【摘要】通过问卷、访谈和实地观察等调查方法，对当前杭嘉湖地区城乡居民家庭金融状况进行深度观察，从家庭存款、银行贷款、闲置资金的使用情况、民间借贷具体分析城乡居民家庭金融的状况。调查表明：教育发达程度以及社会养老保障制度健全程度影响该地居民金融资产选择、城市居民与农村居民理财方式选择不同、城市居民与农村居民对于投入股市的资金差异较大、杭嘉湖地区紧密的关系网络影响民间借贷行为、城乡居民对于互联网借贷参与度不高。
【关键词】杭嘉湖家庭金融家庭存款
一、调查主题与背景
Campbell(2006)认为，家庭金融是研究家庭如何运用金融工具来实现其目标，即指家庭如何利用投资工具，如股票、债券、基金等，实现资源跨期优化配置，达到家庭长期消费效用最大化。2006年1月JohnCampbell在就任美国金融学会主席时作的主题演讲中指出，家庭金融是与资产定价、公司金融两个传统研究同样重要的前沿研究领域。随着我国经济的快速增长和居民财富的不断积累,金融资产已经成为居民家庭资产的重要组成部分。
家庭金融是金融学界不少学者关注的研究课题。近十年来,家庭金融的研究取得了一定的进展。然而,国内对于城乡家庭金融的研究却极少。尽管在2012年11月西南财经大学发布了全国首份中国家庭金融调查报告，但是纵观现有文献，从浙江省地区开展有关家庭金融状况的调查，目前几乎没有。
而浙江财经大学东方学院地处嘉兴地区，又是杭州高校，生源大多来自于浙江省内各地区，且又与杭嘉湖地区紧密相连，这有助于更好地开展有关杭嘉湖地区的城乡家庭金融实地调研，从而获得更为准确的数据统计。
二、调查目的与意义
调查目的在于通过实践调查，剖析杭嘉湖地区城乡金融发展存在的不足，探索浙江省城乡金融协调发展、差异化发展的路径。
此次杭嘉湖地区的暑期社会实践不仅让我们深入社区，从实践的角度不断丰富自己的理论知识，能够运用自己的专业知识来发现问题、分析问题以及解决问题，紧密结合自身专业特色，在实践中检验自己的知识和水平。
通过对杭嘉湖地区家庭金融的原创性的积极探索，为深入研究城乡家庭金融资产配置和相关家庭金融行为提供原创性的第一手资料数据。
三、调查方案设计
(一)调查方法与调查问卷设计
此次暑期社会实践采取的是现场问卷调查法，家庭金融数据全部源自现场调查的第一手原始资料。
实践组前期做了长期、充分的准备工作，在指导老师的指导下设计“城乡居民家庭金融调查问卷”调查问卷，该问卷总共包含37个问题。整个问卷分为四个部分：一是受访家庭人员的信息，包括性别、户籍、年龄、婚姻状况、职业、文化程度等；二是家庭资产，包括年收入、家庭的年收入、是否经历过拆迁、房屋情况、土地承包情况；三是正规金融方面，包括家庭存款、银行贷款、闲置资金的使用、炒股的资金状况；四是民间借贷方面，包括民间借贷的用途、金额（包括借入款和借出款）、期限、月息、互联网借贷的情况。
(二)调查时间、地点与对象
本次暑期社会实践时间为2015年7月-8月，分为杭州、湖州、嘉兴三个地区的城市与农村各个小区。暑期社会实践发放问卷的对象以各个小区的居民为主，通过问卷发放以及访谈的形式开展家庭金融状况的调查。
(三)调查组织与过程
团队根据研究城乡之间的投资差异需要，结合实际情况进行目的地选址。根据目前社会调查涉及地区总体情况，规划任务分配，确认组员分工情况。对调查内容与可能遇到的问题进行探讨并提出解决方案，预定时间汇报进展状况，合理分工合作以保证其顺利进行。
在为期两个月的杭州、嘉兴、湖州农村与城市的暑期社会实践实地调研以及结合金融与经贸分院开展的针对14级学生的家庭金融的城乡调查，共有效回收问卷600余份。
四、调查数据分析
此次调查从家庭存款、银行贷款、闲置资金的使用情况等方面比较杭嘉湖地区农村与城市不同的家庭金融情况。
(一)家庭存款
1.银行开户行的选择。根据暑期团队的数据，对于家庭金融开户行的选择情况，75.3%的家庭选择在工农中建交等国有五大行，而15.2%的家庭选择在地方信用社开户，其他银行（地方、城市商业银行，全国股份制商业银行）比例较小。根据2014年金融市场运行情况报告中显示，商业银行柜台开户数量达到1674万户，较上年增加317万户，增长23.4%，其中五大银行占大部分。比较两者数据，杭嘉湖地区调查的数据与该报告显示的相符。
