公司且其注册资本达到千万.
1.2 农村金融需求旺盛
1.2.1 农村农户、企业贷款需求大 首先,表现在农村农户的信贷需求上,出生于上世纪八十年代的农民在观念上与其父辈不同,并且现在正是其婚嫁的阶段,必然面临在婚嫁、住房等方面的投资,从而相应的金融需求也大.其次,表现在乡镇企业的融资需求上.乡镇企业由于没有国家给予的资金的支持,特别需要金融信贷的支持.另外,在农业现代化进程中,乡镇企业将需要巨大的资金支持.
1.2.2 农村基础设施建设资金需求大 在新农村建设、农村城镇化建设的过程中,农村的公共卫生、交通运输设施、自来水系统、电网等农村基础设施建设都需要大量的资金投入.然而政府财政毕竟有限,自然依赖于金融机构.
基于上述供求关系的分析,云南农村金融供给自然满足不了需求,势必影响云南“新农村建设”的进程.而世界各国发展的经验也表明,农村金融对于农户乃至整个国家的经济发展都非常重要.完善、高效的农村金融市场,不仅可以提高农户的收入和福利水平,而且还能够减少农村的贫困人口,缩小贫富差距,从而推动整个国民经济和谐发展.
2.云南农村金融市场的发展对策
2.1 发展中小金融机构,增加农村金融供给
2.1.1 农村金融机构多元化 一是鼓励发展股份制、私营性非存款型金融机构,允许其以自有资金在农业领域发放贷款；鼓励有实力的农业集团公司组建财务公司等,形成支持农业产业化发展的民间投资机构；二是鼓励证券公司在农村设立分支机构以满足农民在股票、债券投资等方面的需要.三是借鉴国外小额信贷成功经验,建立适合当地的小额信贷组织、乡村银行、农村资金互助会等.
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2.1.2 加强国有商业银行的支农力度 纠正国有商业银行改革过程中偏离农村和农业的错误,完善国有商业银行在乡镇的布局尤其是那些金融服务空白的地区.在农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行的基础上应引入其他 商业银行,提供更多的金融服务以满足农民日益旺盛的金融需求.另外加快全国性的农村信用社资金结算网络系统的建立,实现其在全国范围内的资金通存通兑.
2.2 完善农村金融体系的服务功能
2.2.1 创新农村金融产品以满足农村融资需求 金融机构应对其提供的金融产品进行创新,为农民和乡镇企业提供更为便捷化和人
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