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近年来,围绕支持新农村建设和促进现代农业发展,我国出台了一系列新的融资制度安排.农户在农村经济中的主体地位决定了其融资需求是农村金融市场的核心内容,而新型农村合作经济组织的发展,为不断实现金融与“三农”的有效对接打下了坚实的基础.
南平实践:农村合作经济组织融资模式分析
农村合作经济组织一般分为专业合作社、股份合作社和专业协会三种基本类型.近年来,南平市大力促进农村合作经济组织发展,截至2009年末,南平市各类农村合作经济组织达1433家.调研发现,目前南平市的农村合作经济组织为农户提供融资服务的模式主要有以下四种.
筹集保金,成员分贷.即“合作经济组织+担保基金+银行信贷+组织成员”,农户为承贷主体,组织成员缴纳联保基金,以经济组织名义向银行提供担保,典型代表如建瓯市徐墩镇富头果蔬专业合作社、顺昌县洋墩乡吉祥柑桔农民专业合作社和浦城县富岭镇食用菌协会.例如,建瓯市徐墩镇富头果蔬专业合作社和东峰镇坤口村蔬菜合作社与建瓯市农行合作,由专业合作社在农行开立专户并存入一定的保证金,为专业合作社社员办理小额贷款提供无偿担保,建瓯农行核准的担保额度为富头果蔬合作社600万元、坤口蔬菜合作社500万元,已累计为129户社员发放贷款337万元.
该模式中,组织成员自愿缴纳贷款担保金,作为对联保体贷款的风险补充.银行等金融机构以贷款担保金为基数,按一定的放大比例向社员授信.社员在授信额度和期间内,可根据需要随时借贷.合作经济组织作为担保中介,在社员不能按期归还贷款本息时,负责偿还银行资金,在贷款资金上实行总额管理,专款专用.
此模式以组织成员缴纳的联保基金提供贷款联保,省去了专业担保下的资产评估费、认定费和其他繁杂支出,减少了贷款审批环节,是实践中最常被采用的形式.但此模式下的融资额度受到担保基金数额的限制,且要求合作经济组织对社员有较强约束力和社员间信息沟通顺畅.
成员联保,银行分贷.即“合作经济组织+农户联保+银行信贷+组织成员”,农户为承贷主体,组织成员成立行业协会,以行业协会成员联保形式向银行融资,典型代表如松溪县郑墩镇制刷协会、松溪县茶坪乡茶叶协会.例如,针对松溪县郑墩镇制刷业发展实际,松溪农村信用联社制定了扶持当地制刷业发展的“行业协会+农户联保”的信贷支持方案,即由郑墩镇的制刷企业联合成立行业协会,在协会成员互相承担连带责任保证的基础上,信用社给予联保成员每户10万〜,20万元的资金支持,而不需要提供资产等抵押.2009年,信用社为郑墩镇6户制刷企业共发放贷款60万元.
该模式主要以行业协会成员联保形式提供资金担保,同时由专业合作社进行监督,在农户未按时归还贷款本息时,由协会全体成员连带偿还,可有效提高农信社对农户的信贷支持和保证银行信贷资金安全.此模式要求协会成员有较高的思想觉悟和道德水准,防止因单一成员的资金风险影响到对协会全体成员的授信.
组织募股,成员互助.即“合作经济组织+入股资金+组织成员”,入股社员(即组织成员)为资金需求主体,合作经济组织集合组织成员入股,并根据一定条件提供资金给组织成员有偿使用,典型代表如政和县星宝锥栗专业合作社、建瓯市东坤源果蔬专业合作社和建安果蔬专业合作社.例如,政和县星宝锥栗专业合作社按每股1000元由社员入股(多入份额不限),资金统一存放于在金融机构开立的专户,为组织成员(主要是锥农和锥栗流通户)有偿(一般月息10‰)提供资金服务.
该模式中,合作社理事会根据农户的入股金额和资信状况对其提供一定的资金帮助(入股金额的5倍以内,一次不超过5000元).利息收入中,小部分作为专业合作社发展基金和相关费用,大部分按社员入股比例分红.
该模式下,合作社对入股社员的情况较为熟悉,农户贷款无需抵押和担保,只需签订借款合同,方便快捷,但出于对信用风险的防范,农户获得的授信额度较小,只能解决小规模生产问题.该模式要求合作社主要负责人(如理事长)在当地具有较大的影响力和权威性、较强的组织领导能力以及较高的思想觉悟和道德水准.
