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关于民间金融方面论文范文素材,与民间金融监管的经济背景模式选择相关论文发表
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都需要一个熟悉过程,加之民间金融要比正规金融更复杂,就民间金融发展方向、监管的重点等需要专业判断方面存在较严重不足.3.缺少监管的法律法规.民间金融的监管需要立法先行,但相关的法律法规却存在诸多不足.一是法律法规不健全,除小额贷款公司、融资性担保公司、典当行、融资租赁公司和商业保理公司有相应的法律法规外,其他类型的民间金融机构都没有针对性的法律法规进行规范,只能依靠民法、刑法或者司法解释进行监管和处理.二是法律法规的可执行性低,既有的法律法规很多都是原则性规定,执行的程序条件都未规定,被监管的民间金融机构不清楚如何遵守法律法规,监管者也难以给出明确的监管信号,造成监管者与被监管者矛盾.三是法律法规的制定原则缺少严格的论证,例如对民间金融机构实行审慎监管还是非审慎监管,监管标准是否以资本金为准,资金的来源与使用有何规定,是否对公司的公司治理进行干预以及干预的标准是什么,公司的档案记录如何规定等等.这些内容对于监管方式及民间金融机构的发展非常关键,需要在法律法规中体现出来.
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三、世界其他国家民间金融监管的经验
世界各国对于民间金融的监管还没有形成完整的体系,不过一些国家对此进行了实践,积累了一定的经验.总体来说,对于民间金融监管模式主要有以下几种.
1.对民间金融立法规范使之遵守正规金融的监管标准.针对一些数量多、规模大、经营成熟的民间金融进行专门立法监管,使之正规化.如美国信用社曾是美国民间金融主要的组织形式,为此美国国会颁布《联邦信用社法》（1934）给予其合法身份并设立专门监管机构监管,他们缴纳存款保险并受存款保险公司监管.美国的社区银行是非正规金融转为正规金融的典范,美国的社区银行为独立的银行和储蓄机构,服务于中小企业和社区居民,其资产规模小,分支机构少,主要在居民聚集区经营,其组织形式可以为商业银行,也可以是储蓄机构和互助储蓄机构,社区银行要遵守商业银行的基本监管规则,只是其监管的标准要比一般商业银行宽松.我国台湾地区也存在着诸如合会、地下钱庄等民间金融组织形式,虽经严历打击仍然存在,1989年台湾实行民间金融“合法化”运动,通过了新《银行法》,允许银行设立自由,部分民间地下金融迅速浮出水面注册为银行,进入正规发展轨道.
2.立法保护民间金融但发挥其自身特点.比较典型的是德国的合作金融,德国是世界合作金融的发源地,1847年莱富埃森（Raiffeisen）创立了农村信用合作社,之后发展为莱富埃森合作银行,此后舒尔茨创立城市信用合作社,后发展为大众合作银行.1889年德国颁布了《合作社法》,以法律形式把合作社组织形式、运营模式等固定下来,为合作社的发展提供了法律保障.1895年德国组建中英合作银行,并成立全国合作银行协会.到现在合作银行遍布德国城乡,成为德国主要金融服务提供者.台湾民间金融合法化运动中,1999年通过了《民法债编》,以法律形式将合会等金融组织列为已有民事法律体系规范的对象,对民间金融作出了明确的规范.
3.将民间金融转化成正规金融.这类模式的典型代表是日本.日本很久以来就存在轮转型互助基金称为“无尽”（Muji）,为当地的家庭和中小型企业提供资金.1915年日本出台《无尽业法》,把无尽进行合并组成多家联合股份公司,规定了注册资本、组成人数、组织形式、存续期等,成为法律认可的组织.二战后日本出现了许多小型金融公司,在客户存入适当金额后可以一次性获得高于其存入的金额的贷款,称为互助无尽,这种组织形式显然比无尽更为健全,为此1951年日本通过《互助银行法案》,把无尽转变为互助银行,开始向商业银行转变.到20世纪80年代,互助银行业务范围与一般银行已经无差异,日本金融顾问委员会于1985年开始倡导把互助银行转变为商业银行.在1989年和1990年间,日本所有互助银行转变为商业银行.
