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2012年6月19日,时任全国人大常委会委员长吴邦国在安徽省金寨县调研时,作出“搞活金寨县农村金融,使金融在扶贫开发中发挥更大作用”的重要指示.
对此,中国银监会和安徽省委省政府高度重视,全面推动金寨县农村金融综合改革,以改善农村金融服务为重点,立足“支农、助农和惠农”根本点,坚持“商业可持续”原则,积极探索农村金融改革发展新路.一年的时间悄然而过,在这个曾因走出59名将军而蜚声海内外的贫困县,金融扶贫的辐射力和带动力正与日俱增.
怎么写农村金融硕士论文
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邻居学不走的经验
在金寨县人民政府一楼,记者见到了县就业管理局副局长张军.在当天上午的一场报告会上,张军刚刚做过发言――向“邻居”潜山县的有关领导做金寨县小额担保工作的汇报.谈及核心内容,她私下表示,金寨的经验谁也学不走,并非自己有意隐瞒或是不够坦诚,而是特殊的经济环境让这里的小额信贷项目在以不可思议的速度增长.
要想看清一个事物的发展速度,只有把它放到坐标内,并给它找到具体的参比对象,才知道它有多快.在周围几个贫困县小额贷款总额还停留在几千万元时,金寨县的这个数字今年已经达到了1.5亿元.
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即便是和自身的过去比,金寨县今年的“加速度”也足够惊人.张军说：“上面定的任务是今年完成2.5亿的小额贷款,而去年总共才不到3000万.从2004年开始到去年,我们的小额贷款累计也就三千多万,最早的时候每年就一两百万.”
力是改变物体运动状态的原因,只有最初的力足够大,才能产生这么大的加速度.
2012年8月,安徽银监局出台了《安徽银监局关于安徽银行业推进金寨县农村金融综合改革工作实施意见》.《意见》提出九个方面的工作任务,其中包括争取金寨县列为银监会农村金融服务创新联系点；支持金寨农村商业银行发挥支农服务主力军作用；协调2家村镇银行和2―3家资金互助社的组建工作,加快推进金寨县新型农村金融机构组建试点工作；引导现有银行机构向下延伸网点,力争于3年内完成村级金融服务的全覆盖,引导银行完善网点布局,改善服务方式；积极推动农村金融产品创新试点,积极推动和发展“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”等促进农业产业化经营的信贷模式,单列金寨县信贷投放规模,引导扩大信贷资金投放总量；有效引导县域资金回流,逐步建立服务县域、“三农”和小微企业的长效机制；加强社会诚信体系建设和金融发展环境建设；积极主动组织银行机构开展“送金融知识下乡”、“金融知识下基层”、“监管政策乡镇行”等活动,广泛宣传普及金融知识.正是这样的大环境,让前来取经的金寨县的“邻居们”显得有些底气不足.
经济学家看不懂的小额信贷
眼下,作为农村金融服务中重要组成部分的小额信贷正在金寨县如火如荼的开展.此项工作由县人社局牵头,财政、扶贫、妇联、团县委、各个乡镇都加入进来.另外还将小额信贷放到了考核任务里面,对每个单位和乡镇银行都有分数评定.
当地的小额信贷为何能发展到2.5亿?张军说：“这是利用人社部促进下岗职工再就业的专项资金作为抵押,从当地银行贷款出来的资金,还要拿出一部分来给商业银行做贴息.原来这笔专项资金在金寨县也就1000万元,但是今年靠这些贷不出来这么多的钱,县里面就要配套,省里面再拨出一部分资金用于我们发展,国家再支持一些,三部分融合在一起.”
这部分钱的瞄准群体,首先要有营业执照,农民合作社也在范围内,额度从10万到30万不等.市场行为都存在风险,张军说：“之前我们这边有一个养鸡的合作社,去年看的时候发展得还很好,但是今年我们回访的时候就出现问题了,禽流感对他们的影响还是很大的.但是禽流感的周期最多不超过半年,而还款期限是两年,这样合作社前期已经赚到一部
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“我的报告里介绍说,金寨的小额信贷十年来只有不超过十例的坏账,连专家也说这违反了经济规律.”张军说,“当然,没有万无一失的投资,更何况是在给贫困农户做信贷服务.能让经济规律失灵的,除了我们工作人员的努力和精心之外,主要是因为当地的反担保模式.”
