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内容提要:知识产权质押贷款是科技型小企业融资的一种渠道.商业银行开展此业务的风险防范手段包括设置贷款申请条件和授信条件,引入外部中介机构,实施有针对性的贷后管理及与其它风险缓释工具相结合等方式.商业银行仍面临估值、处置变现和法律等方面的固有风险以及知识产权市场交易不活跃、质押登记不规范、中介机构良莠不齐等外部障碍.应通过提高商业银行对知识产权质押贷款的风险管控能力,为知识产权退出变现创造有利外部条件等措施推动知识产权质押贷款业务的开展.
关 键 词:知识产权质押知识产权评估知识产权处置
中图分类号:F830.5文献标识码:B文章编号:1006-1770(2009)09-049-05
知识产权质押1贷款有利于拥有知识产权的科技型小企业解决资金紧张问题,是对传统担保方式的有益探索.但由于知识产权本身的特性及外部环境的不完善,银行在开展知识产权质押贷款业务时,面临着估值风险、处置变现风险和法律风险等诸多风险,需通过相关措施切实加以防范.
一、知识产权质押贷款和变现融资现状
为帮助创新型中小企业解决资金紧张等难题,北京、上海、天津、福建、湖北等省(市)专门出台了有关政策或办法推动辖内银行开展知识产权质押贷款业务.国家知识产权局2008年12月确定了北京市海淀区知识产权局等6家知识产权局为全国首批知识产权质押融资试点单位,试点工作自2009年1月1日启动,为期两年.2009年5月,银监会和科技部联合发布了《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》,鼓励银行业积极开发适合科技型中小企业特点的金融服务产品,开展专利等知识产权质押贷款业务.
其中,专利权质押贷款在我国从开始到现在不过十余年,资金规模较小,有关资料显示,从1996年到2007年5月,登记的324笔知识产权质押贷款项目总金额51.6亿,涉及专利700余项,数量仅占我国163万件专利的万分之四.
国际上通过知识产权进行融资的方式有多种,质押贷款是其中之一,主要国家立法都在动产担保的相关规定中涉及到知识产权质押问题.除此之外还有出售、许可与专利联盟、作价出资、信托、证券化、引入风险投资等方式.其中,知识产权相关权益的证券化和信托产品的发展较为迅速.知识产权证券化从最初的音乐版权开始,已拓展到电子游戏、生物技术、电影、主题公园等与文化产业关联的知识产权以及医药产品专利、半导体芯片等行业.对知识产权的信托产品涉及到动画片、音乐著作权、软件著作权等.
二、商业银行针对知识产权质押贷款的风险防范措施
目前,我国商业银行对知识产权质押贷款主要采取以下风险管理手段:
(一)设置贷款申请条件
银行主要对企业的经营年限、经营(现金流)状况、资信记录、知识产权的权属、价值评估等提出要求.如商业银行要求企业用于质押的专利要具备下列条件:至少已实施2年、具有盈利能力的专利,现有有效期不少于8年的发明专利,现有有效期不少于4年的实用新型专利,用于质押的商标权应当是:已用于产品或服务上,使用期限至少在2年以上,具有盈利能力的商标,商标实际使用的产品或服务范围与注册范围一致等.只有经营良好并拥有合格知识产权的企业才
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(二)通过贷款用途、期限、质押率、额度等规定授信条件
通常,银行针对知识产权质押贷款的授信条件包括:贷款用途仅限于生产经营中的正常资金需求,不能用于证券、期货、股本权益性投资、房地产项目开发及违法经营,贷款期限通常较短,一般为1年,最长不超过3年,且不得办理展期,规定质押率,发明专利权、实用新型专利权、驰名商标专用权、普通商标专用权的授信额分别不超过评估值的25%、15%、30%和20%,贷款额度一般控制在1000万元以内,超限额的要按照流程进行上报.
(三)通过外部中介机构介入以降低风险
主要做法有:通过资产评估事务所对质押的知识产权进行评估以控制风险,由律师事务所从法律专业角度对借款人资质、借款用途、质物权属、出质人资质及还款来源、经营状况等进行调查、见证、评审,作为防范法律风险的主要方式,通过专业的担保公司为申请贷款的企业提供担保,如出现逾期不还的情况,先由担保公司垫付资金.
