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电子商务有关论文范例,与商业银行电子商务的策略相关论文范文
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摘 要：近年来电子商务快速发展,展现出良好的市场前景,颇具金融服务功能的电子商务企业对商业银行传统资金中介地位发起了挑战,引起商业银行高度重视.本文基于中国电子商务发展现状,探讨了商业银行发展电子商务面临的机遇与挑战,并对商业银行发展电子商务提出了对策建议.
关 键 词：商业银行；电子商务；网络融资；支付结算
中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1003-9031（2013）06-0072-05DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.06.16
网络时代来临使人们的生产、生活、消费方式发生了翻天覆地的变化,网络经济与电子商务是当前我国企业最热门话题之一.2012年6月,中国建设银行推出首家银行系电商“善融商务”,随后各大商业银行纷纷效仿,相继推出了各自的电子商务网站方案和计划,如交通银行“交博汇”、农业银行生活e站等（见表1）,商业银行运营电子商务网站该选择怎样的盈利模式,倍享政策保护和垄断利润的商业银行又如何在完全竞争的电子商务市场谋得一席之地?
一、商业银行发展电子商务的背景
（一）电子商务大势所趋,B2B领域尚存蓝海
随着网络的普及,网民数量逐年攀升,从2009年的3.84亿增加到2012年的5.64亿,年复合增长率达到15%.中国电子商务市场整体交易规模呈快速发展趋势,2012年达到了7.85万亿.工业和信息化部发布的《电子商务“十二五”发展规划》显示,到2015年,中国电子商务交易额将突破18万亿（见图1）.2012年,B2C市场交易金额为1.32亿元,占整体市场规模16.82%；B2B市场交易金额达到6.25万亿,占整体市场规模79.62%（见图2）[1].同时,B2B市场交易资金规模和创新金融产品的空间都很大,现有的电子商务企业能够提供的金融服务已不能完全满足商户需求,B2B领域可以成为商业银行开展电子商务业务的突破口.
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（二）电商独享交易数据,银行地位边缘化
银行作为资金中介,本应是交易环节的核心,而目前商业银行却处于整个环节中的最末端.电子商务企业和第三方支付公司普遍不向银行提供交易明细,独享交易数据信息,银行仅能够作为资金提供者,对于用户的资金去向、消费习惯却一无所知.这些交易数据体现了客户的真实需求和行为模式,是商业银行未来开发相关金融产品的基础和实现差异化经营的保证,决定着银行未来的核心竞争力,商业银行决Ç
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（三）电商自建金融体系,网络金融来势凶猛
电商侵蚀银行支付结算业务.一是电商普遍采用第三方支付模式,横亘于银行与消费者之间,尤其是以支付宝快捷支付为代表的新一代支付模式,用户甚至不用登陆银行界面直接支付,切断了银行与消费者的联系.二是第三方支付企业自建清算网络,不用向银行一样走央行小额支付清算系统,结算成本低,并且第三方支付企业利用银行之间的竞争,压低银行手续费,实行低手续费甚至免手续费的结算策略.三是第三方支付平台不仅大力拓展商业服务、网络交易、公共缴费等领域的应用,还纷纷在理财、保险和基金等应用服务领域构建了专门的运营团队,业务已延伸至日常生活的各个方面.
电商侵蚀银行存贷融资业务.以阿里金融为代表的电商为网商提供小微贷款.阿里小贷是目前唯一一家拥有全国性贷款发放牌照的小额贷款有限公司,通过这家公司,阿里金融在阿里巴巴、淘宝、天猫三个平台上分别提供贷款服务,包含网络联保贷款、信用贷款、抵押贷款、订单融资等多个产品[2].贷款年化利率达到18%左右,已经接近了央行和银监会认定的高利贷标准——基准利率的4倍.电商参与资金融通业务,是对银行基础资金媒介地位的挑战,随着交易规模的扩大,对银行利润的影响将更加明显,银行必须认真对待.
