消费者权益保护有关论文范文例文,与银行消费者权益保护法律问题相关毕业设计论文

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[摘 要]银行服务深入社会的各个领域,金融业是信心产业,银行消费者对银行的信心决定了银行业的发展.我国1993年颁布的《中华人民共和国消费者权益保护法》（以下简称《消法》）对消费者权益保护问题进行了概括规定.文章分析目前我国在银行消费者权益保护方面存在的问题和不足,通过借鉴比较美国、英国的做法,结合我国国情,提出完善我国银行消费者保护制度的构想.

[关 键 词]银行消费者；消费者权益；法律保护；制度构建

一、银行消费者权益概述

（一）银行消费者的界定

消费者是与经营者和生产者相对的概念.学界一般认为,消费者是指为满足个人或家庭的生活需要而购买、使用商品或接受服务的自然人.①

但是在金融领域,金融商品和服务的特殊性决定了其不可能具有直接的生活消费目的.笔者认为,银行消费者是非基于商业、营业的目的而购买银行产品或接受银行服务的个人.

（二）银行消费的特殊性

银行业作为金融服务业,具有其他行业所没有的特殊性,这些特殊性与银行消费者权益遭受侵犯有重要联系.

1.接受格式条款是消费的前提

普通消费基本都是一手交钱一手提供货物或服务的过程,而银行消费者获得银行提供服务的前提是要接受格式条款或合同,合同格式条款的内容消费者无力改变,造成了双方地位不平等.

2.消费过程具有严格的程序性

银行消费者在接受银行提供的商品或服务时,必须要遵循相关法律法规和银行条款规定的一些程序.

3.银行消费者要向银行提供详细的个人信息

银行为降低自身风险,在个人成为银行消费者之前,银行都会要求提供详细的个人信息并进行严格审查.这就为消费者个人信息安全埋下隐患.

4.交易双方信息不对称性

银行提供的金融产品具有高度的专业性,对于没有专业知识的普通消费者来说,大多数情况下只能听取银行的一面之辞,这样,对于交易的真实情况银行消费者很难全面了解.

（三）银行消费者权利

《消法》第二章详细规定了消费者的九项基本权利,上述银行消费的特殊性决定了银行消费者应在以上权利的基础上享有以下几个方面的特殊权利：

如何写消费者权益保护毕业论文
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1.安全的权利

《消法》第18条规定,安全的权利是指消费者在购买、使用商品或者接受服务时所享有的人身和财产不受侵犯的权利.一般商品的消费者重视人身安全权的保护,金融服务的特殊性决定了银行消费者更重视财产安全权的保护.

信息安全又称为“金融隐私权”,是消费者在向银行购买金融商品或接受金融服务的过程中,对其金融信息所享有的不受他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开的一种权利.②由于金融隐私涉及了银行消费者多方面的个人信息,一旦被泄露,将对消费者造成严重影响,因此,保护银行消费者的金融隐私权显得尤为重要.

2.获取信息的权利

获取信息的权利,又称金融知情权.普通消费者也有知情权,而在金融商品的交易中,银行与消费者信息不对称现象十分严重,金融知情权显得尤为重要.银行消费者大多都不具有金融专业知识,为了使其更好地享有金融知情权,银行要认真履行告知义务.

3.请求银行先付权

普通商品交易中如果出现问题,往往要在查清事实,明确责任的前提下,再进行赔付.源于银行与银行消费者实力对比悬殊的现实需要,需要赋予银行消费者请求银行先付的权利.

二、银行消费者保护国际经验

（一）美国银行消费者权益保护机制

美国被认为是世界上银行消费者保护制度最健全的国家.可供我国借鉴的经验体现在以下几方面：

1.完善的法律体系

其联邦和各州都有大量关于银行消费者权益保护的立法,且具有较强的可操作性.规定银行业务应该公开透明,禁止歧视消费者.

2.建立消费者金融保护机构

金融危机使美国政府认识到消费者在金融系统中的核心地位,保护金融消费者的权益对提高公共信心、维护金融市场的稳定具有重要意义.因此,在金融监管改革方案中,提出要建立消费者金融保护署（CFPA）,来负责保护除证券交易委员会（SEC）和美国期货交易委员会（CFTC）监管领域之外的金融市场上的消费者.

（二）英国银行消费者权益保护机制

英国民众的金融知识和金融素质相对较高,形成了强制性和自律性机制相结合的保护体系.可供我们借鉴的经验包括以下方面：

1.务实的法律规范

英国的法律法规建设虽然称不上完善,但法律规范具有较强的可操作性.在处理消费者与金融机构的争议方面,英国金融监管机构有着一套“事前控制――事中解决――事后弥补”的操作性极强的法律法规.③

2.畅通的投诉程序

为了提升消费者权益保护和行业服务水平,英国设立了统一的金融服务消费纠纷解决机构――金融行业调查专员公署（FinancialOmbudsmanServices,FOS）,并制定了完善的投诉程序.

3.严格的行业自律

行业自律是英国银行监管的一大亮点.所有主要银行和房屋贷款协会都会自愿同意遵守《银行营运守则》,营运守则提炼了银行必须做出承诺的主要事项,这对于消费者权益保护有着重要意义.

三、我国银行消费者权益保护中存在的问题

相对于银行而言,消费者依然处于信息和交涉的弱势地位,消费者权益受损的情况也时有发生.目前,存在的问题主要有以下方面：④

（一）银行消费者安全权得不到保障

安全权包括人身安全权、财产安全权和信息安全权.对于银行消费者来说,财产安全权和信息安全权的保护显得尤为重要.但ą