组织筹资,成员使用.即“合作经济组织+帮扶基金+组织成员”,组织成员为资金使用主体,合作经济组织通过多种渠道筹集资金,提供给组织成员有偿使用,以延平区西芹村成立的合作社为典型代表.西芹村在2003年8月利用村财积累资金成立合作社,按每万元每月收取50元资金占用费的标准出借资金,村民发展项目缺少周转资金的,都可向村里申请,在调查核实并由另一农户担保后即可向村合作社最多借款1万元,在利息计算上,第一个月利率为5‰,续借月息10‰,超期未还按10‰计算,一年后再借贷时恢复为5‰.西芹村创立的这种帮扶借款基金制度在福建省尚属首例.
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该模式中,村合作社坚持在村民年终分红收入的范围内发放贷款,对农户未归还的借款,在其年终分红收入中抵扣,从而有效控制了风险.该模式较好地解决了农户借款难、增收难的问题,但出于对信用风险的防范,农户获得的授信额度较小,只能解决小规模生产问题.
农村合作经济组织融资功能评析
新型农村合作经济组织的出现在农村形成了包含农户在内的稳定的利益、风险和信用共同体,在农村的融资体系中,农村合作经济组织具有以下四方面的重要功能.
集聚农村闲散资金.农村合作经济组织使农民拥有了一个自己管理的“小银行”,既让合作成员的闲散资金得到了有效利用,又方便了农民借款,如前文提到的建瓯富头果蔬专业合作社.一方面,该社通过提供股金存放和借款服务,满足成员的存、贷款需求,另一方面,利用入股的资金进行市场、仓储等项目投资,放大了资金的集聚效应,扩大了当地的生产和销售规模,农户收入得到显著提高.
构筑农村担保平台.农村合作经济组织以生产、购销和信用为纽带将众多农户联结在一起,以相互承担连带责任的方式把分散的借款人聚集起来,形成了一个相互监督、相互帮助的稳定的联保结合体,改变了传统农村金融服务机构面对分散、独立和小规模的个体农户时融资模式的缺陷,为解决农村融资难、担保难问题开辟了一条新路径.
降低成员信用风险.农村合作经济组织最基本的特点在于组织成员间在地缘、业缘和血缘上的多种联系,以及合作组织对农户的品质、声望、信用记录和发展前景等方面情况的有效掌握.合作经济组织对申请者的信用谨慎筛查,果断清除恶意逃债的成员,通过信用筛选形成 “信任群体”,辅之以严格的事先(事后)过滤、筛选和动态调整机制,保证成员的风险水平处于透明状态,减少了信息不对称,进而在整体上降低了信贷资产及其担保的风险,也增强了金融机构的支持意愿.
发挥组织规模效应.农户经济的分散性和不稳定性,决定了其资金需求具有小额、分散和高风险的特点,难以达到规模效应.通过农村合作经济组织提供担保,合作成员作为一个群体向金融机构贷款融资,可以很大程度上解决个体农户发展生产中由于抵押、担保不足而出现的资金困难.对于金融机构,合作经济组织的内部相互监督机制、社员间的联保和股金代偿制度,不仅有效减少了金融机构与农户间的信息不对称,而且节省了大量的调查费用、信息处理费用和贷款管理费用,对于融资困难的单一农户,通过将其个体信用转化为合作经济组织的集体信用,成员的信用水平和融资能力迅速提高,从而易于获得更多的低成本贷款.
强化农村合作经济组织融资功能中存在的难点
自身管理不够规范.农村合作经济组织作为农户自发组建的互助性经济组织,“小、弱、散”的特点明显,相当多的农村合作经济组织都没有章程及相关制度,在生产经营和内部管理上随意性较大,社员加入或退出的手续过简,
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资金来源渠道有限.农村合作经济组织虽然提供部分资金融通服务,但其性质不同于商业银行,因此不能吸收社会存款.从理论上讲,其资金来源包括组织成员缴纳的互助金、政府注入的财政资金、银行或信用社发放的贷款、其他组织或个人的资助四部分,但目前农村合作经济组织的资金主要来源于互助金和政府的扶持资金,其他组织或个人的资助几乎为零,从银行或信用社取得贷款也较小,资金来源渠道明显狭窄,难以充分满足社员对资金的需要.由于资金规模小,且周转相对困难,放贷的规模和服务的农户数量严重受限,“救急”、“救难”的作用大打折扣.
