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关于互联网方面论文范文参考文献,与自金融颠覆银行相关论文答辩

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#30340;.支付的价值也开始被后知后觉的银行发现了.交通银行总行信息技术管理部总经理麻德琼坦陈,银行以往不注意客户的业务,比如客户在银行的POS刷卡,银行只关注资金,不关注它买了什么.第三方支付公司关注这方面的业务,介入到客户流程里面去,就抓到很多机会.在互联网公司势头最劲的支付领域,银行也开始从另一条路杀入.今年10月,招商银行与HTC推出手机钱包,加快移动互联网布局.该产品将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上,实现了手机与银行卡的“合二为一”.这已经是传统银行里发力最快的一家.“如果传统银行不改变的话,他们就是21世纪最后一群要灭亡的恐龙.”马蔚华认为,未来银行所依托的支付和存贷都将面临挑战,而新型的银行应该去做服务,为个人提供财富管理,为企业提供整套服务,而不单单是贷款.银行在布局支付和电子商务领域的同时也在提炼、梳理自己的核心优势.2012年8月20日,北京举行了一场互联网金融模式与未来发展的讨论会.在会上,商业银行和券商的代表、专家认为,互联网金融算不上神奇,它们有的仅是交易成本、风险管理和客户搜索上的优势,而在处理纠纷和不良资产上传统银行是具有绝对优势的.“银行的最重要功能是管理流动性风险,而不只是降低信息成本和交易成本,而且银行作为金融中介,背后隐含着国家担保.为什么地摊上卖理财产品,很少有人买?而银行的理财产品就有人买,是因为大家知道银行的产品背后是有担保的.”一位银行专家这样认为,言下之意,低成本的互联网金融更像是“地摊金融”.金融的本质是人和人之间的信用关系.传统商业银行在发放大额贷款时有一个原则：“看着客户眼睛”,“握着客户的手放款”.这显然是互联网金融做不到的,互联网在获得某些信息和数据上非常高效,但有些关键数据上,互联网公司是无能为力的.以阿里金融为例,阿里小贷有客户关于自金融颠覆银行的在职毕业论文范文

