互联网金融理财风险及发展展望

摘要：随着我们国家经济的快速发展，国民收入、消费水平也在提高，老百姓理财方面的意识不断增长，全民理财的时代已经到来，尤其是在互联网时代，各大金融机构依托互联网技术，大力发展个人理财业务，有更多的理财产品进入市场，带来的直接效应就是个人理财产品销售额不断增加。互联网个人理财业务已经成为金融机构业务的重要组成部分和利润增长点，但是互联网个人理财业务在我国发展时间并不长，存在很多问题，尤其是跟发达国家相比存在很多的不足，因此本论文从互联网个人理财业务发展现状进行分析，找出存在的问题，探讨未来互联网个人理财业务的发展方向和前景。
关键词：互联网金融；优势；风险
互联网理财是时代发展的必然产物，通常是指一般投资者利用互联网这个媒介，通过金融机构提供的理财服务和相关的资讯，促进个人的财富保值、升值的新型金融服务方式。在互联网金融时代有更多的理财产品依托互联网出现，余额宝发展至今已经有八年时间，已经成为社会上最主要的互联网理财产品，它的出现带动了互联网理财产品，有更多的例如微信、百度理财等产品出现，更多的客户、投资者可以将自己的闲置资金在互联网上以基金的形式进行理财，更多的传统商业银行受到一定的波及带来一定的挑战，因此传统银行也要顺应互联网时代的升级改造，打造自己的互联网理财产品。
一、互联网理财产品所具有的优势
（一）互联网理财的纯粹网络化
当前市场有很多互联网理财产品以及相关的机构，但是发展较快较稳的企业仍然是互联网龙头企业。这些互联网金融相关企业逐渐摆脱传统金融机构的模式，摆脱传统实体营业厅的束缚。凭借快速的互联网技术占领网络市场占领金融理财市场，没有实体经营场所，节约了大量的运营成本和人力成本。大量分流了传统银行金融机构的销售渠道，因此纯粹网络化是未来互联网理财的发展趋势，具有很大的优势，也是当前互联网理财产品所具备的特征。
（二）是促进直接融资市场发展的需要
我们国家金融体系不断完善、不断改革，有更多的投资类、债券类、股票类金融产品出现，各种个人金融投资业务随之增多，让更多的居民增加了投资意识。在互联网技术不断升级的过程当中，个人理财业务市场也随之壮大，互联网个人理财能提高投资收益水平，让更多的居民参与进来，扩大金融市场的总量，同时也创造了更多的理财盈利机会。
（三）互联网理财进入门槛较低
理财产品的进入门槛儿一般都是跟商业银行相比较，一般商业银行的理财产品是有最低限额的，起点在5万元左右，有部分商业银行降至3万元左右，这种门槛虽然在不断降低，但是很多客户仍然无法在商业银行进行理财。而互联网理财产品起门槛几乎可以说是不受限制，多少钱随时都可以存入到余额宝等理财产品当中，这个打破了原有的限制，这种门槛让更多的消费者可以接受，尤其是一些资产不多而且可能随时用钱的群体，这就导致大量的闲散资金进入互联网理财当中。
二、互联网理财产品存在的风险
（一）流动性风险
很多互联网理财都采用的是收回模式，随着互联网理财形式的多样化企业的多元化，很多企业为了保证理财产品资金的快速流通，一般都用自身的资金来垫付，确保客户随时买回理财产品的要求。那么对开展互联网理财的相关企业，其理财产品不断地扩大，需要更多的流动资金来应付这种规模性，一旦在某一个时间段出现大量用户集中收回理财产品的状况，就会导致流动资金的短缺情况，很多企业是无法承受这种资金压力的。因此在实际的运行当中，理财产品资金的流动性会导致出现一定的风险。
（二）信息安全问题
互联网理财产品是依赖着互联网，互联网具有普遍性多元性，快速地发展也导致其伴随着诸多的风险，尤其是互联网理财产品要有过硬的技术，这其中包括网络软件硬件信息数据处理安全等，才能保证该平台的安全性，很多正规的互联网理财平台也不免会出现被盗刷，近期有很多的用户在微信或者余额宝当中的存钱被恶意转入到第三方的游戏或者是财务平台，有更多的犯罪分子利用平台的漏洞设置病毒或者是钓鱼网站，还有更多的犯罪分子采用虚拟的二维码技术盗取客户的信息，导致资金出现损失需要注意的是，这些违法犯罪行为不仅给当事人造成了严重的经济损失，从宏观角度来看，对于经济整体稳定性也造成了不小的影响，因此相关部门以及企业需要对该问题给予足够重视。