在75.3%开户行属于国有大行的比例下，我们分别对该比例下的5家大型商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）做了数据分析，其中中国工商银行占的比例最大，占37.60%。而中国银行和中国交通银行占比较小，为2%和7%。至于中国建设银行和中国农业银行占比相当，分别为25%和28%。
2.银行开户行选择的原因。在涉及选择银行作为开户行的原因时，位置便利是主要的原因，占样本总数的63%（见图1）。杭嘉湖地区经济较为发达，企业众多，生意业务需要也成为了居民选择开户行的一大原因，占54%。而41%的居民选择开户行是由于单位指定工资卡、养老金卡的限制。同时，银行的硬件设施，自动提款机数量的多少也是引起31%的居民选择的原因。相比于硬件设施，银行的服务环境好等软件设施不作为主要原因，影响居民选择开户行。
图1选择银行主要原因
3.定期存款的目的。随着经济的不断发展，居民家庭定期存款的比例也在逐步上升。对于定期存款的目的，杭嘉湖家庭选择的主要目的是资产的安全性以及获取一定的利息（分别占比67%和57%，见图2）。也有38%和27%的居民把为子女教育准备和为养老作为定期存款的目的。至于以偿还债务和婚丧嫁娶为定期存款目的的则占少数，仅占6%和7%。
图2定期存款主要目的比
而对于为子女教育准备和为养老看病作为定期存款的用途时，城市家庭与农村家庭的比例有所区别。定期存款用于子女教育准备这一类上，城市的比例高于农村，有45.7%的城市居民愿意为子女教育做投资。而对于养老看病准备这一项，农村比例则高于城市。
(二)银行贷款
在城乡调查中发现，杭嘉湖居民中有43.76%的居民是有银行贷款的经历，其中对比后显示，城市居民的比例更高。
1.银行贷款的用途。对于银行贷款的用途上（见图3），通过把贷款用途分为几个来源，可以发现：将贷款用于盖房、买方或装修上的居民占比23.54%，用在企业生产经营上的有25.26%，比例略高的还包括大件耐用品的购买、家庭消费占比18.47%，做小本生意的占比13.37%。其他看病、子女教育、农业产业化经营、炒股、用于民间借贷上的比例较低分别不超过4%。
图3银行贷款的用途
2.没有银行贷款的原因。对于没有银行贷款的原因，42.03%居民表示不需要，而57.97%的居民则表示申请了，但是银行没有贷给他们。对于银行未把贷款贷给居民的原因（见图4），实践组也分了很多类别进行调查。
根据图表显示，有不良信用级记录是没申请到贷款的主要原因，占比24.21%。找不到担保人、银行对其投资的项目不认可、月收入过低也是没申请到贷款的原因。还有一些例如没有固定收入、没有抵押物则占的比例比较小。
图4没申请到贷款的原因
（三）闲置资金的使用情况
1.闲置资金使用。从闲散资金的使用情况看，居民的首选还是银行活期存款和定期存款，分别占比61%和32%（如图5）。把闲置资金用于炒股和存于第三方支付账户（支付宝、余额宝等）的比例则为33%和28%，购买理财产品和用于民间借贷的比例为19%，而购买国债、黄金和婚丧嫁娶的比例则较小。
图5闲置资金的使用情况
2.家庭购买股票的资金。在闲置资金的使用中，关于家庭股买股票的资金，大约36.6%的居民集中投资在5万到10万之间，投资数额在50万以上的基本控制在5%之中，而5000以下的基本在2%之间，我们发现5千到1万的居民高达27.84%，1万到5万15.3%。
（四）民间借贷
1.民间借贷的用途。对于民间借贷的用途，杭嘉湖地区23.67%的居民用于盖房、买方或装修。而农业产业化经营和企业生产经营也是民间借贷的一大用途。也有12.3%的居民把通过民间借贷的钱用于民间放贷。对于大件耐用品的购买，做小本生意和炒股等，也需要使用民间借贷的资金，但相对来说占比较低。
图6民间借贷的用途
