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摘 要:农村的发展与金融息息相关,特别是新农村建设的新时期,农村经济与金融更是密不可分.但是,摆在我们面前的是金融体系不完善这个艰巨且复杂的问题.因此完善农村金融体系,提高农村金融的资金实力和服务水平,是构建新农村的一项艰巨的任务.本论文结合我国的实际情况,结合金融理论的分析运用及农村现今的发展情况,对新农村建设现状存在的不和谐现象以及农村金融的现状进行了实证分析,并在我国实际情况的指引下,对进一步完善我国农村金融体系提出了创新做法和相应的对策建议.
关 键 词:农村金融体系构建
引言
改革开放三十年以来,我国的经济实力和综合国力有了大幅度的提高,然而我国农业以及农村的发展却与我国的整体经济有着较大的差距.处理“三农”问题影响到国民经济的全局,要把开展农业和乡村经济、添加农人收入,作为经济的重点任务.固然处理“三农”问题的很多办法都与资金的投入亲密相关,然则近几年来的金融体系和制度变革所存在的问题在相当水平上减弱了对乡村经济的支撑,对城县经济,尤其是是对乡村经济的信贷投入相对缺乏.农业自身的体系问题也影响到金融活动,阻碍了乡村经济的开展.所以,“三农”问题目前已引起我国政府和广大民众的高度关注,如何解决“三农”问题已成为目前我国面临的一个重要课题和国内学术界研究和争论的焦点之一.
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一、我国现行的农村金融体系结构
(一)我国农村的正规金融体系
当前,我国农村的金融体系：合作金融、商业性金融（中国农业银行等）,政策性金融（中国农业发展银行等）.作为农村金融基础的农村信用社其主要是为了支持农民发展商品生产和乡镇企业的发展,商业性的农业银行主要是针对高收益的行业和企业,政策性金融的农业发展银行其业务主要是副产品收购贷款.分析这三种金融机构,他们都没有将农村消费信贷做为主要的业务与目标.
1、农村商业性金融
众所周知,“中国农业银行旨在服务农民,故其与农村业务的关系最为密切,因此本文主要讨论的是农业银行.”纵观中国农业银行的发展史,从1994年后,农业银行逐步与中国农业发展银行以及农村合作社脱离行政隶属关系,其加快了向国有商业银行转化的步伐.随着像国有商业银行的转化,其经营倾向渐渐转向了城市.我国农业银行对于农村的建设发展主要注重于对农村金融结构的调整,使得农业能够得到规模化经营,促进城乡经济一体化.而在信贷投向上,中国农业银行立足于扶持乡镇企业的目的,对于“两高一优”农业、“菜篮子”工程的建设和发展倾注很多资金.
2、农村政策性金融
中国农业发展银行作为政策性银行,其业务并不直接涉及农户主要是与国家的政策有关.我国农村政策性金融首要职责是承当国度规则的政策性金融营业并代理财务性支农资金的拨发.其目标是确保我国宏观调控的顺畅施行,重点是保证我国的粮食安全,维护农民利益,促进乡村经济.
(二)我国农村的非正规金融体系
在我国农村,非正规性金融组织大规模存在,这侧面反映出我国正规金融体系的严重不足,使我们深刻的认识到存在于我国农村的金融结构失衡,金融二元性这些深刻的问题.非正规金融组织的迅速发展正是体现了正规的金融制度安排难以满足农村金融的需求.不可否认的是,非正规的农村金融机构对扩大农村生产经营资金,活跃农村金融市场,提高金融效率起到了促进作用,其最明显的作用是促进农村个体经济发展.
二、我国现行农村金融体系存在的问题
(一)农村金融机构空间分布不均
根据相关数据显示,我国农村金融机构覆盖率较低.相比于城市,农村的金融资本比较贫乏,金融服务效率低、成本高、风险也高.对于我国农村金融现状的研究,我国银监会做了很大的努力,其于2007年6月28日对外公布了《中国银行业农村金融服务分布图集》.这个分布图详尽的记载了全国2千多个县(市)、3万多个乡镇的基本经济金融数据,淋漓尽致的体现了我国农村金融的现状.“与城市的网点数相比,我国县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低,平均每万人拥有机构网点数仅有1.26个；我国乡镇一级的农村地区很难享受到金融服务资源难,从数据中就可以清晰地看出这一点,在我国每个乡镇的银行业网点平均不足3个,甚至还有3302个乡(镇)没有任何银行业金融机构营业网点.”在我国的乡镇金融市场中普遍存在的是农村信用社和储蓄银行,这使得乡镇的金融市场缺乏竞争力,据数据统计,在我国有8231个乡镇只设有一家银行网点,这更加证明了我国农村金融市场垄断的严重性.
(二)农村金融机构“存多贷少”
邮政储蓄在农村得到了发展的很大原因是国有商业银行从农村的撤离,邮政储蓄逐步扩大并与信用社的规模不相上下.这一点可以从数据统计中显示出来,“新增的存款,信用社约占三分之二,邮政储蓄约占三分之一.”然则邮政储蓄银行“只存不贷”的单一金融机制并没有彻底改动,其存款,悉数存入中国人民银行来得到利息,吸取了很多的乡村金融资本,其三分之二的储蓄来自县级以下地域.这种状况直接招致乡村邮政存款余额从“1997的1701.6亿元,增加到了2008的2万多亿元,排在了第4位.”另外,邮政储蓄的转存利率处于过高状态,计算利息的方法也不合理,同时邮政储蓄的资金价位与同行有比较大的差距,这有利于吸取资金.
三、构建我国农村金融体系的新思路
(一)发展农村合作金融
1、赋予经营金融业务的合法地位
我们首先要肯定一点,农村合作金融对于农村的发展起到不可估量的作用,其在中国的农村金融体系中处于基础地位,不可撼动.但是在我国却没有相关的法律法规来明确农村合作金融不可估量的地位使其发挥其相应有的作用,因此我们需要通过具体法律规范的制定来引导农村合作金融组织的运行方向,使其取得与正规金融组织平等的地位和机会,与正规金融组织一样接受中央银行的金融监管.换句话说,只要是符合条件的农民组建的农村合作金融组织,法律都应予以保护,发予经营金融业务的许可证,对农村合作金融组织实施规范化管理,使其得以发展壮大.
2、坚持合作经济的基本原则
农民是农村合作金融组织的主体,因此应该由农民自己推选代表组成代表大会,再由农民代表大会选举产生理事会和监事会,由理事会和监理会共同决定以后的发展方向和重大事项.这样就确保了农村合作金融组织是农民自己的合作金融组织.当然,外部力量对农村合作金融的发展有积极地作用,但这种外部力量应当不干扰合作金融组织的制度和运行.
(二)引导和规范民间金融的健康发展
1、行业协会的建立
我国农村的民间金融可谓是历史悠久,并逐步形成了自己的行业自律传统.显而易见,行业自律对一个组织是必备的条件,所以在司法范畴内树立行业自律,可增强服务质量和提高执业品德.大量案例表明,“行业自律是金融监管的主要辅助力量.民间金融的行业协会在促进行业交流与自律、降低信息失真招致的金融风险,尤其是在协调金融监管与金融激励方面将起到不可估量的效果.”所以,强调行业协会对民间金融机构施行自律治理具有重要意义.
2、相关的法律法规要健全
法律是合法化的民营金融机构的保证.而针对现今的相关的法律法规,不完善不健全的情况仍然存在,矛盾冲突现象层出不穷.比如小额贷款公司的经营管理与当前的《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》等内容都有一定冲突,
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