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择时,重点并不在于选择具体买入与卖出的时点,而在于选择定投持有的时间段.按照国外成熟资本市场的惯例,一个市场周期为5－5年左右.只有经历了至少一个完整的市场周期,定投的优越性才能得到比较充分的发挥.因此,一般建议定投时间在5年以上为宜.同时,投资者开始和结束基金定投的时点也都是有条件的.如果定投计划能够在市场处于长期低点时开始,并在市场处于长期相对高点时结束,获利效应较为理想.如果市场处于长期低点,整个基金定投计划处于亏损状态,投资者尽量不要终止定投计划.在下跌市场中坚持定投,可以用相同的资金获得更多的基金份额,在牛市到来时即可获得更多收益.如果发现资本市场处于明显高位泡沫期,除了要停止设定的基金定投计划外,还要逐渐把已经投资的份额赎回,规避市场下跌风险.等到市场下跌到低位后,风险大幅释放,再将资金投入.相比一次性购买基金,基金定投由于期限较长,基金产品的表现对投资收益的影响更大,因此投资者在决定定期定投时,更要谨慎选择基金.基金并非投资“万金油”,因此不是所有类型的基金都可以拿来做定投的.比如说,债券型基金收益一般较稳定,波动不大,采取定投和一次性投资效果差不多,不太适合做定投.而股票型和指数型基金波动较大,长期(5年及以上)收益相对较高,定投优势突出,更适合用定投来均衡成本和风险.以储备养老金为目标的长期定投投资者,应该选择在整个市场的周期循环中,能够提供较高的长期回报的基金；以储备子女教育金为目标的中期定投投资者来说,应选择波动较小的稳定增值基金产品；以储备安家置业资金为目标的短期定投投资者,可以选择追求在风险可控情况下获得最大回报的基金产品.
基金定投具体还有一些小技巧需要注意.第一,选择便宜的定投渠道.单笔定投申购费用看上去不高,但日积月累之下,也是一笔不小的费用支出.在常见的基金交易渠道中,基金电子直销及部分网银渠道往往对定投客户提供交易费率方面的优惠,定投股票型基金甚至可能享受低至标准申购费率的4折的优惠费率.我们应选择有后端收费模式的交易渠道.定期定额后端收费模式是指投资者在定期定额申购基金时不用支付申购费,而在赎回时支付后端申购费.基金份额持有年限越长,后端申购费率越低,直至为零.
第二,寻找最适合自己的定投方式.目前,部分银行已经推出了“智能定投”业务,扣款日期及扣款周期均可由投资者任意选择,不仅可以设定每月任意一天为扣款日期,投资者还能自由决定扣款周期,比如每隔1个月、每隔2周、每隔5天.投资者在牛市阶段,应采用每月定投的投资方式,可以获得明显高于每周定投的投资收益.牛市中,股市震荡向上,采取月定投的方式,也可以在比较低的点位一次性买入比较多的份额,而周定投由于频率较高,相比之下,平均成本会比月定投高一些,因此在牛市采取低频率的投资方式相对来说是比较好的投资方式.而在熊市,采取每周定投的方式效果更佳,熊市市场趋势下跌,采用频率更高的周定投,就可以分更多批在不同的价位买进,因此平均成本也会相对摊低.这样在熊市中定投基金的损失也会减少一些.
第三,考虑各种因素再设置扣款日.定投的扣款日一般都是每月1～28日中的某一天,遇节假日自动顺延.如果客户在签约时不指定具体扣款日期,银行一般会将扣款日期认定为当月的第一个交易日.在扣款日,一旦法定交易时间内投资者指定的资金账户余额不足,银行系统会自动于次日继续扣款,并按实际扣款当日基金净值计算确认份额,如果扣款日账户余额不足,且违约次数达到三次,系统将自动终止投资者的基金定投业务.所以,投资者在确定扣款日时,一定要充分考虑各种因素.
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