个人借钱难的现状与财务管理策略

时间:2021-07-09 作者:stone
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摘要:中国人对钱很敏感,尤其友谊之间扯上金钱问题后往往会变得不纯粹,让人左右为难,这个难,常难在“情谊和面子”。总有不得已借钱的人,总有高歌兄弟但不还钱的人。本是一来二去,大家守着信任做交易,却有撒泼无赖让人提钱色变,在利益和情分之间拉锯,让朋友之间的感情变淡。借钱是个难题,还能从中一觑个人的财务管理是否得当。在这个背景下,本文从我国借钱难题引出个人财务管理,阐述个人财务管理的技巧和方法,希望为个人理财、收支管理有所帮助。

关键词:借钱难;个人财务管理;

一、引言

民坊间流传着“有借有还,再借不难”的俗语,讲的是借钱借物要遵守诚信的原则,借钱是情分,还钱是本分。这句话不假,但是借钱在我国是一个很有意思的话题,通常有几种人,从被借方来看:一是无可奈何,穷死了没钱借反而向对方借点钱;二是在乎面子,穷死了也没办法拒绝找他借钱的人,打肿脸充胖子;三是守财如命,无论谁开口两个字“没有”,朋友不再求助,他也没了朋友;四是量力而行,管理好自己计算好开支,能有所余再帮忙救济,生活情分两不误;五是弃财弃义,有借无还,只当是用钱断了这个朋友,免得再来纠缠。

从借钱方来看:一是挥金如土,借钱是家常便饭,而且从来有借无还,朋友亲人只当他是“瘟神”,避之不及;二是突发意外,借钱是迫不得已,想还也还不上,落了个骂名;三是盈亏有度,救急是救急,本分是本分,该还还是得还;四是有礼有信,不仅还本金,而且加利息,还了钱债,还还人情债。

简而言之,无论是被借者还是借钱者,都只有两种结果,前者,借和不借;后者,还和不还。看似简单,但是在我国复杂的人情往来中,钱的处理极为复杂。

二、“借钱难”的调查

面对借钱问题,国人普遍是怎样看待的呢?在一项社会调查中,中国青年报社社会调查中心([4])对2003人进行网上问卷调查,接受访问的人中,年龄段的分布比重以80后(53.1%)、70后(20.1%)、90后(19.8%)为主,60后(5.2%)和00后(0.8%)统共只有6%的比重。

在这项调查中,[4]整理总结了借钱的一些相关数据。在受访人群中,曾经被借过钱的超过75%,主动找别人借钱的近77%,被借钱后担心借钱对象不还钱的超过65.3%,认为借钱人应该讲信用按时还钱的近60%,具体的数据比例如图1所示。

图1:借钱相关比例

不论是借钱还是被借钱,比率都很高,侧面反应出借钱是一件生活中非常常见的事情。在受访者中,超过半数的人表示“即使不愿意借钱,碍于情面也会借出”,只有五分之一的人表示不愿意借钱,也不会有什么顾虑。而对于借钱难易的判断,受访者也给出不同的答案。大多数表示借钱难或不好说,小部分认为借钱容易。

图2:借钱难易

在借钱的阵营中,朋友、亲戚、父母、同学和同事基本上是借钱的主要对象,其中从朋友借钱几乎是一半人的共识,不得不说,金钱真是考验朋友的一个“利器”。其他对象所占的比重如图3所示。

图1:借钱对象

借钱是难事,但还是有很多人前仆后继走在借钱或被借钱的路上,消费个人的信用。不仅是借钱难,讨债问题更是让被借钱者痛彻心扉([1])。如果交友不慎,很困难陷入借钱陷阱,对个人财务积蓄、财产支配和财务管理产生负面影响。那么在面临潜在的借钱难题风险下,个人应该如何进行财务管理呢?这部分内容将在下文做详细阐述。

三、个人财务管理

(一)个人财务管理概念

个人财务管理,简单来说,就是个人理财(PersonalFinancialPlanning),基于个人需求,实现财务的分别管理,例如储蓄、投资等行为,最终实现自我财务自由,甚至是创造更多的财富。这对经常借钱的人非常重要,如果对自己的财务收支有规划,给自己准备一定的备用金,也不用到处去挥霍自己积攒多年的信誉,毕竟一旦还不上钱,个人信用等级会降低,朋友说不定也会变得疏离。

(二)个体财务管理现状

如今,经济形势稳中求好,个人的积蓄也在不断增加,对于财务的分配和管理的需求也在不断增长。根据[2]的研究,个人理财的大环境比较好,但依然存在进步空间,譬如,理财机构的发展(包括银行、证券、保险等行业),业务经营相对分隔;高素质的理财专业人员市场相对空缺等。给个人理财或财务管理造成了一定的环境影响。除开社会大背景,个体对于理财的看法也大不相同。

第一、受我国传统思想的影响,理财的意识和理解比较浅,倾向于省吃俭用,存到银行里,或是根本不懂理财,有则花,无则借,给自己的生活带来不利影响,容易造成恶性循环;第二,有理财需求但是理财方式比较单一,譬如,只是存钱,只是炒股等行为;第三,不懂规避风险。炒股也是一个典型例子,热爱追求高风险高收益的炒股者,盲目跟风投资股票,一不小心,就会造成巨大的亏损,重则倾家荡产,个人破产者很容易走上借钱还债的道路,把自己的生活变得一团糟。

