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关于小企业类论文范文数据库,与农业小企业贷款风险的成因与相关毕业论文怎么写
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特别是小型企业的信用等级.对农业小企业信用等级评定,应立足于反映其横向比较的相对优势、发展潜力和企业信用状况,并将法人代表个人的信用纪录、综合素质、财产状况等纳入评价内容之中,区别对待有无财务制度情况,同时还必须重点考虑第二还款来源等因素.
创新抵押担保方式
一是实行法人代表个人资产抵押.企业主、法定代表人或实际控制人、股东以个人全部财产承担连带担保责任.探索将企业法定代表人和其他股东个人资产纳入贷款担保:主要股东个人资产作贷款抵押时,既可作优先担保,又可作双重担保,其抵押值不足贷款额50%的,实行抵押加保证担保.
二是实行企业联保.积极鼓励当地相关专业协会牵头,由农业小企业出资入股,组建该领域的小企业担保公司.农业小企业向银行申请贷款,应首先向小企业担保公司申请担保,由担保公司进行审核,利用担保公司对行业的深刻了解来把好第一道关,通过审核后再由银行把第二道关.这样的好处在于调动了当地企业的集体力量,利用企业的行业优势规避了部分贷款风险.
三是研究推出新的抵押品种.《物权法》中“担保物权”增加了可以用作担保的财产,对切实可控的未来收益权、应收账款、仓单质押、浮动抵押、专利技术等都可以引入信贷实践.在条件成熟的地区,可以进一步推广林权抵押、海域权抵押等.目前林权改革正在积极推进,林木承包经营权将逐步落实到农户.根据担保法的规定,林木资产可以设定抵押权.只要山林转让合同能够登记、可以取得“他项权利证书”、能够变现,而且当地成立了林业产权交易中心、有变现交易场所的,都可以探索林权抵押.
利用金融产品分散风险
一是利用贷款交易市场转移风险.
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二是利用保险手段转移风险.积极利用现有的财产保险产品对农业小企业的抵押品进行保险,提高银行贷款的保障程度.并与现有农业保险公司合作,对农业企业推行种养殖保险,增强企业和农户抵御自然灾害的能力.在时机成熟的时候,国家可考虑开办专门的政策性农业企业信用保险,建立为农业小企业贷款的经济补偿机制.
构建良好的社会环境
各级政府、金融监管及相关部门要在政策支持、净化信用环境、完善服务体系、维护金融债权等方面推出新举措,创新更为有利的农业小企业贷款环境.
第一,借助政府力量,充分利用现有的资源优势,大力培养和扶植诚实守信企业,以改善推动农业小企业壮大发展.政府及企业主管部门加强对小企业信息披露监督,降低银企之间的信息不对称.各级政府要尽快地建立起以农业小企业、企业经营者、相关政府机构、中介机构和金融机构为主体,以信用登记、信用采集、信用评估和信用发布为主要内容的中小企业信用制度,为农业小企业融资信用评级提供各类服务.
第二,督促有关部门简化抵押物中介登记评估程序和环节,归并登记部门,统一降低中介登记评估的收费标准,以降低企业的融资成本,扩大信贷需求.
第三,建立与法院、检察院、公安机关等司法部门的沟通协调机制,严厉打击逃废金融债权和骗贷行为,解决银行案件胜诉执行难的问题,创造良好的中小企业金融服务法治环境.
第四,政府建立企业融资推荐机制,搭建沟通平台.银企信息沟通不畅是制约小企业贷款的一个重要因素.银行应积极与政府合作建立企业融资推荐制度,企业主管部门在深入调查的基础上,定期向银行推荐优质农业小企业,并跟踪推荐企业贷款落实情况,了解推荐企业贷款落实率.以此来搭建银企沟通平台,提高农业小企业融资的成功率.
第五,政府建立风险分担补偿机制,降低贷款风险.鉴于小企业贷款业务成本高、风险大,政府应出台鼓励银行推进农业小企业贷款业务扶持政策和扶持小企业信用担保机构政策.条件允许的情况下政府出资建立风险补偿基金,对银行农业小企业贷款出现的损失给予一定补偿.
(作者单位:华夏银行发展研究部)
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