4.对民间金融进行扶持.一般来说政府对于民间金融的发展持一种消极立场,但由于民间金融在提供金融服务方面具有正规金融不具备的优势,特别是普惠金融概念的提出,世界很多国家的政府开始重视民间金融的发展,采取措施推动民间金融开展业务.这方面的典型是小额贷款公司.小额贷款主要向低收入人群提供贷款,采取诸如群贷的方式降低风险.改变了过去金融主要向富人提供服务的经营特点,因而受到世界银行的推荐.世界许多国家都在本国推行这类业务.上述对民间金融监管的成功案例可以看出有几个特点,一是对民间金融的作用给予承认而非取缔,监管的介入是为了更好地发挥民间金融的既有作用,二是监管同时把民间金融运营模式标准化,以利于在更大范围内推广,三是特别注重自律组织在监管中的作用,上述民间金融在进行监管后都成立了相应的自律组织（协会）,在增强监管针对性同时可以降低监管成本,四是把民间金融机构纳入监管的模式多样化,不搞一刀切.
四、对我国民间金融监管的建议
把民间金融置于监管之下无论对于民间金融本身还是对于社会利益都是必要的.但具体到监管体制的建设,则需要多方面考虑.
1.监管要让民间金融合法化与透明化.金融业从事的是资金的往来,与生产制造业最大的不同是无形化因而隐蔽性很强,对其打压不会让民间金融消失,只会让其转入地下.当民间金融转入地下时,其风险不会消失而且由于无法对其监控,其结果是只有当问题很严重时才会暴发出来,给社会造成巨大损失.因此对民间金融监管目的之一就是让民间金融能够透明化,阳光化,而要做到这一点就是让其合法化.民间金融所隐藏的涉嫌犯罪行为也只有通过透明化才能最大限度地压低.针对不同的民间金融建立起从一般民法到专业化法律的一系列法律体系,让民间金融在法律框架下运转.
2.民间金融的监管应当采用多种模式.我国幅原辽阔,经济发展水平层次多样,经济类型众多,对金融需求多样,因此民间金融机构的类型众多.监管应当针对不同类型的民间金融机构设置不同的监管制度,对民间金融监管采取适度原则,防止过度监管使民间金融失去低成本与灵活性.对于那些服务于众多客户群体的民间金融,可以更标准化,监管相对严格,以利于推广,对于那些针对客户群体比较少,不宜标准化,在进行监管时尊重其经营特点,减少政府干预.
3.注重发挥自律组织的作用.对于民间金融监管来说自律组织非常重要,与政府监管相比,行业协会的自律管理更具成本优势与信息优势,并能有效规范行业内经营.对于监管当局来说,自律组织可以承担相当部分的监管职能,面对数量众多的民间金融机构,其组织与管理量很大,这是监管当局在人力上难以胜任的,其次自律组织可以起到与政府部门协调的功能,民间金融机构的需求多样,其发展过程中需要政府部门解决某些问题和出台扶持政策,自律组织可以与政府部门协商解决,三是自律组织可以对本类型的民间金融机构发展与完善提供规划,就存在的问题解决的方案.
4.监管需要确定一些标准的监管规则.对于民间金融监管,一些核心内容需要明晰.一是吸收公众存款,虽然世界一些国家允许民间金融吸收公众存款,但是从金融脆弱性角度来说我国不应当放开这一规定,把民间金融机构单体规模控制在一定范围内是合理的.二是信息公开,民间金融的资金往来应当进行登记,在电子信息化与网络化下,这种信息的登记成本已经很低,可以考虑信贷登记系统向民间金融开放,换取其信息的登记,做到激励相容.三是民间金融治理架构与组织管理架构,由于其资金来源不是吸收公众存款,其资金来源、股权结构、治理结构与组织管理结构可以由机构自身决定,只是
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