(三)个人理财对策

实现健康安全的个人财务管理对于每一个人来说都十分有意义,不仅是实现个体的财务自由的途径,还是创造财富的一个好习惯。针对上述三点个人理财困境,能对症下药,逐步从财务安全到财务自由。

首先,培养个人财务管理意识,累积理财知识。经济市场的繁荣,不论是传统银行还是应运而生的互联网金融,都纷纷推出了一系列理财产品,标明风险等级,高风险的基金、低风险的存储。例如,支付宝推出的余额宝,相较于商业银行存放利息更高,但最近利率也在走低,引起投资者的警惕。外在理财方式的增加,更需要个体对各种渠道有一定的了解。有理财想法是好,跟风人云亦云会造成潜在风险。

其次,财务投资和分配要有道。小额投资是个体理财中最常遇到的情况,也有多种投资的途径:1.活期储蓄。顾名思义,就是即用即取的一笔金额,这种投资收益低、风险也低;2.定期储蓄。把钱放在某个理财平台固定的日期,可短可长,到时才能取出来。风险和收益相较活期更高一点;3.P2P贷款。相当于借钱出去,赚本金和利息,有按月偿还的部分,风险和收益更高;4.线上个人财务管理平台。通过科技手段,自动化智能化辅助个人理财([3]),流动性比较好,风险和收益比较高;5.股票。这个部分对大多数人来说比较困难,如果没有专业知识,最好还是不要轻易试水。财务管理中对于小额可流动的财富,可以多渠道分散投资,找到适合自己的组合,有效分散风险。

再次,给个人的财务管理分段设计。按年龄段来设计会更加符合个体实际。青少年阶段,学业为重,父母家长承担的经济负担较重,可有的经济收入来源比较少。这个阶段可以多学习金融知识,学习理财管理内涵,为以后的实际操作奠定知识基础。同时,养成良好的消费习惯,勿大手大脚花钱。更需要努力学习,参加各类竞赛,获取奖学金或比赛奖金,建立自己的小金库,做简单的储蓄管理。工作阶段,根据个体薪资的多少选择不同的投资理财方式,合理分配消费支出、投资支出和备用支出等,尽量实现余额的合理管理。譬如,经常会有“月光族”的出现,避开消费成本高的问题,个体的消费观念和习惯也是一个很大的问题,盲目追求高质量生活,不顾个人的实际情况,入不敷出的话,不仅自己没有安全感,也会给家人朋友带来一些不必要的麻烦。家庭阶段,从个人财务管理上升到家庭财务管理,不仅要负责家庭建设,还要考虑未来的家庭组合,但是基本的理财观念是一样的。

最后,评估和防范风险。人身在世,难免会遇到一些意想不到的事情,除了在投资过程中可能遇到的风险,还可能会遇到生病、事故、灾难等的出现,需要在平时的生活中,多留个心眼,用健康的心态去看待问题,也要勇敢地面对风险,处理风险。

拿借钱难题来具体说,小额的金钱数目借贷,可能是自己没有理财意识,花钱比较没有想法,或者是理财不会规避风险,太主观意识,拍脑袋觉得没有风险,导致个人财务危机。然后通过向朋友、家人、同学、同事借钱的方式缓解个人的经济用急,这是一种途径,把难题抛给被借方,迫于情面可能会借,但是久而久之,亲友也会“唯恐避之不及”。对于被借方,更要考虑自己的财务情况,不能盲目为了面子,自己拿不出还往外掏,可能会给自己造成一定的财务负担,影响个人理财管理。

青少年阶段,同学借钱的问题比较少,但是我们还是应该意识到理财的重要性,养成记录收支的好习惯,多了解财务管理知识和防范风险的方法,为以后的财务自主创造条件。

四、总结

综上所述,借钱在中国是一个又简单又复杂的人情问题,多数人都有借钱或被借钱的情况,而金钱借贷问题又十分敏感,跟个人的财务管理有着一定的联系。目前,我国的个体理财现状通常是理财意识浅薄、理财途径单一、不懂规避风险。这些很有可能会致使人们走上借钱的道路。个人财务管理其实不难,有意识地培养财务管理思维和行为、寻找多种财务投资的方式、制定不同年龄阶段的财务管理计划、学习评估和防范风险的威胁。虽然生活无常,可能会遇到一些被迫借钱的时候,但是个人财务管理得当,会减少这样的可能性,实现个体经济上的自主和自由。

参考文献:

[1]艾冰.借钱难抑或讨债难[J].企业观察家,2015(01):126.
[2]陈笑玮.我国个人理财的现状及优化策略[J].现代管理科学,2018(04):109-111.
[3]袁斌,黄婧婷.个人财务管理类应用发展模式的探讨[J].中国市场,2014(27):122-123.
[4]周易,孙山.56.4%的人感觉私人之间借钱难[J].时代邮刊,2017(07):15.

    杨丹楠.从借钱难题看个人财务管理[J].经贸实践,2018(24):50-51.
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