(四)实施有针对性的贷后管理
银行通常针对知识产权质押贷款制定专门的贷后管理要点,重点关注:知识产权的侵权、维权与授权情况,企业实际控制人资信变化情况,资金使用计划执行情况,企业或实际控制人的重大事件,影响知识产权价值的突发事件等.
(五)与其它风险缓释工具组合
目前,商业银行在开展知识产权质押贷款业务时,主要依赖于传统担保方式,知识产权只是作为补充担保.有的银行甚至将知识产权质押贷款按照信用贷款条件发放,几乎不考虑知识产权将来变现赔偿的可能性.实践中,利用知识产权与实物混合打包作抵押物的方式主要有:一是“质押+保证”,即除了知识产权质押以外,担保公司还提供保证.贷款出现逾期,由担保公司代偿银行贷款,在约定的期限内,担保公司负责对授信客户进行催收或对质物进行处置.二是“质押+抵押”,银行另外要求贷款企业提供不动产抵押,发生违约时,银行通过处置抵押物和质押物收回贷款.三是与政府专项担保基金结合.如成都银行采取与成都市科技局下属单位――成都市生产力促进中心(以下简称中心)合作推进的模式.中心设立总额为4000万元的知识产权质押融资专项担保基金,成都银行按1:3的比例提供1.2亿元贷款授信额度,借款人将所拥有的知识产权质押给中心,由中心为贷款企业提供担保.如贷款产生风险,由银行承担10%的损失,中心承担90%.
国外银行在发放知识产权贷款时(如版权贷款),会进一步通过保险机制分散风险,并综合考虑企业价值和知识产权质押物的价值,在此基础上测算出贷款的违约损失率.而且,国外银行机构(如瑞穗实业银行)多采用知识产权证券化或信托的方式来分散风险,并非直接发放质押贷款,这主要是基于法律上的考虑.由于信托的知识产权与企业破产财产分离,借款企业的破产风险与信托产品是相隔离的.如果借款企业破产,投资者和信托机构的权益能够得到一定的保护.在日本,这一因素尤为明显.在知识产权质押贷款模式下,被质押知识产权的所有权仍属于借款企业所有,根据日本《破产法》、《公司更生法》、《民事再生法》等规定,一旦企业出现破产重组,银行对抵押品的留置权和处置权都要中止,银行作为债权人的利益会受到较大不利影响,所以银行更愿意通过信托的方式为企业融资.此外,知识产权证券化和信托中,由于有投资人购买证券化或信托产品,知识产权使用人支付使用费,从法律形式上起到了分散风险的作用.而知识产权质押贷款的资金完全来源于银行,如贷款无法收回且知识产权无法处置,风险将完全由银行自己承担.即使知识产权可以处置,银行也面临着寻找买家等种种变现困难.
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三、知识产权质押贷款需重点关注的风险
总体来看,商业银行对知识产权质押贷款的风险控制措施与其它贷款基本类似,也未脱离传统的风险缓释方式,只是在具体要求上有所区别,在额度和质押率的控制上更为严格.商业银行要进一步拓展该业务和提高退出变现能力还应关注以下风险:
(一)估值风险
知识产权价值评估的弹性较大,使银行在变现知识产权时可能面临着出让价格与贷款发放时的评估价值存在较大差异的问题.实践中主要的评估风险有:(1)替代技术风险.技术进步导致的替代技术可能使原有专利价值降低或变得毫无价值,(2)可转让性风险.如专利权的价值实现依赖于发明人的技能,使得其可转让性降低,(3)市场化风险.与有形实物不同,知识产权在很多方面并没有可以参考的数据和成交记录.既使有历史交易数据,评估价格跟市场环境、市场前景关系密切,对知识产权市场前景的预测专业性很强,难以预测.一些知识产权可能只有潜在价值,而无当前可实现的市场价值,(4)评估人主观判断风险.知识产权的独一无二性,使得其价值评估更易受到评估人主观判断
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