2.民间借贷的金额（借入款和借出款）。民间借贷中，关于每次向他人借入款的金额（见图7），小规模金额1千以下的居民占43.45%。而对于借入款的金额，26.37%的居民认为不一定，看别人需要,5千到1万的也占比18.25%。大数目金额1万以上的所占的比重较小。
相对比的是，关于每次借出款的金额，29.03%的居民借钱给别人的金额在1千以下。而22.58%的居民每次借出款的金额不一定，看对方需要。
图8每次借出款的金额
3.民间借贷的期限。对于每次向别人借钱的期限（见图9），49.74%的居民选择了1个月内，也有28.97%和19.41的居民分别选择了1～6个月和6～12个月。至于长期借款，1年以上的借钱期限所占的比重较小。
相反的是，对于每次借出款的期限（见图10），48.39%的居民认为取决于对方的态度，看对方什么时候还。也有17.74%的居民对于借出款的期限在1个月内。
图10每次借出款的期限
4.民间借贷的月息。在借钱的月息这方面，63.27%的人表示他们借钱是没有利息的，也有24.65%的人认为月息是意思一下的，而且对方也并不看重。剩下的人每个月都会付一定的利息，只有1.76%的人每个月付2～3分的利息。
相对应的是，每次借钱给别人的月息，54.84%的居民都是零利息。也有30.65%的居民对于借钱给别人，月息是随便的，看对方给。
5.选择互联网的借贷。根据调查数据显示，在杭嘉湖地区，有15.42%的居民有通过互联网借钱给别人的经历。对于互联网借钱给别人的原因，有34.25%的人有其他的原因，占了绝大部分。17.64%的人是因为这种方式的广告很多，觉得比较可靠才选择了这种方式。15.39%的人抱着一种尝试的心态选择了这种投资方式。只有2.85%的人表示选择的原因是因为比较高的利率。
杭嘉湖居民中有12.67%的居民通过互联网融资。而对于互联网融资原因，有89.95%的人是因为方便选择了这种模式，仅有7.54%的人因为银行得不到贷款或是手续太过繁琐，没有人因为利率高而选择这种模式。
6.民间借贷的原因。对于民间借入的原因（向别人借钱的原因），39.27%的居民由于私人关系好，开口向别人价钱。15.97%和15.55%的居民向别人借钱的原因分别是无息和手续简单，也有小部分居民是因为低息或费用低。
对于民间贷出的原因（借钱给别人原因），90.32%的居民因为与他人的关系好，对方开口借钱，不好拒绝。也有20.97%的居民因为对方曾经借钱给自己，认为应该回报对方。而银行利息低和民间借贷利息高则不是主要原因。
五、调查结论
从本次的调查结果来看，我们可以得出以下几个方面：
第一，在家庭存款方面，杭嘉湖地区城市居民与农村居民对于开户行的选择没有明显差别，均以五大行为主。城市与农村不同地区的教育发达程度以及社会养老保障制度也影响其居民金融资产的选择。杭嘉湖城市与农村居民对于开户行的选择没有明显差异。在银行存款方面，杭嘉湖地区城乡居民选择开户行基本都集中在五大国有银行之间。国有银行在农村和城市的营业网点分布较为均匀、提供的金融服务较为便利，这导致了无论在城市还是农村，居民都倾向于选择国有五大行。也正是由于居民定期存款的目的是为了资产的安全性，国有五大行以其良好的声誉更加吸引居民家庭存款。因此，在选择开户行时，杭嘉湖地区城市与农村的居民并无表现出太大的不同。教育发达程度以及社会养老保障制度健全程度影响居民金融资产选择。城乡之间的贫富差距依旧存在，在教育、养老等方面仍有较大差距。在教育较为发达的城市地区，定期存款用于子女教育的比例较高，相对应的是，社会养老保障制度不健全的农村地区，定期存款用于养老看病准备的比例较高。说明在教育是否发达以及社会养老保障制度是否健全会影响居民在家庭金融领域的资金额分配。
