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摘要：随着经济社会发展的需要,信用卡作为电子信用交易的载体,是消费者实现交易的重要支付方式和信贷工具.通过各种方式开展信用卡的各项业务,有利与提高消费者的交易效率,方便快捷的实现交易进程,从而有效的推动经济的增长.但就发卡机构而言,信用卡带来的不仅是方便快捷的交易手段,更是一种风险系数极高的金融工具,在不能完全为消费者避免信用风险的情况下,则要求使用科学的手段来及准确评估和对待信用风险,采取有效的措施达到信用卡的风险管理的目的,确保信用卡发卡机构和相关产业的健康发展.

关键词：统计方法；信用卡；风险管理；信用卡风险；定价措施

一、信用卡风险管理的概述

就信用卡本身而言,它是一种不担保品的消费信贷方式载承体.授信数量多、金额小、使用方便是信用卡的

风险管理有关论文范文检索特点,就发卡机构而言它不仅是一种风险度较高的金融产品也是一种收益较高的金融工具.而信用卡的风险主要来自于外部环境风险.因此,要相对信用卡的环境风险进行适当的管理具有一定的难度.而面对这样的现状要想提高信用卡的利润,就应该采取有效的管理方式降低风险,提高收益,实现信用卡的利益最大化.

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(一)对信用卡风险的认识

信用卡风险主要表现为客户违约拒付的坏账,由于免担保、免抵押的信贷方式在一定程度上增加了客户数量,给信用卡客户带来了方便但也由于这种方式给相关发卡机构增加了坏账风险.

欺诈风险是指由欺骗诈骗所带来的坏账风险.这种风险大都是由于申请人采用虚假信息申请信用卡,错误的信息直接误导了发卡机构的判断,增加了信用卡的风险.要想有效的控制这种风险的发生可以从信用局购买相关客户的用户历史数据,并要求用户申请官方材料.

外部环境风险是对信用卡排除内部操作所带来的风险的概述,金融危机、经济衰退导致信用卡用户失业等情况的发生,致使信用卡用户物理偿还信用卡内所欠的款项,这也会给发卡机构带来严重的经济损失.因此,发卡机构应随时主义经济走向,准确判断经济发展趋势,采取措施控制信用卡贷款额度,有效降低这种情况所带来的风险

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(二)对信用卡风险的防范措施

对信用卡的内部操作风险和外部环境风险通过严格的管理手段来进行风险的规避.是具有一定的难度的.目前,应用先进的技术手段对风险进行规避虽然已经取得一定的效果,但还需要更深层次的强化和改进.先进的数据挖掘技术和统计分析方法为信用卡风险的规避工作带来了极大程度的便利.使得对待新客户的管理上更为科学有效.

二、对统计方法进行选择

置换检验是指：当样本量不够大时,在样本情况分布位置的情况下,用置换模拟出样本的均值分布,然后在进行比较,对数据样本a和样本b的总体数量相加得到a+b,从a+b中随意抽取a个值,计算出均值,然后重复此过程1000次,则可得出样本均值的分布情况,然后将得出的分布与样本a进行比较,再重复以上的方法进一步进行假设检验.

以置换检验方法验证模型预测能力的实例研究考察置换检验的作用.

例：预测初中生是否能顺利升学.以学生的初中平均成绩极其所在学校是否为重点初中两个信息来计算学生的升学概率.数据包括1000个观测值和3个变量值.其中,Y等于1表示升学,Y等于0表示未升学,变量M表示学生的初中平均成绩与所有学生的总平均分之差,变量K则表示学校类型当K等于1时,表示重点初中,K等于0时表示非重点初中.将前600个观测值作为建立数据模型的数据集,剩下400个为验证数据集.

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