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产险还是责任险,都必须对被保险人进行分类,不同的类别实行不同的差别费率,体现了保险人公平对待被保险人.

3、确定合适的承保条件

怎样写被保险人本科论文
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核保人有责任制定合适的承保条件,合理的承保条件能够帮助被保险人对自己的风险有更加明确的认识,并采取必要的防灾防损措施；合理的承保条款也是保险人控制风险,减少损失的重要手段.

4、保险定价

核保的最终目的是为所选择的风险定价.核保人合理定价既关系到稳定经营,也是其公平对待投保人所必须做到的.定价时,核保人必须考虑以下原则：

（1）合适

费率合适指的是向特定种类的被保险人所收取的保险费足够支付所有的损失和与承保相关的费用.制定合适的费率是很困难的,精算师无法保证某类或某一风险费率绝对合适,因为他们无法预见是否保险期间会发生损失、损失的严重程度、经济和法律环境的变化、通货膨胀会造成多大影响.

（2）不存在不合理的歧视

费率的合理性指的是,每个被保险人应当为保险公司的赔款和费用支付其合理的保险费,不存在不合理的歧视.对单个风险来说,费率很难做到公平,对群体风险来说,保险人可以收集它们的损失和费用数据,并计算出该群体的平均额,以作为单个风险标的的基础费率,再根据该标的的实际风险状况用系数来调整,最后得出该标的的合理价格.

（3）不能过多

不能过多指,收取的保费不能为保险公司带来过多的利润.监管部门对条款、费率的审批,以及市场竞争的作用,限制了保险公司制定过高的费率,收取过多的保险费.有些保险公司利用自己的专业知识和经验经营其他保险公司普遍不敢涉猎的险种,因此可以不受竞争的影响而保持较高的盈利.

5、核保过程中的内控措施

在核保过程中,保险人不但要实施内控,避免核保失误,还要从被保险人的角度着想,为被保险人提供合适的保障和合理的费率.

（1）收集信息

核保人的第一项工作是收集尽可能多的信息,包括投保人的物质、道德和道义方面的风险信息.物质风险包括财产、人员、运作方面的风险；道德风险包括不佳的财务状况、进行非法交易、不明原因的损失；道义风险指由于投了保,对安全不以为意,对保险人的防损建议置之不理、管理状况差等.

（2）选择最佳的承保方案

除了接受或者拒绝投保申请之外,保险人还可以采取措施适当调整承保条件以满足保险人、代理人和投保人的需求.这些措施包括：损失控制措施；调整保额、费率；修改保险条款；使用再保险.选择承保方案要考虑控制风险,还要为投保人提供合适的保障.

（3）决定承保

决定承保包括两个步骤：一是将承保决定通知代理人或投保人.如果保险人接受投保但附加了控制风险的承保条件,核保人必须将理由告知代理人或投保人；如果拒绝承保,核保人必须以明确和逻辑的理由通知代理人和投保人,以避免损害与他们的长期关系.二是缮制正确的单证.许多保险纠纷是因为保单和批单表述错误和不完善造成.

（4）监控风险

承保后,保险人还必须注意被保险人的风险变化.对这种变化情况的了解,通常发生在保险人根据被保险人要求修改保险条件或发生损失或进行保费审计时.有时保险人建议被保险人采取某些防损措施,但保险人跟踪调查发现,这些建议并未得到采纳.保费审计报告可能披露存在比原来设想更大的风险、不可接受的运作、新的产品和财务问题等.

理赔与诚信

保险人理赔的基本目的是向被保险人履行保单中的承诺.保险公司是否诚信最终表现在被保险人发生损失时,能否按照保险合同的约定迅速、合理地理赔.

1、保险公司在理赔时的不诚信行为表现如下：（1）误告与保险责任相关的事实或错误解释保单条款；

（2）未能就保单项下的索赔及时答复及处理；

（3）未能根据所有获得的信息合理调查后就拒绝赔偿；

（4）未能在收到被保险人的损失证明文件后,在合理的时间内确认或拒绝保险责任；

（5）由于向被保险人建议赔偿的金额大大低于被保险人通过诉讼所得,迫使被保险人不得不起诉；

（6）试图以低于被保险人在保单项下可获得赔偿的金额进行理赔；

（7）向被保险人支付赔款,但未提供理赔通知书说明保险责任以及赔偿金额是如何计算的；

（8）在未通知被保险人或未得到被保险人同意的情况下,将投保书的内容修改,而且以修改后的投保书为依据理赔；

（9）在保险责任明确的情况下,拖延处理其中的部分索赔以影响另一部分索赔；

（10）在拒绝赔偿或折扣赔偿的情况下,未能提供保单约定或法律规定的合理的解释；

（11）未能直接理赔,而是要求被保险先向其他责任方索赔；

（12）在索赔有效期上对被保险人进行误导.

2、理赔与诚信

（1）确定保险责任

理赔人员必须对保单条款十分熟悉,必须分析损失是否属于保险责任,是否保单责任免除或被保险人义务对保险责任进行限制.有时在被保险人义务条款中,规定被保险人必须在发生损失时立即通知保险人,必须与保险人配合调查、理赔和抗辩,这些义务是保险人承担保险责任的前提,不能利用这些条款约定来拒绝或减少被保险人的索赔.

（2）调查保险责任

在收到索赔通知时,保险人必须充分、合理地调查,未经调查就拒赔是不诚信行为.如果保险人调查的目的是为了挫败索赔,把自己的利益置于被保险人之上,也是不诚信行为.责任保险调查是一项具有挑战性的工作,理赔人员必须检查损失地点、查阅文件、会见证人、检查产品和广告等.未经过详细调查而作出责任结论是一种不负责任的做法.

（3）发生损失后被保险人未能配合保险人

发生损失后,如果被保险人未能配合保险人确定损失或理赔,保险人可以拒赔,但必须有以下前提：

A.由保险人举证被保险人不配合的行为；B.被保险人的行为严重地损害了保险人利益；C.被保险人故意违反保单中“配合”条款的规定；D.保险人必须克尽勤勉之责,以获得被保险人的配合.

（4）处理索赔纠纷

有时保险人与被保险人就财产损失属于保险责任达成了一致意见,但对损失金额产生分歧.通常这类分歧通过协商处理,但是有时行不通.这种情况下,可以由公估师评估损失金额.

（5）理赔内控措施

保险公司应当保证合理的索赔得到迅速处理和足额赔偿,而不是一味地设法降低赔付率.有些保险公司在赔案中“挤水分”,剔除不该赔偿的损失,也同时造成压赔案、扣减赔款,吝赔和惜赔甚至找理由不赔的现象屡屡发生,这些是消费者抱怨保险公司不诚信的主要原因.

杜绝或减少保险公司在理赔时的不诚信行为可以采取以下措施：

A.加强理赔人员的职业道德和技能培训

保险公司对两核工作都十分重视,核保是为了控制风险,核赔是为了控制赔款,但要提高理赔服务质量必须加强理赔人员的职业道德和技能培训.

B.制定和执行理赔管理规定或理赔程序

实际上,各家保险公司都制定了类似的规定,但是往往形同虚设.比如建立车辆理赔现场查勘制度,但由于理赔人手不足,无法实现现场查勘,对事故情况不了解,必然在责任认定或损失程度上产生怀疑,赔偿就犹疑不决.