（四）金融利率市场化,银行利差空间受限
目前我国仅对存款利率实行上限管理,贷款利率实行下限管理,并于2007年正式推出上海银行间同业拆放利率（SHIBOR）,每日对外发布上海银行间同业拆借基准利率,加速了利率市场化的进程,使商业银行以存贷利差为主的盈利模式经受挑战.长期以来,中国商业银行形成了资产结构以信贷为主、客户结构以对公大客户为主、收入结构以利息收入为主的“单一结构”特征.目前我国银行业收入80%左右来源于存贷利差,而国际主流商业银行的利差收入仅占总收入50%左右,其中中间业务出色的瑞银集团利差收入仅占集团业务总收入25%.在利率市场化加速推进、同业竞争日趋激烈的背景下,各家银行纷纷探寻新的利润增长点.电子商务拓宽了传统业务服务面,拉近了银行与客户间的距离,为金融产品的创新提供了平台支持,是商业银行未来竞争力的力量源泉.
二、商业银行发展电子商务的机遇与挑战
（一）商业银行发展电子商务的机遇
1.客户基础广泛,业务地基牢固.商业银行经过多年经营,已经建立了良好的客户基础.以工商银行为例,截止2012年底,工商银行拥有438万公司客户和3.93亿个人客户,公司类贷款和公司存款余额均保持快速增长,并且工商银行拥有自己的信用卡商城,针对现有客户已经推出了各项金融服务,积累了大量的、稳定的、信息化程度高的、网络意识信用意识强的客户群体.如果进行合理引导,完全可以顺利转化为银行网站电子商务服务平台的会员客户.因此,商业银行无论是发展B2B还B2C业务,都存在巨大的客户优势,有利于业务的展开.
2.银行信用可靠,网上银行安全.相对于企业之间的商业信用,银行信用的可靠度要高出许多.商业银行资产规模大,周转能力强,并且在中国特有的银行业背景下,大型商业银行的信用级别与国家信用相差无几,大型商业银行的信用优势可从银行信用担保业务的飞速发展中窥见一斑.电子商务客户信息的搜寻、订单的下达、物品的确认均通过网络,没有面对面的沟通,完全凭信用支撑整个交易,违约风险很大.商业银行网上银行内控严格、安全可靠,且以银行信用为担保,由商业银行直接实施交易资金的监管,这有效的弥补了由于网络交易信息不对称所带来的不足.3.金融产品丰富,资本实力雄厚.商业银行是传统金融中介,拥有多年的金融服务经验,产品种类齐全,服务方式多样,可以针对不同的客户需求提供个性化的产品和服务.一是在资金支付结算方面,商业银行技术先进,安全性高.商业银行网上交易有线上、线下、各类移动终端等多种支付方式,遍布全国的分支机构也为物理形式的支付结算提供了保障.二是在网络融资方面,商业银行具有资金规模优势.商业银行总体资产规模已经超过一百万亿,资本实力强大,基于资本的融资服务对于中小企业而言更具有强大的吸引力.
4.营运成本低廉,发展桎梏减弱.传统银行经营的扩张,一般都需要通过增加人员与营业网点来完成,这需要固定资产的投入,管理成本也会持续增加,而通过电子商务平台,银行能够突破业务发展的物理限制,以较小投入来实现业务扩张和集中管理,从而降低银行整体经营成本,实现银行的跨越式发展.尤其对于中小商业银行来说,这是一种低成本、高效率的业务扩张方式,可藉此获得客户与资本,增加核心的竞争力.
（二）商业银行发展电子商务的挑战
1.第三方支付企业合作广泛,银行系电商结算银行单一.电商的第三方支付平台采用与众多银行合作的方式,整合了各商业银行的网关接口,成为了商户和银行之间的桥梁.一家支付平台可以支持多家银行卡进行网上付款,大大地方便了网上交易的进行.目前国内领先的支付宝、快钱、财付通等第三方支付机构跨越B2B、B2C、C2C等多个平台,覆盖了中国80%以上的网上支付的市场份额.而银行一般只能受理现金及本行发行的银行卡,相对于已经具备相当规模的第三方支付平台,商业银行起步较晚,要在激烈的市场竞争中脱颖而出绝非易事.
2.行业龙头先行优势明显,电商市场集中度较高.电子商务行业竞争激烈,一线电商阿里巴巴、天猫商城分别占据B2B、B2C的行业制高点,市场集中度极高（见图3和图4）,而二线电商环球资源、京东商城等紧随其后.在B2C市场以京东商城为代表的电商企业,不惜以低于市场价格的方式销售产品,以资本市场融资的方式支持企业的规模扩张,促使B2C市场上价格战不断,行业整体盈利水平较低,银行系电商贸然进入B2C市场必
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