关于电子商务相关论文范文素材,与我国电子商务领域小额贷款公司的与监管相关论文范文

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摘 要：B2B（BusinesstoBusiness）信用贷款业务是电子商务领域小额贷款公司为中小企业提供的一种信贷业务.本文以B2B贷款业务为例,从准入门槛、资金来源、风险控制、系统建设、人才建设等几个方面分析了监管部门对电子商务领域小额贷款公司的基本要求,并提出了需要制定与完善的其他配套法律,为电子商务领域小额贷款公司的资格申请和健康发展,以及相关法律的制定提供理论基础.

关 键 词：小额贷款公司；电子商务；非吸储类放贷

中图分类号：F830.6文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１(２０11)07－００77－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.19

一、引言

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量.据统计,我国中小企业占全国企业总数的99%,提供的就业机会占我国城镇就业机会的75%.小企业的健康发展可优化升级产业结构,在一定程度上缓解我国的就业问题,对构建和谐社会有重要意义.由于中小企业创业之初往往缺乏完整的信用记录与银行认可的担保与抵押措施,导致其获得贷款成本较高,在一定程度上成为影响企业进一步发展的瓶颈.

小额贷款公司的成立以“小额、分散”为原则,以服务“三农”和中小企业为方向,是引导民间资本向正规化转移和向金融服务发展的有益探索[1-2].同时,随着信息技术的不断发展,电子商务领域小额贷款公司的融资业务正不断被中小企业所接受,该融资业务充分利用了电子商务服务机构所掌握的中小企业信用信息,使整个贷款过程方便快捷和风险可控.这种新型的公司模式既属于电子商务领域的应用创新,又属于小额贷款公司模式的创新.

二、电子商务领域小额贷款公司业务分析

电子商务（ElectronicCommerce）是指实现整个贸易活动的电子化,交易各方以电子交易方式,而不是通过当面交换或直接面谈方式进行任何形式的商业交易.在这种买卖双方不谋面的商业交易活动中,合同的执行、赔偿、隐私权、资金安全、知识产权保护、税收以及其他可能出现的问题导致了电子商务的不确定性,因此,双方的信用问题尤为重要.而B2B(BusinesstoBusiness)信用贷款业务则充分利用了电子商务平台拥有中小企业历史信用信息的优势,建立起电子商务领域内小额贷款公司与中小企业之间的桥梁,将中小企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制较好地结合在一起.

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（一）业务实例

2010年阿里巴巴为解决中小企业融资难题,推出了一款B2B信用贷款产品,称阿里信用贷款.2010年6月,阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团、万向集团宣布成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（简称阿里小贷公司）,成为我国首家电子商务领域的小额贷款公司,兼有电子商务公司和小额贷款公司的双重身份.阿里信用贷款无抵押、无担保,目前该贷款产品对杭州地区注册时间满6个月的阿里巴巴诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放,放贷对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）,且拥有经过实名认证的个人支付宝账户.贷款可申请的最高额度为50万元,日均利息约为万分之五.阿里巴巴作为实质上的信息服务平台,依托于网站历史电子商务数据库建立了一套贷款风险评估、贷中风险监控预警和贷后风险管理的机制.阿里信用贷款的理论基础是将中小企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景,解决了中小企业融资成本高、风险难以预测两大障碍.

（二）积极作用

1.对中小企业&#

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据统计,2009年我国网商达到6300万家,由于缺乏抵押物、缺少资产负债表,因此很难从银行处获得贷款,不利于自身发展.这种B2B信用贷款根据会员在阿里巴巴平台上的活跃程度、交易量、网上信用评价等信用记录,以及企业自身经营的财务健康状况进行放贷,贷款的审批流程灵活高效,符合中小企业资金周转快的特性,对于活跃商品交易、拓展中小企业融资渠道、改善企业经营的状况均有积极的意义,是一种可持续发展的金融服务方式.

2.对我国电子商务环境的改善

在网络平台上,阿里巴巴需要基于信用贷款业务建立一套相对成熟的信用评价体系与基础信用数据库,对于恶意欠款的客户可采取平台上公布信用黑名单、封杀网上店铺等处罚措施.B2B信用贷款整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点,解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款无法解决的信息不对称问题、流程创新、网络惩罚等问题,有利于我国电子商务环境的改善[1].同时,贷款的运营成本也相对低廉.

（三）业务本质

B2B信用贷款业务属于民间小额贷款行为.小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司.它不同于一般的企业,有其特殊性,涉及到金融、经济安全和社会稳定.小额贷款公司只能在本县（市、区）行政区域内从事小额贷款业务和小企业发展、财务、管理等咨询业务,不能跨区域开展经营活动.在电子商务规模迅速增长的背景下,电子商务领域小额贷款公司的成立既是传统金融行业的承接,又充分结合互联网的优势；既是电子商务的应用创新,又是小额贷款公司模式的创新.

三、监管部门对电子商务领域小额贷款公司的要求

（一）准入门槛

根据中国银行业监督管理委员会与中国人民银行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司.相对于金融机构的全资型贷款公司而言,非金融机构的小额贷款公司经营的独立性和灵活性更强,人力成本、管理成本和协调成本都相对较低,从而在整体上降低了交易成本.

1.资金实力

为了保障借贷体系能够持续健康运行,丰厚的资金实力是放贷主体所应当具备的,既要保证其自身业务的可持续性,又要满足各基于电子商品平台的中小企业在运营中各个环节的资金周转问题.目前,有限责任公司形式的小额贷款公司注册资本不低于500万元人民币；股份有限公司形式的注册资本不低于1000万元人民币；外商投资融资租赁公司注册资本不低于1000万美元；试点的内资融资租赁公司不低于1.7亿元人民币；从事财产权利质押的典当行注册资本不低于1000万元人民币,从事房地产抵押的注册资本不低于500万元人民币.出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织,拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人,应无犯罪记录和不良信用记录.

2.硬件条件

电子商务领域的小额贷款公司应有符合规定的章程和管理制度、必要的营业场所、相当规模的网络设备和组织机构、具备电子商务与金融服务专业知识和从业经验的工作人员,还应制定与完善各类交易操作规程,防止违法交易和侵害网络金融交易系统的违法犯罪活动.在电子商务环境下,应该将技术实力作为市场准入的条件之一,申请机构需要有确认交易对象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的关键技术.

（二）资金来源

非吸储类放贷人必须“只贷不存”,以自有资金开展放贷业务.小额贷款公司的主要资金来源主要是股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,因此,把住“吸储关”是监管的要害所在.若某个放贷机构同时向其他多个放贷人借款,再将借到的钱用于继续放贷,通过“相互拆借”极易使相关监管规定沦为形式.另外,在法律规定不明确的情况下,拆借金额大、涉及人数多的放贷人很可能触及金融犯罪.

对于电子商务领域的放贷机构而言,须要使用自己的自有资金进行贷款.客户因为交易关系而托管在电子商务平台的备付资金不属于其自有资金,放贷方不能动用,否则性质将转成变相吸收存款,这是监管部门严令禁止的,应该严格控制.监管部门要针对电子商务平台这一特殊性,仔细审核资金来源.

（三）风险控制

1.贷款审批与信用管理机制

放贷者应针对借贷者

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