（三）法律监管风险
更多的互联网理财平台依附于第三方支付，而大多数互联网企业其销售支付的能力资格未获得第三方支付平台的有效认证，导致一些监管部门对于互联网理财平台没有有效的或者及时的监管措施，相关的法律法规也需要不断的完善，因此，更多的互联网平台缺乏法律的保护和认定，存在一定的法律道德风险。
三、互联网金融理财发展展望
（一）互联网平台技术需要提高
互联网金融理财稳定发展要以网络作为根基，互联网上的理财产品其操作方式都是在网络互通进行操作的，所以网络技术其稳定安全是金融理财产品的基础。也是保障客户安全的基础，这就要求相关的互联网金融平台都要建立完善的网络安全防护系统，并对系统进行实时监督检查。同时配备拥有综合技术能力的相关人员，及时找出互联网当中的安全漏洞，进行及时的修复，才能有效地保障互联网金融理财平台的稳定性、安全性。
（二）加强互联网金融理财监管力度
之前提到的网络技术是互联网金融理财行业发展的前提，一个有力的监管机制、法律制度是保障。这就首先要求需要完善相关制度，加强该类行业的监察工作，明确监管的具体工作范围，明确划分监管机构的职责范围，明确风险防范的标准，来保证互联网金融理财行业的稳定发展。互联网金融虽然是新兴的运作模式，同时也是未来的常态，工作模式需要长期地进行监管和约束，虽然我们国家眼前缺少完备的监管机制，需要一定的时间。为了互联网金融理财行业的长期健康发展，还需要逐步找出一些危害互联网金融理财的因素，配备相关的法律制度，降低互联网金融理财的风险。
（三）降低互联网金融理财流动性风险
互联网时代资金流动性加强，因此要求相关的互联网金融企业应该增加自身的储备金，同时采取延期支付的模式，让更多的客户采取分期消费的形式，以此延长资金流通时间，降低资金流动性风险。作为客户本身，在互联网时代应该学习互联网理财规划，了解更多的理财产品，将互联网金融理财风险进行分散。购买相关的产品的时候，要充分的了解该产品存在的潜在风险，有效规避赎回风险，作为互联网金融企业，本身也要优化投资方式，采取更多的存储方法，不断优化现有产品的结构降低，金融行业流动性风险。
（四）提高金融业服务人员综合素质
互联网提供了更多的便利和沟通，但是作为金融理财行业，还是需要投资方和企业面对面进行沟通和交流，客户仍然需要到银行去了解相关的理财产品，跟平台的客户人员进行沟通。也可以借助互联网进行网络上的沟通，这些也都需要相关的客服人员进行维护，因此降低互联网金融理财风险仍然脱离不了人为因素，脱离不了相关服务人员的综合素质只有不断提升相关工作人员的专业技能以及职业素养，才能提高服务水平，充分发挥出互联网金融的潜在优势。互联网金融理财相关企业要对相关的服务人员进行定期培训，整体提升服务人员的专业技能和服务意识，满足客户更多元化、更个性化的需求。
四、结语
有很多的大型互联网企业利用自身的互联网技术优势，推出自己的互联网金融理财产品，这种带头示范性作用可以引领互联网理财业务的模式。让中国的互联网金融理财市场更加完备，与我们的生活紧密相连，当前这类带头企业所引领的互联网金融理财产品拥有更多的用户群体，吸引更多的资金流量，对于我们国家的金融体系带来积极的影响，在互联网金融时代有更多的差异化产品出现，针对更多的客户需求，创造出更有价值的理财产品。因此商业银行的理财产品仍然以客户需求为中心，在传统掌握客户的优势当中，扩大其销售规模，在销售规模扩大同时形成服务差异化。要根据自己传统客户分类当中对其理财的目标风险承受力和资金使用率进行有效的理财产品组合，还要根据其工作性质以及企业性质不同人群的需求，再加上数据分析，创造个性化的针对性的理财产品，而且要实时了解客户的变化，让更多的理财业务走出银行，走进老百姓生活。
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作者：刘佳 单位：大连中石化物资装备有限公司