反担保又可称为求偿担保,是指为保障债务人之外的担保人将来承担担保责任后对债务人的追偿权的实现而设定的担保,而金寨则落实到特定群体,“债权外的担保人”指的就是当地的公职人员.张军自己现在就是两个农户的担保人,她觉得风险肯定有,“比如我的一个同事给战友作担保就出了问题,现在每个月要从他的工资中扣钱.所以我在这方面很慎重,会挑自己看好的贷款人,我要认可他们做的产业.”张军说.
有担保人好借贷,但是对于社交能力匮乏的贫困人口来说,不一定能找到担保人.为此,金寨县还开展了农户信用评定,只要信用好,就能贷到款,根据信用等级的不同,贷款的额度也不同.
小额信贷能在贫困户中广受欢迎,最重要的原因除了个人贷款额度能达到5―8万元之外,还因为是全额贴息,并且还款年限为两年.家住燕子河镇的老于自家的小卖部开了三个多月了,现在一天能挣一百块钱.能开起这个小店,除了他当年在合肥做码头工人积攒下来的钱,剩下都是靠的小额贷款.老于家在山里,出行极为不便,现在两个女儿都在外上学,为了能资助两个孩子完成学业,他便来到镇里开了个小卖部.而老于的担保人是他小卖部对门医院中的一位医生.
老于说,店内原来的生意并不好,因为附近和他家一样的小卖部太多,那时每天只能有二三十块钱的收入.而现在他开始尝试做熟食小菜,生意也逐渐好转起来.但是老于并不满足,今年他想把店内的两面墙全换成熟食柜,保留些烟酒饮料,撤掉日常用品的货架,希望能有更大的收益. 但仅靠小卖部支撑两个孩子上学还是让老于觉得有些力不从心,所以每天早上他都会骑摩托车去山上的自家田里种天麻,单程就有四十多里.镇里的熟食摊交给老婆打理,这间不大的小屋一年需要六千块钱的租金,赶上过年孩子们都回家的时候,老于就只能打地铺了.孩子们没有考出去的时候,老于睡了四年的水泥地,虽然他也想过在镇里盖个房,但是几十万的盖房钱令他望而却步.
老于说申请小额贷款并不困难,只要有营业执照、税务登记证,然后到就业培训班那里上课,告诉大家这钱是用来创业而不是消费的就行.现在镇里形成了山上人家下山租房带孩子的风气,所以虽然申请贷款并不困难,但是并不是每家都能如愿以偿,老于的邻居就没有成功,因为他家开了个早点摊,并没有要扩大的意愿.另一家没成功的原因是他做的是算命生意,没人愿意给一个算命先生作担保.
日子在逐渐地好转,老于却说他没有太多的期待,“无非是大孩子毕业后找个好工作,小孩子考个好学校,自己能有个不漏雨的房子就知足了”.
夹缝中的互助资金
原本是瞄准下岗就业人员的小额贷款却对农户起到了直接帮助,而针对贫困人口缺乏资金而制定的互助资金模式因此受到了影响.燕子河镇发展互助资金的村民并不多,加起来不超过30户,这样滚动起来的资金也不多,只有几十万元,盘子非常小.而当地的小额信贷已经发展了150多户,金额已经达到1820万元.
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在老于熟食店对面不到五百米的地方,是燕子河镇的驾校,老刘的小饭馆就开在旁边.老刘是镇里为数不多加入互助资金的一户,先前做过长途车司机,正是这段长期在外跑的经历让他发现了瓜蒌这个产品.瓜蒌皮是药材,里面的种子是一种瓜子,在市面上销售状况很不错.瓜蒌种下后,能产四年果,每年一收,到了第五年种子就成熟了,也就不具备再生长的条件,要重新更换种子.第一年的投资最大,以后的维护和管理并不需要过多的花费,老刘说,今年的保守收入就能有个三四万元.
最开始种瓜蒌的时候,老刘就面临着这样的选择――是互助资金还是小额信贷?最终,在自身承受能力有限的第一年,他选了更安全的互助资金作为尝试.
作为联户发展,去年老刘等8户人家从其他农户手中流转了30亩土地,现在正准备搞点资金扩大经营,然而为数不多的互助资金已经不能满足他们的发展需要了.开始每家农户拿出200元,就能从互助合作社中贷出5000元,每个人承包了不到4亩地,一户一年收入能到三四万元,所以还款对他们来说不是问题.但是为了能借到更多的钱扩大经营,他开始选择小额信贷,老刘说自己已经找到了担保人.
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