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企业信用有关论文范文素材,与中小企业信用培植的基本路径:泰安案例相关论文查重软件
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08年以来,泰安市金融机构加快了信用培育进程,主动加强与企业的沟通和联系,通过走访考察和调查论证,科学确定信用培育对象和方式.先后分批次、分区域召开中小企业“金融产品推介会”、“现场观摩会”和“信用评级帮促会”,宣传新政策、介绍新业务、讲解新产品,帮助企业增强信用意识,对全辖中小企业在摸底排查,列出清单的基础上,对具备条件的企业积极开展信用培育营销,构建“分层培育、梯次进行、静动结合”的中小企业信用培育格局,确定不同层次的中小企业培育目标；根据当地经济条件,结合产业基础确定培育对象；在发展中小企业金融业务中,既搞好以厂房和土地等不动产作为抵押的信贷业务,又借助当地区位优势,搞好以煤炭和钢材等动产作为抵押的信贷业务,提供多种抵押方式的贷款.以工商银行为例,截至2009年,该行累计为68户中小企业发放流动资金贷款9.8亿元,涵盖全市全辖36个乡镇.这篇论文转载于 http://www.sxsky.net/guanli/00422719.html
3.纳入地方政府考核体系,形成激励机制.泰安市把中小企业信用培育与创建省级“文明城市”、建设“诚信泰安”相结合,把评选文明信用企业作为信用主体培育和信用道德教育的主要内容,把中小企业信用培育作为考核各乡镇和有关主管部门的重要指标,立足于建设诚信政府、责任政府,注重决策信用、执行信用、监督信用和服务信用保障机制建设,以政府信用促中小企业信用培育,强化舆论引导和监督,表彰诚信典型,曝光失信案例,积极营造“守信光荣,失信可耻”的浓厚氛围.
4.中小企业积极参与,在增信增贷中发展壮大.随着信用培育活动的深入开展,全市中小企业积极回应,纳入培育对象的中小企业经历了由少到多,由小到大,由弱到强的发展历程.以肥城SY纺织有限公司为例,2002年成立之初,全年销售收入仅6500万元
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三、案例分析
（一）中小企业信用的弱质性和成长性特点决定了其适合进行信用培育
一是企业规模小,抗风险能力差.截止2010年上半年,泰安实有私营企业19672户,注册资本378.94亿元,户均注册资本仅192万元；二是企业经营不稳定.2010年上半年,全市新开业私营企业1888户,同时关停613户,关停数相当于开办数的32.47%,占2009年存量私营企业的3.3%,以此计算,每年全市约有7%的中小企业关停；三是产业层次较低.2009年全市私营企业中有39.22%从事批发和零售业,从事信息及软件业的仅占全市私营企业的3.12%.制造业企业仅占全部私营企业28.48%,且大多从事简单的资源类产品初加工行业,高新技术企业少,低利润、高能耗、重污染问题严重.为帮助符合国家产业政策、有利于经济结构调整和具备发展潜力的中小企业脱颖而出,就需要通过信用培育促进中小企业增信增贷,实现优势企业的信用筛选和资本要素配置的优化.如果仅依靠自我优化,中小企业即使具备较强的信用意识,但由于缺乏明确的方向性和指导者,必然导致信用等级提高速度慢、效率低,不能在企业发展早期实现有效的银企对接.
分层次培植中小企业信用培育初期阶段的优势选择Berger和Udell（2002）将商业银行的信贷技术进行过总结,中小企业可以通过提高“软信息”的生产效率、强化银企关系进而获得关系型贷款.在中小企业信用培植的路径选择上,存在是进行大面积的信用培植还是优选式培植的问题,前者主要是通过促进中小企业“硬信息”的完善,全面提高交易型贷款的可获得性,后者则注重小范围优选企业与银行的互动式培植过程,在培育“硬信息”的同时传播“软信息”.通过交易型贷款和关系型贷款两种手段的并用,实现中小企业信贷增长的快速突破.很明显,后一种方式在层级优选的基础上,可以先重点培育那些已经或即将成熟的中小企业信用资源,投入成本低、见效快、成功率高,易形成宣示和带动效应.而且从实践操作来看,目前商业银行对中小企业信贷的利率上浮绝大部分在20%-50%之间,如此小的利率价格差别尚不能充分反映中小企业信贷风险成本.分层次、分阶段优选培植企业,不仅能提高对接效率,在防范信贷风险上也更适合在现有的信贷技术条件.
此外,优选培植方式也有利于提高参与银行的积极性.泰安市A级中小信用企业培植项目通过人民银行和政府共同构筑的信用培育平台和信息共享项目库,组织商业银行共同筛选符合要求的培植对象,减少了银企间的信息不对称,增强了银行与企业的互信程度,提高了银行扶持中小企业的积极性.以城商行为例,通过与市财政局、市科技局、HZ担保公司等合作建立起了小企业财源建设项目库、科技型小企业项目库,累计筛选入库42余户,以HZ担保公司提供担保融资担保服务,2008年以来累计支持小企业35户提供融资4.57亿元.
（三）中小企业信用培育的正外部性使其具有明显的准公共产品属性
外部性有正、负之分.正外部性是指将利益外溢给社会的行为与活动,负外部性是指将成本附加给社会的行为与活动.中小企业在促进科技进步、丰富产业集群、提高资源配置效率、增加就业和扩大出口等方面,发挥着不可忽视且不可替代的作用,因此不论在发达国家还是在发展中国家,都有意识对中小企业给予大力扶持.中小企业信用培育,有助于明确市场信号,优化资源配置,具有明显的正外部性.但中小企业信用培育涉及信用信息的标准化、发布、识别和筛选等较多技术因素,如果由中小企业或商业银行进行分散培育,其获得的收益（贷款增长）要远远小于培育成本,并且因重复建设而浪费大量的社会资源.而人民银行作为最权威的信用职能部门,具有较强的组织、引导和协调能力,能取得纯市场行为不能获得的实际效率,以公共支出来承担中小企业信用培育的技术性成本,可以最大程度上避免重复建设,实现私人成本的降低和社会总福利的增加.
（四）中小企业信用培植的示范效应有利于促进信用建设的良性循环
一是体现了正向激励作用.银行帮助部分中小企业提升信用水平、给予信贷资金的行为本身既有良好的“示范效应”,这使其意识到失信的机会成本高、收益小,而守信的收益远高于违约收益,从而吸引更多的中小企业注重自身信用建设,以尽快被纳入信用培育对象.以泰安市下辖的肥城市为例,2008年,肥城市各金融机构报上级行批准的A级信用企业63家,信用等级由A级提高到AA的有12家；同时,中小企业信贷履约意识明显增强.央行企业征信系统数据显示,2008年,肥城市中小企业贷款违约率同比下降42.5个百分点.在信用培植机制示范效应的带动下,中小企业信用培育热情得到较大提升.二是渠道建设形成“蓄水池”效应.对于银行来说,少数中小企业信用培植的成功,也会吸引更多具有潜力的中小企业前来寻求信用培植和贷款,从
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