风险补偿机制不健全.农业作为弱质产业,抵御自然灾害的能力较弱,发生风险概率较大.许多农村合作经济组织属于关系共同体,产业结构相同,经营风险相对集中,无法有效分散相关系数较高的自然风险与市场风险.例如,养猪专业合作社中的组织成员都是养猪的农户,如果遇到疫情,组织内的所有农户都将受损,导致农户之间的联保或经济合作组织的担保不但起不到保护的作用,反而可能产生整个产业链上的关联主体都无力还贷的局面.同时,由于农村合作经济组织的融资缺乏有效、多样的风险分散和补偿机制,导致其发展难以得到金融机构的有力支持.
政府支持机制不健全.目前发展较好的农村合作经济组织基本都离不开当地政府的扶持特别是财政资金的支持,但在实践中,财政扶持也存在一定问题:一是扶持的随意性较大,农村合作经济组织的发展总体上仍处于试点阶段,政府为引导其发展,虽然对部分农村合作经济组织给予资金补助,但并未形成规范性的补贴制度,表现在补贴金额、时间和补贴资金的具体用途等方面的随意性比较大,二是政府扶持资金多为一次性补助,缺乏相应的增长机制,三是政府扶持资金投入方式单一,主要是对互助金的直接补助,缺乏对类似贷款贴息等方式的使用,无法充分发挥财政资金引导社会资金的杠杆作用.
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完善农村合作经济组织融资功能的建议
加大政府支持力度,完善财政资金投入方式.政府应对进入农业领域并适合农民需要的金融组织特别是合作性金融组织给予扶持.第一,加大宣传培训力度.一方面,加强对农村基层干部的培训,增强其发展合作经济组织的主观能动性,另一方面,加强对农民和合作社社员的宣传、讲解,提高其对合作经济组织的认知度和认同度,提高农民的参与水平.第二,加大财政资金投入.结合国外经验与当地实际,采取多种资金投入方式.可由政府财政按互助金总额的一定比例配套资金入股,并随互助金总额变动而调整,扶持、壮大合作经济组织,或根据合作经济组织的实际情况,在设立初期给予补贴,保证其正常运转.第三,注重财政贴息手段的使用.由于合作经济组织的收益偏低,难以对互助资金形成有吸引力的回报,在这种情况下,对合作经济组织进行息差补贴符合现阶段农村的发展水平和农民的心理特征,可以吸引更多社员的加入.同时,也应通过财政贴息手段,支持合作经济组织向银行或信用社融资.第四,政府出资组建农业担保公司或风险补偿基金,为农民专业合作社提供信用担保服务.积极推广农业保险,增强抵御风险能力,提高金融机构对农民专业合作社信贷投入的积极性.
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充实合作经济组织互助金,增强自我发展能力.第一,进一步规范和完善互助资金的供求联动机制,适度提高贷款上限规模.资金互助应该在成员的借款数额和缴纳互助资金之间建立起直接的对应关系,或者说建立一种随着成员资金需求的增加而互助金自动扩张的机制,同时提高对成员出借资金的上限,进而吸引更多资金,充实资金来源.第二,设置多种形式的互助金.由于经济状况、收入水平和资金需求的不同,社员对加入合作经济组织的期望和想法各不相同,应设立在权利、义务、借贷利率和分配收益等方面有所区别的多种形式的互助金,满足成员的不同需求,并吸引更多的成员和资金.第三,实行短期借款免息制度.对于时间较短的贷款,如果能按期还款,则实行免息,这不仅可以充分体现合作经济组织的合作互助宗旨,而且可以加速互助资金周转,增加单位时间内的可用资金.
引入金融机构信贷资金,打通外部资金供应渠道.农村合作经济组织的自有资金有限,只有引入银行、信用社等金融机构的资金,才可为合作经济组织的发展注入“活水”,并同时解决农户“贷款难”和银行“放贷难”两个问题.一方面,多数农民由于缺乏符合要求的抵押,从银行或信用社获得贷款的难度很大,另一方面,经营成本和风险等因素的存在,使得银行或信用社很难依靠自身的力量进入最末端的农村信贷市场.因此,吸引信贷资金进入资金互助组织,再经由资金互助组织达到最终的资金需求者――单个农户手中,可以实现资金供给和需求的有效对接.在此资金循环中,合作经济组织扮演着为社会资金大循环过滤风险和减少成本的“中转站”角色,不仅为金融机构的资金找到了出路,而且改善了合作经济组织的资金来源结构,拓宽了资金来源渠道.实际上,人民银行早已要求加强金融机构与政府农业部门的沟通与联系,引导金融机构加大对农村合作经济组织的资金支持力度.此外,农村支付结算畅通工程的推进和农村信用信息共享机制的不断建设,也为金融机构更好地服务于农民专业合作社的发展创造了良好的金融生态环境.
(作者系中国人民银行南平市中心支行行长)
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