贵金属有关论文范文集,与投资商业银行账户贵金属的法律风险其防范相关论文摘要

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摘 要：在投资商业银行开发的账户贵金属时,由于承担做市商的商业银行事先设定了关于账户贵金属开户和交易的各项格式合同文本,客户面临开通账户贵金属时的相关法律风险,以及账户贵金属定价和价格变动、商业银行单方修改各项文件、争议解决方式、格式合同文本抗辩理由不成立的各项法律风险,这些法律风险构成投资账户贵金属的综合考量范围,有助于客户清醒冷静地判断投资账户贵金属.

关 键 词：商业银行；账户贵金属；法律风险

中图分类号：F832.2文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１(２０11)12－００59－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.12.16

在国内CPI连创新高、个人资产被侵蚀的情况下,黄金白银等贵金属成为理想投资保值产品,出现人民排队买黄金,商家甚至出现断货现象.商业银行趁势而上,鼓励金融创新,拓展盈利来源,积极推出与贵金属相关的各种理财产品,个人账户贵金属就是其中之一,受到人民群众的“鼎力支持”,开户量、交易量等屡创新高.

一、开通个人账户贵金属时的法律风险

（一）提交的身份证明被盗用的法律风险

出现此风险的原因有两个,一是开户人基于各种原因,不能亲自到商业银行的营业网点柜台开通现金账户,以及办理个人账户贵金属的开通而委托他人代为办理,自己的身份证明因受托人故意或者疏忽大意等各种原因,有被他人盗用的法律风险；二是商业银行从业人员可能因故意或者疏忽大意等各种原因,盗用开户人提交的身份证明,从事其他有损于开户人合法权益的事宜,导致开户人出现各种财产损失或者人身伤害.

针对此法律风险,对于上述第一种原因造成的被盗用风险,大多数的商业银行要求必须是本人才能开通本人的现金账户和在现金账户内开通个人账户贵金属,有效杜绝他人代为开户的风险；对于第二种原因造成的被盗风险,开户人在提交身份证明的复印件时,需在身份证明的复印件上注明如下提示：“――此身份证复印件,仅为申请xx银行开通个人账户贵金属,不得转为其它用途,xxx本人签名――”.在此行注明的提示语前后需加上“――”符号,目的是避免他人在提示语前后添加其他词语.

（二）没有阅读或者仔细阅读商业银行提供的开户申请书或者开户协议的法律风险

出现此风险也有两个原因,一是商业银行的营业网点柜台工作人员有工作时限和工作效率的考核[1],希望办理业务的客户在最短的时间内办理完毕,没有耐心等待客户认真阅读开户申请书等文件,而是直接指明需要客户签字的地方,让客户签字走人；第二个原因是客户自己疏忽大意或者其他原因,认为不会有什么问题而不阅读或者不仔细阅读商业银行提供的开户申请书等文件.如果客户没有阅读或者仔细阅读商业银行提供的开户申请书或者开户协议而草率的在相关文件上签字,而一旦相关文件上的规定对客户有很大的不利或者影响,一旦产生纠纷,基于客户已经签字的文件,提出抗辩或者支撑意见就显得比较被动和困难,以致引起不必要的损失.

写贵金属论文的注意事项
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（三）对有疑问的地方没有提出异议或者要求商业银行予以说明的法律风险

客户在面对商业银行时,是显著的弱势方,且商业银行提供的开户申请书或者开户协议等文件,是典型的格式合同,而对于格式合同,处于弱势的客户如何保护自己的权益,《合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明.”对于限制或者免除责任的相关条款,商业银行没有主动说明的义务,只能由客户自己提出要求,商业银行才负有依据客户的要求予以说明的义务,而一旦客户没有要求商业银行予以说明,且商业银行留存了客户没有要求商业银行予以说明的证据,客户就处在很不利的位置.

二、贵金属定价及其价格波动导致的法律风险

（一）贵金属定价所引起的法律风险

在账户贵金属中,定价权是掌握在商业银行手中,商业银行一般在开户申请书或者开户协议等类似的格式合同文本中规定：商业银行作为账户贵金属业务的做市商,在综合考虑国际及国内市场黄金价格走势、本商业银行交易头寸情况及市场流动性、外币对人民币汇率波动等因素后,在价量平衡的基础上才向客户进行报价,并有权根据国际市场变化实时更新.客户通过电子银行渠道交易的成交价格及交易明细以电子银行渠道记载的成交记录为准.

很多客户以为账户贵金属的价格是严格依照国际市场上的贵金属价格而变动,而并不清楚账户贵金属最终的定价权是掌握在商业银行自己的手中,而且有可能出现同一时间不同商业银行之间的报价及其成交价都不一样.一旦对商业银行的报价或者成交价产生纠纷,如果客户没有在签订开户申请书或者开户协议等文本时注意此类风险,由商业银行制定的类似格式合同文本就不利于客户.

（二）贵金属价格变动所引起的法律风险

1.账户贵金属价格变动及其法律风险.商业银行为了锁定利益,回避或者免除、限制责任,在制定的格式合同类型的开户申请书或者开户协议等文本中规定：客户在办理账户贵金属买卖业务前,客户应充分了解买卖账户贵金属的风险.账户贵金属业务面临包括政策风险、价格风险、利率风险、通讯系统安全、网络系统安全在内的各种风险.受国际上各种政治、经济因素及各种突发事件的影响,贵金属价格可能发生剧烈波动,客户应充分认识到此项业务可能涉及的风险,并自行承担贵金属价格涨跌波动引起的投资风险.对因商业银行不可合理控制的交易系统故障、网络通讯故障等因素,或自然灾害、战争等不可抗力原因造成的损失,商业银行不承担责任.商业银行用“不可合理控制”这一模糊和不具有明确执行方向的语言,排除了自己承担因自身交易系统故障、网络通讯故障所产生的责任,“切实”体现了客户的弱势地位.所有的贵金属价格变动的系统性风险和非系统性风险,基本上都由客户承担,商业银行“旱涝保收”.

2.非正常价格变动及其交易的法律风险.对于因交易系统故障、网络通讯故障或其他不可抗力导致的成交价格有误、成交金额有误、成交币种账户相关明细项目有误的交易,以及因前述原因造成客户不能交易或交易延迟的,责任承担者是谁呢?商业银行应对这些风险的方式,就是规定对有误的交易,商业银行有权取消交易或按照双方商定的正常价格补做交易；对于不能交易或交易延迟的,商业银行不承担任何经济或法律责任.而对于非商业银行过错原因造成的非正常交易,以及明显偏离市场价格并且导致商业银行遭受损失的非正常交易,商业银行有权取消交易并采取措施防止该类交易继续发生.以及对于发生非正常交易的相关账户,非正常交易的电脑确认、成交证实书及其他凭证一律无效,客户也

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