第二，在银行贷款方面，杭嘉湖地区主要从事企业生产经营的家庭把银行贷款用于企业的生产经营，一般普通家庭则把贷款用于盖房、买房或装修。而对比城市居民与农村居民家庭负债情况，发现城市家庭银行贷款普遍多于农村家庭。对于从事企业经营的家庭来说，企业生产的规模影响家庭负债结构。扩大生产线需要大量资金的投入，因此，在杭嘉湖地区，无论是城市还是农村，从事企业经营的家庭，对生产的需求越大，银行贷款规模相应有所提高。杭嘉湖地区一般普通家庭则把贷款用于盖房、买房或装修房屋。中国的人口众多，在2014年已达13.6782亿，住房矛盾日益突出，人民日益增长的物质需求和上层建筑之间的矛盾也日益明显。杭嘉湖地区的城市居民买房在一定程度上或多或少都用到了银行贷款。其理由也是十分吸引人群，贷款首付的费用较低，可以在一定程度上缓解资金问题。银行贷款在住房上提供的便利和稳定，在一定程度上吸引了居民通过银行贷款来拥有房屋。但商业银行对贷款人手续的要求十分严格，且较为繁琐，在一定程度上会抑制家庭的银行贷款需求。对比农村与城市居民，发现城市居民家庭贷款规模与需求高于农村地区。一方面，由于农村居民缺少对家庭贷款的正确认识，导致贷款需求不足。相对应的是，城市居民由于就业机会较多，工作收入稳定，居民对未来收入的良好预期，因此更加有能力取得贷款以及偿还贷款。另一方面，杭嘉湖地区城市居民对于住房的需求大于农村居民，在经济生产方面的需求同样大于农村居民，因此杭嘉湖地区城市居民在银行贷款规模以及需求方面高于农村地区。
第三，对于闲置资金的使用，城市居民与农村居民理财方式选择不同。而造成理财方式不同的原因是由于认知、收入、受教育程度、信息不对称。在闲置资金的使用情况中，可以明显发现城市居民与农村居民投资方式选择不同。不同风险的承担者，投资方式也会不同。对于农村居民来说，大多为保守的投资者，主要采取谨慎的储蓄的方式进行投资，而且农村居民金融理财意识不强，基础知识较为薄弱，风险承受能力比较低。与此相反，对于城市居民，理财多样化，将闲置资金用于购买国债、理财产品甚至购买公司股票。其主要原因是城市居民获取信息来源较快，经常容易接受新兴事物，经常容易跟风投资。近年来兴起的第三方支付平台（支付宝、余额宝等），也是居民的一大投资渠道。2015年上半年股市的异常火爆，也使得这部分投资者把所有的资金投入股市“放手一搏”。杭嘉湖地区的城市居民与农村居民不同，容易受不同渠道消息的鼓动，信任专业机构投资者的投资建议，大胆地进行集中投资，一定程度上承担了相应的风险。通过调查显示，农村与城市对于炒股有差异的原因是认知、收入、受教育程度、信息不对称。第一，在本次的家庭金融调查中显示，农村居民的保守意识较强，在农村家庭实物资产中,房产占有相当大的比重,也是家庭总资产中最重要的部分。调查数据表明，乡村居民投入股市资金基本控制在1万以下，而城市居民的分配资金在股市的基本上在5万以上。其中的原因，我们调查到收入的差异在一定程度上会引起闲置资金的变化。第二，对于信息掌握相对不对称且不及时的农村地区人士，做出投资决策会造成一定程度的障碍。第三，与其他人相比，受教育程度越高或炒股历史越长的股民，往往对股市的未来预期更乐观。相比于农村，城市的证券交易所等信息传播等较为丰富，为居民将家庭资产投资于股市创造了不小的有力条件。
第四，在民间借贷方面，杭嘉湖地区特有的关系网络影响民间借贷行为，而且对于互联网借贷的参与度不高。杭嘉湖地区紧密的关系网络影响民间借贷行为。民间借贷大多出于自愿，借贷双方较为熟悉，且信用程度较高。杭嘉湖地区经商、创业氛围浓厚。随着“浙商”文化的传承和发展，各商户之间具有一定的紧密联系，这对广大居民选择民间借贷行为有重大影响。主要体现在资金需求方往往与资金短缺方相互了解，交往紧密，信任程度较高。相对于银行冗杂的贷款办理流程，人们更倾向于手续便捷、借贷成本低、还款期限宽松的，民间借贷。比如，前文中提到的借贷的金额和借贷的期限都是双方自行协定的，月息基本较低甚至为零。杭嘉湖地区居民对于互联网借贷的参与度不高。互联网借贷则是网络借贷的新形式。互联网借贷有着许多显而易见的风险，虽然可以通过电话、网络以及其他渠道对借款人基本信息进行调查，但这只是贷款的最基础部分，借款人的信用、经营状况以及贷款用途很难跟踪调查，这是最大的风险所在。正是由于互联网借贷存在着较大风险，居民对选择互联网借贷行为具有较高的警惕性，因而参与度不高。
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