关于互联网方面论文范文参考文献340;交易数据,却没有客户的资金流向数据.他们的数据库不能有效掌握贷款人的资金流向.这在信用判断上会发生失误.比如,一个企业向海外售货,可能会收不回货款,光看购销行迹,而不管资金是否到账,风险很大.而实体金融机构完全能够找到这方面的数据.“有贷款就会有不良资产的产生,而资产处置必须用到人,而不能用软件代替.因为每一笔不良资产的处理方式和面临的问题都不一样,不可能用一个固定模式进行流水化操作.”一位与会专家分析道.而在监管上,这位专家认为,银行牌照是公共产品,需要受到监管.至少30-50年内,银监会不会因为互联网金融的发展而失业.针对银行的困境和优势,监管部门也做出了表态.银监会在2011年发布通知,向商业银行提示人人贷的风险,要求银行业金融机构建立与“人人贷”中介公司之间的防火墙,严防“人人贷”中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷.人人贷式创新银监会提出警示的人人贷（P2P）模式起源于美国.美国的人人贷公司LendingClub于2007年成立,至2012年,它已经促成会员间贷款6.9亿美元,利息收入0.6亿美元.出于对人人贷模式的看好,摩根士丹利前董事长JohnMack于今年4月参加了其董事会.国内类似模式有人人贷、红岭创投、平安集团旗下的陆金所等机构,而国内最早的P2P公司则是宜信公司.宜信CEO唐宁曾就读于北大数学系,后赴美攻读经济学,曾任职美国华尔街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务.在美求学期间,唐宁曾去南亚考察,南亚帮助穷人脱困的小额信贷试验让唐印象深刻.传统的信贷观念认为,信用是建立在财富和抵押物的基础上,但南亚的实践彻底打破了这种观念,他们坚信“穷人有信用,信用有价值”.穷人的信用能够创造价值是小额信贷非常核心的理念.在“穷人借贷”的理念驱使下,2006年,唐宁创办宜信,致力于发展“普惠金融”,而数学的思维与金融资源的结合正是他的强项.“我要做三件事：做信用建立的事,做资金筹措的事,做增值服务的事.”坐在《中国企业家》记者对面的唐宁依然一副银行家的形象,西服打理得一丝不苟,语速也变得飞快,他还会时不时的看看表—唐宁的时间表被排得满满的.这也难怪.60个城市20个农村设有网点,10000名员工在六年间服务了40万名客户.几乎每天,宜信都有新的员工加入进来.“周一下午被定为唐总和新员工的例行见面会的时间,面对面的交流会让新员工更快地熟悉公司.”工作人员透露.2010年至今,宜信驶上了快轨道.当年4月,凯鹏华盈对宜信进行了千万美元级的战略投资.2011年,IDG资本、摩根士丹利亚洲投资基金与宜信公司达成战略合作.这两家机构携手凯鹏华盈联合向宜信注资数千万美元.2010年之前的时间,唐宁说自己主要是在做积累.最初宜信没有发放贷款的资质,但唐宁创造性地设计出债权转让模式.具体做法是,借款人与唐宁个人签订《借款协议》,唐宁将钱直接从个人账户划给借款人,再将手握的债权按时间、金额拆细,形成“宜信宝”、“月息通”等收益不同的产品,卖给想获取固定收益的大众理财人群,或者出借人.出借人同样将钱直接打到唐宁的个人账户,出借人和借款人两端市场的对接由此完成.如此,一端是理财对象的出借人,一端是借款人,在宜信平台上实现了对接.当然还有存在另一种常见模式：一个潜在的借款人通过网站提交借款申请后,宜信的工作人员会与之面谈,通过综合考察其身份的真实性、收入状况、职业稳定性、居住稳定性、社交网络稳定性等,进行风险评估,并将符合条件的借款人向出借人推荐.宜信并不会为还款人进行担保,但会为债权人催缴债务,从中收取的是账户管理费和服务费.在交易的积累下,宜信形成了自己的信用模型.2011年7月,宜信还与美国分析和决策管理技术公司费埃哲签署战略合作协议,这是国内的信用管理体系与国际信用风险管理服务的结合,实现了宜信技术的提升.据悉,目前为止,宜信城市贷款坏账率为2%,针对农户的宜农贷则为零坏账.而宜信还会从管理费当中计提2%的资金用于冲抵坏账.宜信的规模越做越大,它开始致力于财富管理领域,这与贷款业务相结合,实现了资金的持续流通.“我们会为客户提供财富管理方案,其中一部分就是宜信自己的借贷业务.”宜信开始与信托公司、保险公司等合作,这不仅丰富了公司的资金来源,也丰富了为客户提供的投资类别.如今,宜信开始纠正初期为了信用积累采取的人海战术,计划将金额在5万元以下的业务完全放到网上.同是P2P模式,国内的拍拍贷、人人贷公司与宜信不同,人人贷公司的出借人的资金均被放在第三方支付平台上,与公司资金账号隔离.第三方虽然没有监管的职能,但可以调取池子里面所有资金进出记录.如果监管机构要调查或者审计,可以提供完整的交易记录.这种模式显然更透明,也更利于摆脱道德风险.分布式监管宜信是合法的吗?“我们所做的事情是在现行法律、法规监管框架内的,没有任何违规.”唐宁对此态度十分肯定.但事情可能没他想的那么简单.就在今年11月8日,人大财经委主任吴晓灵在公开场合指出,贷款中介的标志是借贷双方直接签约.但是一些人人贷公司比较典型的做法是,中介公司以自己的名义贷款出去,借款人也是自然人,从法律来看是两个自然人的合约,但是中介公司以自然人名义把贷款卖出去,同时承诺在一定时期内还本付息,风险由自己承担.这种模式,恰恰是最高法院对于非法集资的定义.在专家看来,目前流行的网络“人人贷”模式可

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